&h2&感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。&/h2&&p&&br&&/p&&p&把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人工客服)。考虑时间成本，就决定放弃这1529元了，病后康复期的我的确没有精力与保险公司再三沟通复议，家里没人跑医院开各种证明来要这可能要不到的钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&花两个小时把自己的经历写下来供大家评议，引发一些思考，以后在大家置身于类似或相关的场景中时，有更加稳妥合理的决定，比1500块可能更有价值。&/p&&p&&br&&/p&&p&个人的力量很微薄，大家的力量是巨大的。&/p&&p&&br&&/p&&p&8月16日，泰康和支付宝都给我打了电话，应该是帖子引起他们的关注了。不过支付宝电话没接到，只接到了泰康的电话。对方再次阐述了不理赔的原因，并告知我如果需要理赔的话可以去医院找医生开符合他们条件的证明资料。我表示知道了，就挂了电话。&/p&&p&&br&&/p&&p&我目前的身体状况不允许，我老婆带着出生不久的小孩，也不方便出门。去奔波获取一份可能帮助我也可能帮助不了我获得理赔的材料？我们肯定选择放弃。&/p&&p&&br&&/p&&p&8月17日，帖子得到了更多知友的关注。接到了泰康在线全国理赔经理的电话，解释了理赔的流程，他们在第一步核赔中根据某标准(给出了合同中没有的具体的数值)把我们拒赔了。因为他们每天处理的理赔案件很多，不可能每件都复核，所以虽然有复议的流程，通常需要顾客发起才会复议。(我表示联系过，但联系不上他们人工客服，他未作回应。)现在鉴于理赔金额并不大，病情也基本符合他们的理赔标准，决定理赔，并且因为引发了他们的思考和工作流程的梳理等云云，决定提供一笔心意金。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个电话是我老婆接的，有录音下来。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&同时我也看到知乎上支付宝官方也给了回复。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&8月18日下午，泰康给我银行账户上转了3859元，除去1529保险赔偿金之外，另外的钱应该是所说的心意金。&/p&&p&&br&&/p&&p&理赔之所以能拿到，与本帖受到的关注分不开，因此我觉得有必要跟大家再交代一声进展。&/p&&p&&br&&/p&&p&理赔的部分我当然接受，不然之前也不会发出此帖了。心意金应该是属于大家的。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于我的情况是否适用所领取的险种理赔条件，对于该保险的认定和核赔的标准，我的回答底下已经有很多专业或非专业、 利益相关或不相关的人士给予讨论，一并感谢。总之，理越辩越明，大家说的比我好，想的比我更专业，我也学到很多，谢谢大家。&/p&&p&&br&&/p&&p&马云曾说 ，如果银行不改变，我们就去改变银行。感谢互联网人的豪情壮志，让这个追逐利益的世界越来越有以人为中心的可能性。我作为一个许多评论的知友眼里读不懂保险合同条文，甚至没有去看那看不懂的条文的吃瓜群众，买保险(其实是白拿)被坑也许是自作自受，保险公司不赔付也许某些角度看来也是合理合法。不过保险业的确有些大家普遍诟病之处。套用马云的话，保险不改变，大家也一起尽微薄之力改变一下保险行业吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&在家休养，看了《权利的游戏》，有这样一句话&/p&&p&&br&&/p&&p&I knew what I was doing was against the rules, but he was smiling, so I knew it wasn't wrong. The rules were wrong.&/p&&p&我知道，我所做是在与规则对抗。但他脸上的微笑告诉我，我做的没错，错的是规则。&/p&&p&&br&&/p&&p&把这里的&我&，改成&我们&。&/p&&p&&br&&/p&&p&感谢大家，祝大家都身体健康，希望保险越来越保险，世界越来越好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&------------------------------------------------------------------------------------------------------&/b&&/h2&&h2&&b&建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱。&/b&&/h2&&p&这个结论不是基于我对支付宝的成见，我是支付宝信用分823的用户，我一年在淘宝上买的东西大到家具电器小到锅铲卫生纸啥都有，我水电煤气电话费物业费都用淘宝支付宝交。&/p&&p&我是无数个领取了支付宝赠送的“大病无忧宝”的淘宝用户中的一个，却是领取之后几十天就中头奖了似的得了列表中“25种重大疾病第二项”急性心肌梗塞“ 的少数幸运儿之一。&/p&&p&当29岁的我被从手术室推出来的时候，想了想自己平时爱运动爱生活不吸烟不喝酒，苦着脸问，”医生，为什么我会得这个病？“&/p&&p&”都是命“，他看着我很苦很衰的脸，可能想安慰我一下，结果还是说了句大实话。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么支付宝大病无忧有没有在我逆天改命的过程中起到一点作用呢？先剧透看结果：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2fa30dd54e_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-2fa30dd54e_r.png&&&p&&br&&/p&&p&那我到底是不是属于理赔范围呢？我以为我是，起码医院是这么说的。