&&&&日前，市民王先生拨打本报 6291855 新闻热线向记者反映了他在校场街苏宁电器买手机时遇到的状况：王先生在苏宁电器购买了一部1600余元的手机，但是让王先生惊讶的是，买手机竟然不用信用卡、不用抵押担保就能办理捷信分期付款。潜在费用高 实际还款额远高于手机价格&&&&“一开始捷信业务员说的挺简单，只需要签几个字就可以了。并且给我算的每月还款一百多块钱，分十个月还完。我一想一个月钱不多就办理了。”王先生告诉记者，“但实际办起来却很复杂，要验证身份证、现场拍照等等，光签名就签了八九回。协议实在太多，内容条目实在太繁琐，在现场短时间内很难看出有没有漏洞，一旦签上了可就不好反悔了。”但是等王先生把手机拿回家后又重新计算了一次发现，尽管每月仅需还款一百余元，但十期还下来总的实际花费却比手机原价高出二百元左右，很不合算。如果拖延还会收取每天数十元的高额滞纳金，另外每月还有23元的保险和一个提前还款免利息的礼包。&&&&王先生还向记者介绍，当时捷信业务员只表示会有一点利息，每月还款节点之前一天把钱还上就行。“我用的是商行的银行卡，捷信业务员说不能办理还款自动转账，要么办‘六大行’的新卡，要么就用拉卡拉还款。”王先生称，拉卡拉到账时间需要3天左右，也就是说如果在还款节点前一天还的话，到账时间也就晚了两天。就需要承担100元左右的滞纳金。“仅还款利息加上保险和还款免息包还十期的话就多出来300多，万一有哪个月拖延还款了，再加上高昂的滞纳金跟高利贷没啥区别了。”办理门槛低 无收入大学生也能办贷款&&&&根据王先生反映的现象，记者走访了泰城多个手机卖场，发现鲁科、华泰、中百、三源等等，几乎每一家手机卖场都能办分期。在校场街华泰手机广场，记者咨询分期付款购买手机事宜，此时接待记者的是一名穿着印有捷信字样T恤的业务员。在得知记者没有工作单位时，业务员便称没有工作单位不能办理分期，因为不一定有还款能力。记者随后表示自己是在校大学生时，业务员表示学生可以。记者追问：“学生也没有收入，为什么学生就能办分期？”此时业务员表情稍显局促，对记者说：“这是我们针对大学生搞的活动。”&&&&那么无收入大学生是否被允许办理信用业务？记者咨询了泰安市商业银行信贷部王经理，王经理表示办理分期付款首先需要个人收入证明，好让银行知道你是否有还款能力。学生尚未就业没收入，更谈不上收入证明，一般不会为大学生办理信贷业务。&&&&银行都不会给学生办理分期，那么捷信为什么就能为大学生办理分期付款？王经理进一步向记者透露，捷信的分期付款业务遍布各大家电商场，相当于银行和客户之间的中间人，该机构以公司信用面向银行贷款，然后通过家电市场再将资金借给客户，利益点就在于客户支付的利息和费用，也就相当于承担了客户对银行的还款风险。但如果客户还不上钱，由于绑定了银行卡，客户的个人信用度便会受到影响。业内：相当于“高利贷”只不过是合法的首付要求低 想多交都不行&&&&走访过程中记者还发现，捷信分期付款业务的首付只需要百分之十，客户如果想多交一些都不行。王先生对此也相当疑惑：“交首付的时候业务员让我首期缴纳二三百元就行，我想交700元，业务员说交多了打不出单子来。作为金融机构来说，客户首付交的多了资金的风险越小，捷信为什么还不让客户多交首付呢？”在随后记者对鲁科手机、国美电器等手机卖场的采访中也发现，商家并不支持客户多交首付，这种现象又是为何？&&&&泰安市商业银行信贷部王经理表示，如果客户多交首付，那么借款数额就会减少，相对的利息收益也会减少。家电数码产品资金支出不像房产、汽车那么大，一般还款风险比较小，因此金融机构往往会着重于收益。编后语：&&&&走访中，国美电器一位不愿意透露姓名的售货员在听到记者咨询分期付款事宜之后，当即建议记者全款购买产品。“如果分期付款的话要白白花费好几百元的费用，好不容易赶上搞活动买个便宜家电，这一分期搞得比原价都贵。”该售货员当场为记者算了一笔账：一款3000元的手机，首付交300元的话，需要贷2700元，分十期还加上利息和保险每个月需要还款大约320余元，十期还下来就要多花五百余元，再加上点滞纳金手续费之类的费用比例很容易就超过30%。“感觉有点类似于高利贷，只不过这个是合法的。”&&&&该业务员还向记者介绍，办理分期付款业务的大多是大学生和低收入人群，一次性付款当时可能觉得压力大，分期付款反而更能承受。然而，“零割的肉”虽然不疼，但总共加起来还是需要多花几百块钱，而且不能正常销售三包政策，产品出了问题只能换货无法退货。(许国梁)&&&&分期付款是一种先进的消费方式，它可以让顾客提前体验新产品的乐趣。但顾客一定要认清办理分期付款业务的主体，是银行，还是某金融机构。例如，如果使用银行信用卡办理分期付款业务虽然同样需要支付利息，但相比金融机构所谓的分期付款费用要少的多，因为银行直接面向的是经过严格审查的具备偿债能力的客户，银行承担的风险相对较小，所需的费用自然较低。&&&&捷信的分期业务，无收入的学生竟然都可以办理，这在任何一家银行都是不被允许的。捷信在客户与银行之间扮演着一个中间人的角色，将信贷活动带入了监管的盲区。同时也将本不具备偿债能力的客户违规带入了个人信用危机。因此有关部门对于金融机构的监管必须到位，规定的界限也应更加明晰。同时银行在办理信贷业务时也应该更深入地考察团体客户的资金用途，避免不同形式的二次放贷活动扰乱信贷市场。客户自身在消费时也应该树立理性的消费态度，量力而行，避免陷入高额利息和信用危机的漩涡中。
