【原创】恶性肿瘤在重大疾病当中是怎样的存在？（规划高性价比重大疾病保险之前篇）
日常保险咨询工作中，经常遇到两类咨询问题：
保额需求较高（比如一两百万），但保费预算有限（比如做终身型保障险种，只够做到五六十万的保额），怎么办？
想在高发的风险项目上、对家庭经济创伤较大的风险项目上，额外提高保障，哪些风险项目属于这种值得特别关注的？
除了要在市场上选择尽可能高性价比的优势险种之外，第1个问题还有两种常见的解决方式：其一是选择定期险，用有限的保费把最急需保障的期间保障充足；其二是根据风险项目的高发性，以及对家庭经济的创伤程度来做区分保障，比如对肺炎、卵巢囊肿、腹股沟斜疝等相对普通的医疗风险选择风险自担，而对发生率高、家庭经济创伤高的风险选择重点转嫁。
生存风险有两大类，一类是意外方面的，一类是疾病方面的：意外险占用家庭保费比例相对很低，建议全面覆盖，在此基础上可以再提高交通意外等高发意外风险的保障额度。那如果在疾病范围内，哪些风险是我们应该重点关注的呢（高发、且对家庭经济创伤巨大）？这也就是我们前面说的第2个问题。
今天我们就来谈谈这个话题，这里只谈一种重大疾病风险，就是恶性肿瘤。后面也会介绍为什么在保险公司已经提供过百种重大疾病保障的情况下，我们要独独特别关注“恶性肿瘤”这一种疾病。
癌症猛如虎。绝大多数恶性肿瘤疾病发病率高、治疗复杂、治疗周期长、预后差*，且全程治疗费用昂贵，使得恶性肿瘤成为对家庭财务经济影响最大的疾病风险，没有之一。如果保障不足，发生疾病时将会非常被动，人身和财务都将置于风口浪尖，不但十几年甚至几十年的家庭财富积累可能毁于一旦，还很有可能面临“人财两空”的悲剧。
后文分别从四个方面来阐述国内恶性肿瘤的疾病现状（如发病率等），保险公司在恶性肿瘤疾病赔付的数据，以及一旦罹患恶性肿瘤，患者将面临的就医境况。
【现状一】恶性肿瘤发病率极高，且处于上升期
2016年1月25日，国家癌症中心主任陈万青领导的癌症研究团队在国际顶尖医学杂志《临床医师癌症期刊》（CA：A
Cancer Journal for Clinicians）发文《2015年中国癌症统计》（Cancer
statistics in China，2015）【1】。文章报道：仅2015年一年时间中国估计430万人确诊癌症，280万人因癌症去逝。相当于：2015年每天平均有12000人确诊恶性肿瘤，每天有7500名恶性肿瘤病人死亡。文章提到恶性肿瘤发病率近年有明显上升趋势（见图1）。此外，30-50岁为甲状腺癌和乳腺癌高发年龄段，恶性肿瘤有年轻化趋势。
陈万青在2015年肿瘤会议上对未来恶性肿瘤发病趋势进行了预测。他预测，癌症总体发病率会继续上升，这源于国民年龄结构在发生变化，由于癌症与年龄高度相关，随着社会老龄化的加剧，肿瘤占全国死因构成将达到四分之一。
【现状二】恶性肿瘤医疗花费，对家庭经济创伤巨大
恶性肿瘤病情复杂，一般需要综合性和个体化治疗，治疗周期长，巨额的治疗费用对家庭经济创伤很大。早些时期，国内医疗水平差，对恶性肿瘤没有有效的治疗手段，发现恶性肿瘤就意味着判了死刑。现在随着医学水平发展和医疗技术不断更新，恶性肿瘤出现了治疗机会，但是新的治疗手段、新的放化疗技术、新研制的靶向药物等，需要大额的费用支出。北上广几个大型肿瘤中心住院数据显示：每个癌症病人平均住院一个月花费3万-20余万元不等。住院一次的费用近似于中国小康家庭一年的经济收入【5】。
中国民众健康体检意识薄弱，很多癌症发现已经是中晚期，中晚期恶性肿瘤的治疗是个无底洞，需要反复多次的手术、综合性治疗，甚至器官移植和一辈子服药等。
优质医疗资源集中的北京，有国内最好的癌症治疗手段，北京的肺癌、乳腺癌和结直肠癌等高发恶性肿瘤的相关数据如下：
(一)肺癌的发病率居于所有恶性肿瘤之首（其中35岁以下的成人和儿童，白血病发病率位于恶性肿瘤中的首位），好发年龄为45-75岁之间，发病率60/10万。70%的肺癌患者发病时已到晚期，需要后期的化疗、放疗等综合性治疗。肺癌的手术费加康复费用30万-60万不等。治疗肺癌效果被认可的、广泛应用的靶向化疗药物有厄洛替尼和吉非替尼，1盒药物价格在3万元左右不等，1盒药用1个月。肺癌5年生存率16%，如果服用5年的靶向治疗的药物，费用是180万。