&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断： 急性心肌梗塞&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_b.jpg& data-rawwidth=&1383& data-rawheight=&1844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1383& data-original=&/v2-ff6d711ebe9d4d0faadddde971ff4c94_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&b&看个简单的：因公司要求开的病假单&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-f2dac6a9cce3a_b.jpg& data-rawwidth=&1728& data-rawheight=&2304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1728& data-original=&/v2-f2dac6a9cce3a_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&当我进出手术室，在CCU中躺着的时候，我并没有想到支付宝在我生命中的角色。我想到的是家人的处境，我的老婆，我的孩子，我的父亲。想到的是，这一次是不是摸到了鬼门关？&/p&&p&老婆赶来看我的时候，我手术已经做完了。她告诉我说，你同事给你发了qq消息。（做手术手机所有东西都留在外面了。）&/p&&p&同事给我截了个图：&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-2e7dea9c947_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&2560& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&/v2-2e7dea9c947_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&我苦笑了一下，从没中过彩票的我，这次居然中了？是命运的嘲弄吗？&/p&&p&&b&后来我发现，不是命运的嘲弄，是支付宝的嘲弄。&/b&&/p&&p&深圳市人民医院效率很高，我被诊断&b&急性心肌梗塞&/b&后，立即做了手术，在心脏放了个支架。术后我恢复的还不错，两天后我出院了。我想起了同事的消息，1500块不多，但是也聊胜于无，在家休养的我开始申请理赔。在支付宝中看到了一些协议选项，并没有点开看，想想无非是：用户你好，我是你爹。&/p&&p&我把疾病诊断书等资料上传了，以为会像车险一样轻松。&/p&&p&后来支付宝下午两三点左右给我打了电话，当时我在午休（医生要求休息30天后，复诊身体状况），没有接到电话。&/p&&p&随后支付宝给我发了短信，说缺少资料。于是我把心电图、血液化验单等上传了。&/p&&p&又等了几天，支付宝下午又来了电话，还是没接着。几天后，下午终于接着支付宝客服的电话。首先感谢客服，打了好几个电话，态度很好。&/p&&p&支付宝客服回复：（记不太清了，大概回忆）&/p&&p&客服：我知道你是心肌梗塞，但是你的指标不符合赔付要求，不属于保障范围。你的心肌酶、肌钙蛋白没有变化。&/p&&p&我：有个什么肌钙蛋白是正常值的两倍啊？&/p&&p&客服：但是其他指标没有变化。&/p&&p&我：现在医院诊断为心肌梗塞，手术已经做了，你们还说不是心肌梗塞，不赔，我也没办法。我只能发到网上让大家评判了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&通话内容大概翻译一下：&/b&&/p&&p&-”.....(我是你亲爱的爹地，你爹的决定是不给你赔付)。你的资料不符合我们的条件。“-甜美温柔的客服MM.&/p&&p&-”啊，为啥？我已经做了手术了医院都诊断了为啥不是呢。“ 一脸呆滞的我。&/p&&p&&.....(说不是就不是，说不赔就不赔，反正不符合我们的标准啦。我意已决。)
还有什么其他需要帮助的吗？& &/p&&p&”那还真是没有了呢。“一脸无奈的我。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&附&/b&&/p&&p&&b&深圳市人民医院诊断详细资料&/b&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-7c3d53d96da3e04b2a401769_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-175bbed7d46ade_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-175bbed7d46ade_r.jpg&&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_b.jpg& data-rawwidth=&4608& data-rawheight=&3456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4608& data-original=&/v2-56c5c0e6e15c32a57fdbb760e23d90c9_r.jpg&&
感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。 把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人…