本版主要新闻手机分期付款 当心暗藏这4大陷阱
　　时下，小额贷款的消费方式逐渐兴起，消费者提起“分期付款”已经不是一件新鲜事，无论是买家电还是买手机，都可见分期付款的踪影。然而，在手机分期付款的背后，却暗藏了高额的利息费、手续费、违约金、产品质量参差不齐、货不对板等诸多陷阱。在此，消委会提醒广大消费者，在分期付款购买手机时，要注意以下四大陷阱。
　　第一，以零利息当噱头。张先生在樟木头一家手机店通过分期付款购买一台手机，商家承诺该手机是“零利息”的，但在支付首付之后，商家才告知需要收取服务费和手续费，后来张先生表示不再购买要求退款，却被商家拒绝了。不少商家都会打出“零利息”的旗号来吸引消费者，从表面上看利息确实免了，但有些商家还会附加较高的手续费和所谓的保险费、担保费等收费项目，而且在购买手机时，商家不会明确告知。
　　第二，高利息披着“低息”外衣。有些不法商家会以低息甚至免息来进行宣传，但实际利息却是非常高，一些消费者可能会感知不到，被骗了都不知情。比如，张先生在东城一家手机店购买了一台VIVO手机，价值1998元，每日5元利息。其实这笔账应该这样算，每日利息5元，日利率为0.25%，年利率则高达90%。按照国家对高利贷的标准，凡是利息比银行同期高出4倍以上的就属于高利贷。因此，消费者在分期付款购买手机前，一定要先算清楚利率。
　　第三，不明确告知需支付高昂违约金。部分商家在签订分期付款合同的时候，并不会明确写明什么情况属于违约，以及违约金是多少等情况。比如，黄女士在莞城分期付款购买了一台苹果6手机，因迟迟未收到手机，想与商家协商退款，但商家要求其另外支付合同上并未注明的500元违约金。
　　第四，可能买到价高质量差的杂牌手机。部分消费者反映，在办理完分期付款手续后，到手的并不是一开始意向购买的品牌手机，而是其他杂牌手机或者山寨机，且实际支付的价格比市场价格高出数百甚至数千元。王先生在厚街镇通过分期付款购买了价值3499元的OPPO R9S plus手机，但最终商家却提供了一台金立手机。同样的，张先生在茶山通过分期付款购买了价值4999元的苹果6 plus手机，但最终到手的却是清华同方平板电脑。
　　由于目前小部分商家的不诚信经营，导致分期付款购买手机存在以上诸多的消费陷阱，消委会提醒消费者要警惕手机分期付款，尽量不要参与；消费者购买手机时，要注意以下细节，有效防范消费风险。
　　第一，提高警惕，防止在不知情的情况下办理分期购机。对商家推荐的购机方式，消费者在购买前一定要详细了解清楚，如商家要求提供身份证、银行卡、亲友信息，或购机过程中需要签署一系列文件时，消费者要提高警惕，商家可能在没有明白告知的情况下，为消费者办理分期付款购机。一般购买手机是不需要提供身份证、银行卡等资料的，只有开办电话卡（即开户）才需要提供身份证。在此，提醒广大消费者如需要办理电话卡开卡等手续，建议到通讯运营商的正规营业网点办理。
　　第二，确实需要分期付款，要充分了解分期付款所涉及的细节和内容，衡量偿还能力。消费者在选择分期付款方式时，不要在商家的多次催促下而仓促签约，一定要弄清利息总额、利率、分期期数、手续费、违约金等具体细节问题，并要明确与自己签订贷款合同的贷款方的具体情况，选择有实力、信誉好的贷款方，再签订贷款合同。另外，要衡量好自己的偿还能力再选择分期付款业务，一旦不能及时还款，将影响个人信用。
　　第三，注意主动索要正规票据和保存相关凭证。消费凭证是证实消费者与商家交易关系的重要凭证，消费者应有自我保护意识，购买商品时应保存相关通信、交易记录或凭证，特别是与分期付款相关的贷款合同，要主动向商家索要并注意保存，以便在发生消费纠纷时能够及时向有关部门进行投诉。另外，购买手机时，应主动要求商家如实填写三包凭证，特别是一定要在票据上注明所购手机品牌、型号、串号（IMEI码）、价格等信息，并查看各项信息是否与手机实物一致。
　　第四，举报违法经营行为。在消费过程中，如遇不法商家存在涉嫌虚假宣传或欺骗性销售等侵害消费者合法权益行为时，消费者应尽可能保留各种形式的消费证据和凭证，并及时向工商部门、消委会进行投诉举报。如遇到不法商家有限制人身自由或诈骗行为应立即向公安部门报警求助。
　　来源|东莞市消委会
　　编辑|陈美玉
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