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乳腺癌是女性发病率最高的恶性肿瘤，发病率47/10万，发病率最高的地区是上海，大连、北京。发病高峰在40-49岁，中国70%的乳腺癌一发现已经是中晚期，不能通过简单的手术彻底治愈，手术及康复费用在20万-40万，术后需要化疗或分子靶向治疗，对HER2阳性乳腺癌敏感的分子靶向药物—曲妥珠单抗，其治疗效果受到国际医学的认可，一年下来化疗药物费用在30万左右。
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(三)越来越年轻化的结直肠癌发病率36/10万，结直肠癌手术治疗费用在20万-40万，50%结直肠癌手术后会复发，所以大多数结直肠癌患者术后需要综合的化疗。每次化疗费用2万左右，一般需要6个疗程的规范化疗，平均每年的化疗费用在15万左右。
上述数据给我们指示：恶性肿瘤不仅严重影响身体健康，威胁生命，而且往往使患者及其家庭"因癌致贫"。因为癌症治疗动辄几十万上百万的治疗费，很多癌症患者受制于昂贵的费用，视经济条件而选择治疗方案，经济条件不好的很多人在治疗到一半时因为没钱了只能放弃治疗。
说到癌症治疗，不得不谈谈中国医保，到 2011
年，国内的医保覆盖率已经达到 95.7%，虽然覆盖率达到一个很高水平，但是在报销比例上却很低。平均报销比例，住院病人不超过
70%，门诊病人不超过
50%。而实际花费上，病人的自费比例大约
78.8%。在国际上，当自费比例超过一个家庭可支配收入的
40%时，被认为是非常危险的；而中国有相当一部分人处于这个危险线之上，因此，2011
年有 12.9%的家庭因病致贫【4】。
【现状三】恶性肿瘤在所有重大疾病保险当中，理赔占比最大，所以这一种重疾的保障费率不会低
因为并没有全国性的官方数据统计，笔者收集了2015年某保险经纪公司理赔数据（见图2），呈现如下：去年一年理赔总数量是42例，其中恶性肿瘤赔付40例，恶性肿瘤赔付占比高达95%。
保险经纪公司理赔数据比较少，笔者又收集了某大型保险公司2015年重大疾病保险理赔数据（见图3-6），恶性肿瘤理赔比例76.7%，数据分析中得出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中必保的前6种重疾赔付总计占比高达全部理赔的95%。
每一款重大疾病保险都有独有重大疾病的理赔权重，赔付权重就是与该疾病的理赔几率大小，理赔几率大，则该疾病赔付权重大。
通过分析对比《重大疾病保险的疾病定义规范》和多家公司的理赔数据，可以发现规范中25种重疾赔付比例占到所有重疾理赔的95%，必保的6种疾病赔付比例占到所有重疾理赔的90%，而排名第一的恶性肿瘤的赔付比率直逼80%。
【现状四】国内恶性肿瘤病患就医现状
& (一)老百姓看得起病，住不进院。
中国医疗资源本身缺乏，分布严重不均衡。由于地区间发展严重不平衡，用于癌症病人的床位，城市里每千人有
张，而农村则只有 2.8
张。为了可以获得更好的医疗设施，很多病人不得不大老远跑到大城市看病。核心的医疗资源集中在北上广大城市，优质资源又集中在大北上广少数大医院，而全国病患都想获得最优质的医疗资源。
2016年3月26日，由香港艾力彼医院管理研究中心与中国社会科学院社科文献出版社共同举办的《医院蓝皮书》中国医院竞争力报告发布会和中国医院竞争力论坛（2016）在广州举行。香港艾力彼龙珠发布了【2015中国医院竞争力，顶级医院100强】（见图7）。
《医院蓝皮书》指出，顶级医院100
强的名次分布集中在北京、上海和广州，这三个城市入围医院数量最多，排名靠前，以北京实力最强，共有
17 家医院进入百强。
中国庞大的人口基数，加上基础一级医院、二级医院和乡镇医院设施有限，医疗质量高低不等。导致全国的病患涌入北上广的大型医院看病，严重挤占本地人口的医疗资源。
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拿北京来说，北京是全国的医疗中心，文献报道北京年诊治病人数2.2亿人次，日均70万外地患者来北京看病。离北京最近的河北省，每年有700万人次到北京看病。
北京协和医院科室平均住院等待期3-6个月，最长住院等待期排到2年以后。普通病患可以等待，恶性肿瘤病患却没有等待的时间，有病人就是在等待期间病情恶化失去最好的治疗时机，有的病人只能退而求其次，找其他的医院医治。
& (二)国内医疗水平同海外顶尖的医疗水平仍有差距，身患癌症的国人可以走出国门接受更好的治疗。
中国治疗癌症水平一直在发展，但受各种局限发展缓慢。比如;中国抗癌药物审批程序冗长而缓慢，在美国和欧洲已经获准使用的药物难以在中国上市。用于治疗晚期大肠癌的贝伐单抗，上市时间比美国晚了