我下午被这个事恶心坏了，本来证据确凿的性骚扰，在某些人嘴里就变成了“姑娘情商低、太高调，以后哪个领导还敢用她”，这样评论的朋友感情有人喂他们吃翔也是能保持微笑和高情商的吧。把“蹭热点的营销号的人品不佳、姑娘的微博涨了很多关注”这种事拿出来说的更是其心可诛，受害的姑娘最开始是把对话的截图发到公司的一个群里才流传出来的，合理的推测是行内申诉无门，然后才被迫在微信群这样的渠道把对话公开。&br&&br&民生银行目前的处理结果非常有意思：&br&&img src=&/v2-89bc9b1e3bee_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/v2-89bc9b1e3bee_r.jpg&&请问什么叫做“实质性的关系”，就这聊的内容能到实质性的关系那就是强奸了好吧？这种败类还留着检查准备让他继续骚扰其他员工么？被迫离职的姑娘现在倒是被官方说是临时员工，读下来整个准备纵容的打算简直不要太明显。&br&&br&民生纵容职场性骚扰这不是第一次，我以前部门有个“领导”骚扰了分行n个姑娘，其中一个怀孕了被全家闹到公司，赔了几十万啥事没有，这位“领导”现在甚至异地提拔到某分行当副行长去了。本次事件中的关小虎，同样也是民生的优秀员工，据称他和北汽的合作关系使他带领的部门成为了北京分行的一面旗帜，他甚至是民生银行成立20周年时举办的20人故事会主讲之一，他在行内风光无限的背后，不知道有多少次骚扰受害者的诉求被忽视、被压制。&br&&br&职场性骚扰本来非常难以取证，大多数智商在线的骚扰者不会留下文字证据，可能在跟你吃饭的时候、打电话的时候恶心你，更可能并不直接威胁你，但在遭到拒绝后以丰富的方式进行打击报复。别问我怎么知道的，我也曾是民生银行员工。&br&&br&在某些银行的某些部门，没有所谓“背景”的年轻女性面临的是一个非常不友善的工作环境，她们中的大多数遭到的骚扰比这位姑娘所经受的同样恶劣，但更隐蔽也更持久，所以当有这样的一个事件：骚扰者毫无顾忌到智商下线，留下了文字证据，受害者又勇敢地把它公布了出来，本来是一个让公众看到某些地方职场中年轻女性面对的是一个怎样恶劣的工作环境的契机，也是让某些机构认识到业绩文化导向下公司文化已经异化到什么程度、或许可以去改进一些事情的契机。&br&&br&然而从民生银行的回复中我看不到任何改进的诚意，只看到了冷静的官腔和为这位“优秀员工”开脱的铺垫，这令人作呕。这件事即使最后因为舆论的影响让民生惩罚了这位关小虎也不会让人高兴，因为还有更多更隐蔽的关小虎在水面下，因为这位纪检的回复才是他们惯常的态度：漠不关心、推诿、包庇。这些根植于企业文化（如果有的话）里的东西，是不会因为一次舆论爆发而改变的。&br&&br&老子不匿。
我下午被这个事恶心坏了，本来证据确凿的性骚扰，在某些人嘴里就变成了“姑娘情商低、太高调，以后哪个领导还敢用她”，这样评论的朋友感情有人喂他们吃翔也是能保持微笑和高情商的吧。把“蹭热点的营销号的人品不佳、姑娘的微博涨了很多关注”这种事拿出来…
日更新：&br&这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。&br&近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。&br&考虑到涉众主要还是非同行的普通知友，所以我会尽量省去无意义的专业描述，用相对比较容易理解的语句及比喻来解释这个问题。&br&&br&在这之前利益相关申报一下：&br&我于2013年年中才加入支付宝，在这篇回答出生的时候与支付宝尚无任何关系。&br&我目前在支付宝的国际事业部担任产品经理，而并非公关团队，我在知乎平台的所有回答均为我个人意志所驱使，不受任何公司内部因素干扰。事实上公关团队也从未对我在知乎平台的知识分享行为进行过任何干预。&br&&br&正文来了：&br&大家平时用支付宝的场景应该不少，2013年前，支付宝几乎是全国网购场景家喻户晓的支付工具。&br&2013年后，随着余额宝业务的发展，支付宝被赋予了更多的含义。&br&越来越多的用户选择将支付宝作为现金管理工具、理财工具和支付工具——最近还能当社交工具了&br&。&br&用户越来越多，随之而来的疑问相信大家也会越来越多，不止一次有知乎用户问我诸如此类问题：&br&&ul&&li&网上传言马云可以随时把支付宝的钱拿走，大家是不是不应该把钱放在支付宝里？&br&&/li&&li&余额宝利息那么高（此处应有吐槽），马云（又是马云-_-!!）肯定把他挪用去投资了，是否违规？&br&&/li&&li&支付宝都开基金公司和银行了，我们存在支付宝的钱是不是应该利息更高一点？&br&&/li&&/ul&等等等等……&br&大家产生这些疑虑，我完全能理解，毕竟隔行如隔山。&br&这就好比让我判断转基因食品能不能吃，对身体有没有害，我也没有把握……看到朋友圈到处转来转去的转基因致癌，不孕不育，基因变异等等“真相”，我也没有足够的专业度判断哪些是对，哪些是错。&br&与转基因食品需要大量实验数据积累才能有一个明确结论不同，我个人感觉关于第三方支付的谣言中有很大一部分其实是能够给大众解释清楚的，所以就有了这篇回答的更新。&br&&br&关于无辜的马老板挪用公款谣言，我曾经写过一篇专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&科普 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&br&另外就在前几天，我对于在知乎平台上含沙射影造谣支付宝挪用资金用于投资的某无良答案也进行了批判——尽管这个答案目前还占据着第一名的位置，但&b&我希望有越来越多的知友可以具备识别这类“真相”的能力并能够对这些谣言说不。&/b&&br&这篇批判专栏传送门在此：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&随便说两句 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&事实上由于我激烈的言辞和强烈的不满， 引来了&a data-hash=&b6fb0b7b9c680& href=&///people/b6fb0b7b9c680& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@黄继新& data-hovercard=&p$b$b6fb0b7b9c680&&@黄继新&/a& 老师的关注，并进行了友好的沟通。&br&文中所涉及的一些气话我没有删除，但我未来还是会知乎平台尽自己可能分享自己熟悉领域的知识。&br&&br&言归正传。&br&我后续会分成几个小话题，由浅至深地给大家介绍。&br&话题1：第三方支付机构的钱在哪里？如何管理？&br&相关专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第一篇：钱在哪？（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第二篇：支付公司如何管钱（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&话题2：支付宝、招财宝、余额宝、网商银行、蚂蚁金服是怎么一回事？&br&话题3：资金放在支付宝或招财宝里是否安全？&br&话题4：如何保障自己的资金账号安全？