年；用于治疗骨髓瘤的来那度胺比美国晚了 5
年。而用于预防宫颈癌的 HPV
疫苗，2006
年美国已经上市，国内到现在还迟迟没有获准。
前阵子，网上热传的文章—《中美癌症5年相对生存期比较》，声称美国恶性肿瘤标准化5年生存率为66%，中国为31%，表示：美国癌症5生存率为中国2倍。笔者找到该文章的引用数据原文，均为2014年发表的在国际顶级期刊的最新数据：一篇是中国癌症数据发表在《国际癌症杂志》：《》【2】，另一篇是美国癌症数据发表在《美国临床肿瘤杂志》：《Cancer
treatment and survivorship statistics, 2014》【3】。仔细对比两篇文章研究的背景后发现，中国研究人群是2003年-2005年确诊癌症病患；美国研究人群是1975年-2007年确诊癌症病患。中国国家肿瘤登记中心于
年成立，大约覆盖 2
亿人口，占全国人口的 13%，而美国相应机构的人口覆盖率大约
96%；两者研究的时间段和研究样本数差异较大，中国恶性肿瘤纳入数据太少，无法客观全面反应中美两国的实际情况。尽管如此，分析两文中的数据，仍然能够找到国内医疗技术同美国的差距。
对于发病率位居前列的恶性肿瘤，肺癌、乳腺癌、结直肠癌、白血病等大部分恶性肿瘤，美国的5年生存率均高于国内，其中结直肠癌、乳腺癌、白血病、前列腺癌和淋巴管对比，美国优势明显突出，其中美国的淋巴瘤和白血病的生存率高于中国2倍以上（见图8）。数据显示国内也有优势的癌症治疗专业，比如食管癌和胰腺癌国内生存率略高于国外。北京协和医院、中国医学科学院肿瘤医院、复旦大学附属中山医院在这两类癌症治疗方面有极强的优势，但除非特需部，这些医院的普通部床位太紧张，排队入院期太长。那么，如何能在这些医院就诊，并且较快地挂号成功、较快地安排手术？
美国的恶性肿瘤生存率高，除了美国良好的生活环境，良好的医疗保健体系，另一方面主要是美国的世界领先的医疗水平。
美国拥有全世界最先进、最尖端的诊断和治疗设备，并聚集了全世界最优秀的医学专家人才，拥有最多的诺贝尔医学奖获得者，拥有最新研发的多种药物。种种原因使得美国的医疗技术水平、医疗环境，以及管理制度等各方面，均处于世界领先地位。
美国的肿瘤专科医院更是举世闻名，其中以位于德克萨斯州的MD安德森癌症中心（MD
Anderson Cancer Center）为首，是世界公认的最好的肿瘤医院。MD安德森癌症中心领先于世界的优秀主要肿瘤专科有：肺癌、乳腺癌、白血病、膀胱癌、前列腺癌、子宫内膜癌、卵巢癌、头颈部癌、胰腺癌和黑色素瘤。同时安德森是世界上最大的肿瘤药物临床试验基地，全球最先进的肿瘤药物都是从安德森的临床试验出来的，安德森癌症中心的病人有很多机会使用世界上最先进的正在临床试验阶段的新型肿瘤药物（领先于其他病患几年的时间）。
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(杭州19楼热帖，被众多媒体和公众号转发）
中国的医疗技术飞速发展，但是在恶性肿瘤等疑难复杂疾病治疗领域尚处于发展中阶段，距离世界尖端的水平还有一定差距。
美国有最好的医疗，却也是最昂贵的治疗，美国的医疗费用一般是中国的3-5倍，国内几十万的医疗费到国外就是动辄2百万、3百万以上。国人很难自己独立承担起如此高昂的费用，再加上对国外语言和环境的陌生，所以国外医疗一直是极少许人（非富即贵）能享受的特权。
随着中国的海外医疗保险市场的兴起，越来越多的国内癌症患者都将眼光投向海外。通过购买海外医疗保险，平时用较少的保费支出，患病后即可以获得海外高达几百万的医疗费用保障，大大减少了普通消费者海外就医的巨大压力。
比如：（点击查看），涵盖了全美顶级肿瘤专科治疗的医院，比如MD安德森肿瘤中心，梅奥诊所、霍普金斯医院等等。
归根结底，从恶性肿瘤肿瘤发病率、恶性肿瘤治疗费用、保险公司恶性肿瘤赔付比例和国内恶性肿瘤现状现状四方面可以得出结论：恶性肿瘤是所有重疾中发生风险最高，对家庭经济创伤最大的重疾,没有之一，国内优质医疗资源有限，罹患恶性肿瘤后不一定能得到最好的治疗。另一方面，由于国内保险市场的深入细化和全面发展，普通老百姓已经有机会通过少许的保费支出获得国内重疾就医绿色通道和去海外获得顶级的医学治疗的机会。（）
Chen W，Zheng
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注*：预后（百度百科）是指预测疾病的可能病程和结局。它既包括判断疾病的特定后果（如康复，某种症状、体征和并发症等其它异常的出现或消失及死亡）。也包括提供时间线索，如预测某段时间内发生某种结局的可能性。由于预后是一种可能性，主要指病人群体而不是个人。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。恶性肿瘤包括哪些？
核心提示：恶性肿瘤包括哪些？恶性肿瘤主要包括食管癌、胃癌、大肠癌、肝癌、鼻咽癌、脑肿瘤、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、血癌、骨癌等。
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　　恶性肿瘤是一种让人闻风丧胆的疾病，也是一种死亡率很高的疾病。很多人听到“恶性肿瘤”这四个字就会感到害怕，很多人如果被确诊为“恶性肿瘤”就会感觉丧失了生存的希望，很多人得了恶性肿瘤疾病就害怕连累家人，很多了得了此病就会变得消沉，感到无望。生活有很多事情难以预料，所以大家要珍爱生活，活好每一天，提早了解恶性肿瘤的知识，及早预防，免得到时后悔莫及。那么，恶性肿瘤是什么呢？恶性肿瘤包括哪些？　　恶性肿瘤是什么？如何命名？　　癌症又称为恶性肿瘤，是一种因细胞生长增殖机制失衡而引起的疾病。恶性肿瘤是肿瘤的一种。恶性肿瘤的命名方式多样，最常见的是根据肿瘤组织发生的来源而命名的。恶性肿瘤又称为癌、肉瘤及母细胞瘤。癌主要指来源于上皮组织的恶性肿瘤，约占恶性肿瘤的90%。最常见的癌包括肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌等。肉瘤主要是指来源于间叶组织的恶性肿瘤。最常见的肉瘤包括纤维肉瘤、骨肉瘤、横纹肌肉瘤。母细胞癌主要指来源于幼稚组织的恶性肿瘤。母细胞癌包括神经母细胞瘤、肾母细胞瘤。
　　恶性肿瘤包括哪些？　　人们常说的癌症，其实就是恶性肿瘤。恶性肿瘤有一百多种，主要包括食管癌、胃癌、大肠癌、肝癌、鼻咽癌、脑肿瘤、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、血癌、骨癌等。肝癌、肺癌、胃癌、乳腺癌患者最为多见。肝癌即肝脏恶性肿瘤，是外科疾病中的常见病和多发病，肝脏恶性肿瘤可分为原发性和继发性两大类。肺癌是发病率和死亡率增长最快，对人群健康和生命威胁最大的恶性肿瘤之一。胃癌在我国各种恶性肿瘤中居首位，胃癌发病有明显的地域性差别，在我国的西北与东部沿海地区胃癌发病率比南方地区明显为高。乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性。　　如果大家想了解更多关于“恶性肿瘤”的常识，欢迎咨询的相关医生，医生将会耐心为您解答，祝您、您的家人和朋友永远不要得癌症。
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因下列第（1）至第（7）项情形之一，导致被保人身故的，我们不承担给付“身故保险金”的责任；因下列第（1）至第（8）项情形之一，导致被保险人初次发生“恶性肿瘤”的，我们不承担给付身故保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人主动吸食或注射毒品；
（4）被保险人酒后驾驶机动车；
（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染；
（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或初次发生“恶性肿瘤”的，本主险合同终止，我们向受益人退还本主险合同的现金价值。
若投保人与受益人为同一人且没有其他受益人的情况下，则向被保险人的继承人退还本主险合同的现金价值。
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早期恶性病指的是原位癌，早期癌症，是属于轻症赔付
中国平安部主任王绪怀为您解答早期恶性病变指的是还没有转成重大疾病。并不是所有的都早期病变都能保，住院医疗险可以报销办理保障是个专业而幸福的事情，就像量体裁衣一样，对家庭做出客观的风险评估，做出适合自己的保障才是最好的，期待您联系我
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