&br&相关专栏：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&支付宝安全使用指南（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&……&br&以上话题我会在后续的日子里见缝插针在专栏上发布并将链接添加到本答案中，鉴于我个人的时间精力也的确有限，希望在没有更新的日子里大家多多包涵。&br&也希望大家提提自己对于第三方支付，对于支付宝的困惑，我会选择共性及价值较大的问题，尽可能为大家解答。&br&&br&&br&----原答案的分割线，大家还是可以看原答案----&br&泻药……&br&吐个槽，答案第一的同学所说：支付宝是金融机构，这句话本身是错误的。&br&第三方支付企业，早已明确，并非金融机构，不得擅自进行资金融通业务。就这一句话，就断了支付宝光明正大拿客户资金进行投资、公司运营等用途的路子。&br&第三方支付公司的利润来源，主要是帮助商户收单和付款产生的信息清分服务费以及资金结算服务费，也就是通常所说的手续费。进一步讲，在面子上，支付宝的利润绝对是不能包含客户资金二次利用投资带来的收益。支付宝的利润可以来自于服务费，广告，利息，但就是不能拿客户的资金做事情，客户的资金必须存在托管银行里。&br&支付宝如大家所知，有大量资金沉淀。在合规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，不仅支付宝，所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有（意见稿中是90%，长期不看国内合规不知是否更新）。&br&&br&在实际操作过程中，第三方支付企业是可以向托管银行提一些要求的。例如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。&br&这些，灰色地带，八仙过海各显神通，只可意会不可言传。&br&&br&总结，对外，支付宝的客户所有的钱，都托管在指定商业银行，支付宝不得挪用，由此产生的利息，归支付宝所有。&br&具体操作，大家各打各牌，通过各种合规的方式，最大化利用这部分托管资金，为公司创造价值。&br&&br&针对garhom的补充，我也补充一下这方面的信息。&br&包括支付宝在内的所有第三方支付企业，虽然资金由于合规要求，必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中，支付宝每天要处理大量代收代付业务，这些业务，尤其是出款业务对时效性要求是非常高的，所以银行一般也是接受支付宝的指令进行资金操作，从这里可以看出，支付宝对资金转移的自主性是非常强的。&br&在这一点上，garhom说得对，不存在「无权支配账户资金」的说法，也就是资金究竟如何支配，全凭“业界良心”。&br&当然，在日常业务过程中，所有的资金变动都会经过业务、风控、结算等多个部门多个系统的监督和干涉，除非支付公司高层一致决定要这么玩，否则一般也不太会发生挪用客户资金的事情。&br&现在所有支付结算系统都有系统账务体系，所有的交易流水都会有对应的会计分录挂在上面，什么时候谁做过什么资金操作一目了然，所以相对来说还是可以约束支付公司行为的。
日更新： 这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。 近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。 考虑到涉众…
&b&不要相信&/b&&b&那些让你投资理财、炒股基金的人！！！&br&&/b&&b&不要相信&/b&&b&那些让你私信给他、声称可以『私下』教你投资理财的人！！！&br&&br&不要相信他们！！！&br&不要相信他们！！！&br&不要相信他们！！！&br&&br&&u&你以为他们会因为你独身一人而良心发现、帮你认真做理财？&/u&&/b&&br&&b&&u&天真！&/u&&/b&&br&&b&&u&在他们的眼里你是一个任人欺凌的独身女子，就像一伙海盗碰到一艘满载黄金却没有任何武装的船！！！&/u&&/b&&br&&br&&b&不要买保险、&/b&&br&&b&不要买保险、&/b&&br&&b&不要买保险！！！&/b&&br&&br&&br&&b&600万在手、小病三千、五千没必要买保险，大病一般都是不治之症、600万都治不好、难道买了保险赔你600亿就能治好？更何况买了保险受益人是谁？你写谁是受益人、谁就有可能谋害你！受益人是自己也不行、跟你稍微沾点儿关系的人都会盼着你死、拿遗产！平时不惦记你的遗产、不代表在自己背负巨额债务时、没有毒资吸毒时、不惦记你的遗产！&/b&&br&&br&补充：评论里一群黄口竖子用心险恶批评我阻止题主买保险，我就想问一下：你才干了几年保险、这就敢这么光天化日、明目张胆欺负孤儿？我家3个保险从业资格证、我本身也有，我爸妈在金融行业工作了三十年，玩儿股票基金保险这么些年、我不比你懂？我的家人、朋友干了十几年、几十年保险，也没像你这么吃了熊心豹子胆、丧尽天良赚绝户钱！！！&br&&br&&b&你现在不是应该考虑赚更多的钱，而是应该考虑如何让这笔钱在『可容忍的损失范围内』。&/b&&br&&b&而保持在『可容忍的损失范围内』最应该规避的风险，不是财务风险，而是人性风险。&/b&&br&&br&还是让我这个既稳健又疯狂而激进的人告诉你我是如何&b&『积极、稳健、可持续的活着』&/b&。&br&&img src=&/a9b97e51b42e3aac25026_b.png& data-rawwidth=&1406& data-rawheight=&928& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1406& data-original=&/a9b97e51b42e3aac25026_r.png&&&br&《心灵捕手》的女主角得到了一笔巨额遗产，但是她哭着对男主角说，如果可以，我宁可不要这笔遗产也想爸爸妈妈多陪我哪怕一天。&br&&br&你首先应该认识到一个&b&严肃&/b&的问题：1，这600万本来就应该是你的。&b&2，你失去了父母、失去了温暖、失去了他们日后对你的教导、失去了你感情事业受挫时对你的宽慰、失去了穷的付不起房租时父母打电话告诉你：家里做好饭了，回来吃吧。&/b&&br&&br&&b&对于一个父母健在的人来说，失去再多的钱，只要全家人齐心合力，用不了几年就可以东山再起。&br&对于你而言，失去了、就是失去了，你可能就此沉沦社会底层、终生不得解脱。&/b&&br&&br&所以，&b&你现在开始做的每一个决定都事关生死、不开玩笑！&/b&&br&&br&你的钱，我建议在二三线城市买2-3套二手房租出去，保值、容易出租、出租过程中即便租户对房子造成了什么破坏也不心疼。&br&&br&&b&不要买商铺、不要买商铺、不要买商铺！！！&/b&&br&&b&SB才买商铺，都是坑爹货。&/b&&br&不想买房也可以做定存、或者买国债。&br&&br&楼主说想要提高生活品质，坦白讲，我一年花七八十万和一年花十几万感觉并没有差太多，年轻人过分追求生活品质并不是什么好事，我朋友一年净赚四五百万也只花一百来万。在600万现金、却没有更稳定的经济来源的前提下，感觉正常的一年花十几二十万就差不多了，再多就没必要了。&br&&br&别炫富，其实600真的不多，也没什么可炫的，但是这个世界上有很多穷凶极恶的人，别说600万、为了600块都敢杀人。&br&&br&&b&以后你可能会遇到亲戚借钱，一句话：没钱，炒股赔光了。&br&别怕伤感情，他们跟你借钱、那不叫借钱，那叫掠夺你的安身立命之本。&/b&&br&&b&因为你拒绝被掠夺安身立命之本而伤感情的亲朋也算亲朋？&/b&&br&&b&&br&谈恋爱、结婚，你的对象、老公在事业上遇到再大得麻烦也别动自己的钱。&br&男人，自己的麻烦自己解决，解决不了，也别管他。&br&他因此想分手？&br&分。&br&3条腿的蛤蟆不好找，想要吃软饭的油头粉面小白脸儿那不是满大街么？&br&当然，最好是你根本不告诉她你的经济状况。&/b&&br&&br&补充：【很多人反对我这么说，并且说什么为了真爱、钱不算什么。&br&&b&如果题主父母健在我觉得这么想完全没什么问题！&/b&&br&&b&如果题主父母健在我觉得这么想完全没什么问题！&/b&&br&&b&如果题主父母健在我觉得这么想完全没什么问题！&/b&&br&无论多少钱、花了就花了、再赚就是了。&br&问题是题主现在孤身一人，如果对象、老公把钱骗了再把她甩了、那就真的什么都没了。找谁哭去？现在中国每结婚3对儿、就有1对儿离婚，你怎么确定题主遇到的就不是那一对儿？你能为你说过的话负责？做人要脚踏实地、别整天飘在天上还嘲讽我不脚踏实地，幼稚！无知！蠢！&b&何况、一个真正负责任的男人，会拿走自己爱的女人的最后的依靠？别因为你身边都是渣男、就觉得世界上没有另一种男人的存在可以么？就烦你们这种中二病、少女心、智商低的。&/b&】&br&&br&&br&&b&一个品德高尚的人，不会因为你有钱而跟你在一起，一个品德败坏的人，会因为你没钱、在他眼里失去了利用价值而离开你。&br&&/b&&br&然后去读书，认真读一个好大学，无论什么专业。&br&如果不想读大学，在认真工作的同时，要不间断的阅读、提高自身价值。&br&钱财身外物，知识与阅历才是陪伴你终生的、可以信赖的忠诚伙伴。&br&&br&人生，不应该被贫困左右、更不应该因为已有的财富左右。&br&你有你的人生，不应该因为这点儿钱，挡住你实现自我价值。&br&......................................................&br&补充说明：评论里很多人跟我说1线城市更保值，&br&&img src=&/dcb166badb87cd8b9e0a72_b.png& data-rawwidth=&1096& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1096& data-original=&/dcb166badb87cd8b9e0a72_r.png&&我写的那些黑体字不是手贱乱标注的好么？&br&&br&请大家不要忘了，1线城市买套房还能剩多少现金？这是一个无依无靠的独身女子，突发重病急需几十万、一线城市房产不好脱手该怎么办？另外，&b&我根本不考虑房子本身升值贬值，&/b&我考虑的是在拥有一个稳定的收入来源的前提下、手中握有更多的现金、即便急需钱，也可以适时甩手1、2套房。很多人没读多少书、或者没经商实践过，可能不知道这世界有很多机会短期内即可赚取10-30%的利润，但是资本少是没资格入场玩儿的。我建议题主不停的学习、也是为了在日后有能力看到机会时、能入场。】&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///qr/userinfo%3Fuid%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/qr/userinfo?&/span&&span class=&invisible&&uid=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
不要相信那些让你投资理财、炒股基金的人！！！ 不要相信那些让你私信给他、声称可以『私下』教你投资理财的人！！！ 不要相信他们！！！ 不要相信他们！！！ 不要相信他们！！！ 你以为他们会因为你独身一人而良心发现、帮你认真做理财？ 天真！ 在他们的…
先讲一个笑话吧：一银行员工实在是累了，去少林寺问大师:“我是银行职员，每天压力很大，吃不好睡不好，还不能顾家，还要面对各种指标压力，别人都有时间休假，而我却不行。”禅师右手捂左胸，不语。追问大师：“您是说不要抱怨，要问心无愧，要对得起心中梦想，对吗？”禅师摇了摇头说：“你离我远点，我出家以前也是银行的！今天听你又说这些，我心里堵得慌。。。 ”&br&
（hhhhhh～堵得慌哇哈哈。。。）&br&&br&～～～～～～～～～～我是受宠若惊的分割线～&br&&br&
好了好了，严肃脸讲正题。本妹子本是一枚非金融专业出身的重点大学学生，凭实力通过校园招聘进入珠三角某城市国有银行，工作了三年，现在离开了，当了人民公仆，我想跟大家聊聊我的那三年。&br&&br&
刚毕业时气高志昂不屑进银行却又误打误撞进银行，其实国有银行还是有它的吸引力的：体面、地位、传说中的高待遇等等，总之是一个令家里人放心令同龄人羡慕的职业。因为这些原因，我放下了自己原本的方向，只身一人来到那个陌生的城市。当时，在那里虽一个亲人和朋友都没有，心里面却仍满怀着希望，单枪匹马也并不感到恐惧。&br&&br&
刚开始是实习，先到银行卡部每天打电话推销信用卡，一开始确实有畏惧心理，但也在磨练中提高了技巧磨厚了脸皮，后来接听电话都接到耳朵疼了，还好只是干一个月，但对电话客服这个职业有了知其不易的理解，电话客服实在是太无聊憋屈的职业啊，以至于我现在接到亚马逊啊移动啊银行的客服电话的话，哪怕自己不接受推销，也会礼貌地跟他说句谢谢。&br&&br&
入职之后开始技能培训，我们五十多人集中在一起，每天住在经济酒店，开始了魔鬼训练，点钞、计算器、对公对私模拟操作，要求蛮高的，都必须达到三级能手的水准才能通关，先过关的先离开，本妹子不是左撇子，但由于右手指纹太浅点钞无法拉起，只能逼着用左手来点钞，十分钟必须完成25把包扎钞对很多可以使用正手的人来说都很难，但我用左手，发狠苦练以后，后来倒也还比他们更快通关了，感谢我练过钢琴八级的小爪子啊嘤嘤嘤~~~&br&&br&
通关以后开始一个月的出门营销，两人一组到大街上的商铺里挨家挨户地推销刷卡机，看好了！是不能刷信用卡只能刷借记卡的刷卡机！优惠力度也没有什么优势！所以可想而知这东西有多么难推销出去了，送给人家当电话机人家都还嫌弃太丑，好在我和一东北妹子都还算头脑灵光，跑遍当地相对需求较大的专业市场，业绩过得去，最重要的是我跟她因此结下了革命的友谊关系！&br&&br&
结束那一个月刷卡机营销后，我们这批人便被发配到那座城市的各边疆里去了，能留在市区里的不到十个人，研究生留下，本科的几个市区本地人，其余大都到下面县区去了，本妹子有实力没背景，发配到一个名字很好听的地方，大海之滨~不过如实讲，终面的时候填意向区域，那个面朝大海的区域，是我勾选的，凭着自己臆想的区域前景和莫名其妙的情怀！o(￣┰￣*)ゞ &br&&br&
可惜了面朝大海，却没有春暖花开，那是一座只有工业没有情怀、只有高楼没有人烟的荒凉地，恶略的住宿条件，枯燥的生活，和无援的工作。住宿条件恶略到怎样子呢，曾经在半夜有老鼠从我身上溜过。。。然而明白尖叫并没有什么卵用，只能开灯继续装睡。。。生活枯燥到什么程度呢，一楼上班二楼吃饭三楼练技能五楼睡觉，基本上只有海拔发生变化而坐标没有发生明显的转移，想出门逛街却没有超市没有商场没有像样的娱乐场所。工作无援体现在哪里呢，就是刚上柜的时候很多业务都不懂，但其他柜员老前辈很忙根本没有空理你，客户喊破喉咙而你急得想摔键盘但依旧没有什么卵用，兢兢战战按照笔记本慢慢摸索，在客户的骂声中慢慢熟悉业务操作。当柜员并不是朝九晚五，由于钞车的路线原因，每个网点的接钞时间不一样，我当时是早上八点接钞，下午六点半送钞，如果钞车有什么问题，或者网点出现长短款等情况必须解决完就会更晚。柜台工作不能有一丝的马虎，每天都精神高度集中和紧张，不能长短款，不能漏签名，不能忘记来有迎声去有送声。那段时间压力大到偏头痛发作，夜夜失眠，后来跟同业闺蜜交流，才知道她也如此，她严重到怀疑自己得了脑瘤，还去医院彩超。。。另外还有一件事记得很深，是有一回打电话给爸爸，本来一贯都是报喜不报忧，但那次忍不住哭了出来，爸爸一听心都碎了，我在电话里听到爸爸声音哽咽，说了句不要干了回家吧老爸养得起你，也舍不得丢你一个在那里，听了我也差点崩塌，但我并不会因此便任性辞职回家，我不是那么容易服输的人，但受不了日复一日无聊枯燥工作的磨灭，我给自己定了个期限，在这个鸟不拉屎的地方做柜员最多坚持一年，如果一年后依然如此境地，我就另谋出路了。&br&&br&
幸运的是自己够争气，在两个月后行里的一次业务技能比赛中，我得了一级能手，也就是在很短的操作时间内我满分完成了，这是很多老柜员都无法企及的水平，那时候分行领导为了鼓励柜员们要加大训练力度，就做了一个决定，把那次比赛拿到一级能手的新人都调到市区上班，以此作为激励机制。所以我便出乎意料地从那个荒凉的地方回到了繁华的市区上班了，安排了环境很好的小区住宿，去了一个高端楼盘门口的支行上班，依然还是柜员，但那里的工作不忙，业绩不错，同事又都很友好，简直跟之前的工作环境是两个世界，工作生活进入高甜状态，有一次上班的路上，想着真是苦尽甘来，竟然走着走着蹦哒起来了，哈哈~逗逼属性暴露无遗。。。但好景不长，后来片区支行的行长来我们支行巡视，他觉得我年轻漂亮业务能力强，应该到更需要我的地方去发光发热，往好处想是我被他肯定了，实际上就是苦逼柜员日子又要开始了，不过那时候我自己倒是还蛮向往的，因为那个大支行，是我觉得很高大上的一个地方，位于那座城市的CBD区，自己曾经向往过，没想到鬼差神使，就这么去了。&br&&br&
太美的期待只是因为太年轻，在那个CBD区的大支行当柜员，简直忙得要吐血，那里的客户大都自我感觉良好，觉得自己是我行一旦失去就会倒闭的超级VIP，所以对柜员的要求也是相当高，巴不得随到随办，恨不能取大额免预约，自以为办挂失不费劲，所以动不动就威胁要投诉，为了高质量地应付那么高的业务量，我们那里四个现金柜台全是年轻的业务骨干，每天像打激战一样忙得不可开交，为了尽量不上洗手间连喝水都尽量少喝，中午轮流半个钟吃饭，你们一定没体验过拉下柜台帘子，坐在过道的装着几十上百万的钱箱上吃饭是一种什么样的体验，可不是家财万贯的幸福满足感，而是金融民工的屌丝生活写照。主管是一个严谨严格又不苟言笑的老头，当你出了一点差错时他会气地要爆血管把你骂得狗血淋头，有时候也会冷不丁地跟你讲个如入冰窟的冷笑话，苦中作乐一番。&br&&br&
有一次，一个三十来岁的男客户来开网银，单子递进来，我微笑先跟他说明收费情况，当时个人网银需要30元的工本费。他一下子就不乐意了，斩钉截铁说他明明在另一个网点开对公网银是免工本费的，面目狰狞张牙舞爪拍玻璃说那30元是进我私人口袋的，天地良心做过柜员的就知道，我们每天面对那么多现金，但哪怕多一毛钱都不敢也不能自己带走，这是我们最基本的职业操守，他当时真的伤到我了，我积攒着好长一段时间的委屈，一下子就要爆发出来，但理智和素养控制着我不能发作，我静静等他骂完了，可恨了当时没有收费公示本，只能跟他解释对公网银收年费不收工本费，个人网银收工本费不收年费，收费情况不一样，再问他还开不开，他说没办法得用还是要开，扔了30元进来，然后继续说你们银行的就喜欢乱收费私自收费，我心里真是委屈极了，拿过30元之后开始电脑操作，很用力地压抑自己不要发火，但心里面那摇摇欲坠的堤坝最终还是崩塌了，止不住的泪水啊。。我知道失态了很不应该，可我当时只不过是一个刚毕业没多久的小姑娘，从小到大我没有被人当面这么委屈过。他看我边操作边哭愣了，终于觉得过意不去，态度开始反转，贴着玻璃窗跟我道歉，还试图逗我笑说你哭的样子很好看诶，并递了张名片进来说要请我吃饭给我道歉。（貌似开始有不良企图。。啊~好方）我没有回应他那些于事无补的道歉，一边按照该有的流程操作着，一边抑制自己不职业的失态，开立完了找复核，跟他讲风险提示，检查签名没有遗漏，然后举手送客，在他走后顺手把送进来的名片和排号纸丢进垃圾桶，再按下一个号，深吸一口气，忍着还没完全消化的委屈展现职业微笑迎接下一个客户，其他同事很忙也没空安慰你，繁忙让你戒掉矫情，也逼着你没法磨叽和抒情。&br&&br&
刚开始当柜员还不用怎么管营销，后来换了个领导就变了政策，柜员也要大力营销，多开网银，拉存款，卖基金保险和贵金属等等，每天统计业绩排名。我后来由于天时地利人和的原因，有了单笔千万级的存款业绩，全行以喜报形式表扬，人尽皆知。至此，刚好入行一年有余，被提拔到同城另一个工业片区支行，开始当对公客户经理。&br&&br&
对公客户经理比当柜员的日子要好过很多，至少对我这种不喜欢机械重复的工作的人来说是如此。比柜员多了中午的休息时间，比柜员多了点人身自由，但也比柜员多了下班之后操心的事情，国有银行比非国有银行对新人业绩上的要求还相对比较仁慈，但压力也还是不小，而对于一个在这座城市里没有根基的人来说，困难是相当大的，存款任务缺口，贷款户数和贷款余额，国际结算量，贴现量等等，都是不单单考核存量，还考核新增，除此之外，对私产品那边如果有压力，对公客户经理也要支援，比如信用卡、加油卡等等。每天全行开晨会通报业绩，每周一次客户经理会议，汇报项目进展和下一步计划，说实话有时候真是怕极了这些会议，特别是在自己的项目没什么进展的时候。&br&&br&
当对公客户经理在别人眼里挺高大上的，贷前西装笔挺跟客户激扬文字指点江山，贷中又像福尔摩斯般机智甄别客户资料的真真假假，放款时感觉自己像救世主一样主宰着这些企业的生死浮沉，但个中滋味只有自己知道，实际上客户经理什么都不是。从贷前调查到贷后管理，一个人管十几个企业真是心力交瘁。感觉干这种工作的人，最难熬的就是放款的时候，前一天就不断考虑明天各种细节，睡得异常不安稳，然后第二天神经又脆弱又衰弱，总怕遇到各种意外，但每次还是没有少遇上的，神经兮兮地处理，直到到账划出才好像瘫痪一样放松下来，此时血槽已空。当今市场环境不好信贷风险越来越大，整天担心受怕自己放出去的款能不能按时收回来，市场上一有什么风吹草动全行风险排查，每天各种表格和报告写不完，好不容易做完一笔了，档案移交过程也非常恶心人。&br&&br&
说说当对公客户经理的应酬问题吧，近几年在八项规定的庇护下，客户经理少遭了很多罪，但只是少并不是没有，我们几个客户经理有过晚上十一点多被领导call去ktv陪客户的体验（真是泪目。。。），也有过喝到边吐边哭的可怜样，当然了这并不会是常态，好领导一般还是挺照顾女客户经理，能不必出席的都尽量不叫，但一旦必须去了上了酒桌就要懂礼貌，至少不能太扫客户的兴让领导丢脸，作为大银行的客户经理不能认怂啊！有些亲戚或是朋友有时候很爱跟我开玩笑，说你当客户经理的酒量一定很好吧，言下之意好像还带着点你待人接物应该也会在磨练中变得很放得开的弦外之音。我想说那些职场上的应酬真的只是出自对那份工作的负责，并不代表我生活上的态度，我们无论在什么应酬的场合都是落落大方，客户看你并不是轻浮的女孩子自然也不敢亵玩。其他银行的客户经理是什么样的我不知道，但我们代表着一个大银行的形象，不需要沦落到要跪舔企业的地步。做对公的一定要态度诚恳办事专业不卑不亢，本着我是来给您企业提供融资方案，节约资金成本，提供信誉保障，合作创造双赢的，并不是在讨好你求着你，能合作就合作，不能合作也不强求。&br&&br&
乱入一个插曲吧，就在码字的刚刚，收到一条来自这个银行的工资到账的短信，吓了一跳，没想到离开半年多了，还有发一点年终奖给我，真是感动涕零。。。不管怎样，我心存感激！然后跟以前同事交流下，他们今年整体业绩不好，年终奖不尽如人意，甚至出现了公司部某团队中级经理的年终奖还不如某支行的柜员多的情况，公司部的员工所付出的心力，绝对比柜员要多得多，但业绩上部门的排名影响，导致了这种让人难以相信的情况。&br&&br&
我把宝贵的三年青春都献给了银行，有段时间真的是每天都操着想辞职的心去上班，当柜员的时候如此，后来当了客户经理亦没能摆脱，哪怕领导总鼓励我说你做得很好，再坚持下去未来属于你们，我也每天上班前都给自己打满鸡血，曾经在行内刊物发表过对职业生涯充满期待的鸡汤文，我还记得题目是《静待倾城日光》，看题目就知道有多励志了吧？！发表之后我的支行行长赞我文采好，于是将他的各种总结报告、发言稿等从此以后都交给我写。。。?(°?°)?
然而，那种内心的煎熬和挣扎，真觉得如果一直都处于那种状态的话，早晚会得抑郁症。很多时候，之所以会觉得煎熬和挣扎是基于本身对工作的认真和负责。那种无助，很多是来自于做业务的时候缺乏真正有能力的人指引着你，大都是靠自己去摸索，没有方向，很强烈的内心无助感，缺失的归属感。行内虽然有非常多的培训，却总是避重就轻，隔靴搔痒，浪费时间又学不到实在的东西。还有强烈的压力感，并不全都来自当下，更多的是来自对未来没有把握的恐惧，手里资源握的不多，也看不到未来能握住多少，看着前辈们干了十年二十年三十年，当上小领导大领导，貌似他们的工作状态和生活状况，也并没有让我向往和艳羡。那段时间又刚好那个跟我结下革命友谊的同事妹子，考到国税去了，让我一下子少了些心理上的支撑，临渊羡鱼不如退而结网，于是我也开始备战公考，一年后我也如了愿。&br&&br&
在银行上班就是这种体验，并不是那么好的体验，但我并没有后悔我当初选择了它。在柜台上透过那面防弹玻璃看人生悲欢离合，在公司部接触各行各业了解企业浮浮沉沉，它让我成长让我变得更强，它也确实给了我还不错的待遇和福利。我会知足也懂感恩，所以哪怕那个过程曾让我流泪让我饱受煎熬，我还是感激它，带着笑回忆它。&br&&br&
第一次认认真真地在知乎上回答问题，如果我的回答对你有点点帮助，赞我一下我会开心很久哒！&br&&br&&br&
拉裙摆~~~&br&
交叉腿~~~&br&
深鞠躬~~~~~~^_^谢啦！
先讲一个笑话吧：一银行员工实在是累了，去少林寺问大师:“我是银行职员，每天压力很大，吃不好睡不好，还不能顾家，还要面对各种指标压力，别人都有时间休假，而我却不行。”禅师右手捂左胸，不语。追问大师：“您是说不要抱怨，要问心无愧，要对得起心中…
看到好多媒体报道和知乎回答不靠谱，怒答，不，怂答一记，&u&转载请联系答主&/u&：&br&&br&------------------------------------插入答题感想：&br&七八个月没在知乎回答过题目，感觉现在在知乎答题很大压力，评论里面一大堆好像我不填坑就欠了他们天大人情似的。我又不收钱又不求月票，就是不更新你咬我啊？信不信我最后来个陨石遁？&br&而且还有一堆很好玩的评价：“什么时候完坑什么时候取消反对”，让我想起诸葛亮说的：“能攻心则反侧自消”，知乎是“能填坑则反对自消“。这什么逻辑，其实根本不写不就没反对了么，哈哈哈。&br&&br&大家真以为回答题目就像母鸡下蛋，噗的一个噗的又一个吗？又要勾起你们的胃口而且逻辑要清晰，又要回答中有干货有技术含量又要让小白也能懂，又要不说假话又还不能泄太多内幕，你们知道要花多少时间去构思吗？你们知道背完这个贴之后再加点胡说八道就可以冒充半小时的IT银行业专家了吗？&br&&br&你们的评论太没营养了，都是催稿啊，除了一位叫曹芝虎的同学的答复。更新不会太快的，大家一天来看一次就行了。&br&-----------------------------------开始正式答题：&br&&br&&u&问题一：搞IBM的原因：&/u&&br&1.最近中国和俄罗斯在互做小甜甜，当然看到美国就叫牛夫人了。&br&2.中央国家安全委员会刚成立。&br&最近上头一连串的招数：禁Windows8+禁止美资咨询+弃用IBM服务器都是这两个点的结合点。&br&&br&&u&问题二：&/u&&u&为啥是IBM？&/u&&br&1.擒贼先擒王，IBM出名，是美国在华企业的龙头之一，而且这个龙头和安全有关。总不能说别的美资大企业，比如麦当劳会影响国家安全，要用沙县小吃和兰州拉面全面替换掉吧？&br&2.IBM现任老板钱大群及其班子和政府的关系，比不上他的前任周伟焜，搂不住这把邪火。（微软贺乐斌梁念坚/陈永正哭着点了个赞）&br&&br&&u&问题三：&/u&&u&啥叫去IOE？&/u&&br&这是三家IT巨头的名字，I=IBM，O=Oracle，E=EMC。他们都有一个比较好听的中文名字，分别叫做：十八摸，甲骨文，恶魔城。他们的产品的作用，可以看下面这个表格：&br&&br&&img src=&/bd2eadbe4c07d_b.jpg& data-rawwidth=&816& data-rawheight=&335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&816& data-original=&/bd2eadbe4c07d_r.jpg&&&br&&b&传统IOE架构&/b&&b&（一般在各种传统&/b&&b&公司使用，银行电信中小企业）&/b&&b&：&/b&集中式架构+闭源商用系统。也就是说，程序99%都是运行在1-2台服务器上（第二台服务器是为了当第一台挂掉的时候赶紧顶上）。而且IOE提供了应用程序以外的所有的”基础软件“，包括操作系统，中间件，数据库等。这些”基础软件“的源代码一般都是不公开的。当然，应用程序还是要银行的人自己来开发，最威武雄壮的工行，开发队伍有几千人。&br&&br&&b&去IOE架构（一般在各种&/b&&b&互联网公司使用）&/b&&b&：&/b&分布式架构+开源系统。也就是说，程序同时运行在几十几百几千几万台服务器上，而且上面这些”基础软件“都是用公开源代码的软件修改而成的。&br&&br&&u&到底银行用的是IBM啥系统？用得有多深？&/u&&br&这个问题要分三层来回答，在什么银行的什么系统用的什么IBM产品：&br&&br&1.不同的银行&br&工农中建交五大行，招行中信浦发民生兴业光大等，这个大家都知道，不详细说了。&br&&br&2.不同的业务系统&br&每个银行里面都有很多的系统（总行级别的数量在一百多到大几百个不等）。最核心的部分一般叫做core banking系统，记录最核心的账户信息。另外还有处理各种银行业务的系统，比如信用卡系统，网上银行，ATM系统，中间业务系统，反洗钱系统，密押机管理系统，ODS，党支部活动小金库统计系统等等。&br&&br&3.不同的IBM产品&br&硬件：IBM全线产品在银行都有广泛的使用:z系列（大型机），i系列（小型机），p系列（小型机），x系列（x86 PC服务器，已经被联想收购了，后文不少地方用x系列来泛指x86服务器）&br&软件：数据库DB2/Informix/VSAM，中间件CICS,MQ,WAS等，操作系统AIX/OS400/VSE/OS390等，（什么Tivoli，Lotus的不是关键产品我就不列了）&br&&br&贴几个图：&br&AIX操作系统的样子，连上上面跑的Oracle：&br&&img src=&/0f543ad1b8f740a896eda_b.jpg& data-rawwidth=&822& data-rawheight=&561& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&822& data-original=&/0f543ad1b8f740a896eda_r.jpg&&&br&OS400操作系统的样子：&br&&img src=&/7a190e9c6b85c31fece54ba_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&382& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/7a190e9c6b85c31fece54ba_r.jpg&&&br&OS390操作系统的样子：&br&&img src=&/8b82d140c1a00b7d20c3a0fe3190301c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&493& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/8b82d140c1a00b7d20c3a0fe3190301c_r.jpg&&&br&一个比一个恶心，但可爱。&br&&br&在回答银行能否不用IBM这个问题的时候，应该对这三层的排列组合的业界实际状况有了解，网上大部分的分析都没有提到上面这些点，也看得出基本没了解，所以就是笼统的印象派瞎扯。举个例子，看看这个问题：&a href=&/question/& class=&internal&&中国银行业的高端服务器，浪潮能不能取代 IBM 成为主要供应商？&/a& 中的回答就知道各种不靠谱了。&br&&br&君不见，浪潮的&IBM to Inspur&，自己也说接管的是IBM的x系列的业务，但x系列利润相对低，而且已经卖了给联想，其实浪潮是要跟联想抢生意。虽然p系列的市场份额正在被x系列蚕食得很厉害，但银行核心用的全是i系列和z系列，这部分10年内根本无法被替代。媒体就造势“全面接盘IBM业务”，就是瞎扯啊。当然嘛，资本市场确实有人通过浪潮股价大赚了一笔呢。&br&&br&附上一个用汽车来大致解释IBM服务器地位的对照表：&br&&img src=&/dee339cc03e6a8e099abe03c_b.jpg& data-rawwidth=&1064& data-rawheight=&346& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1064& data-original=&/dee339cc03e6a8e099abe03c_r.jpg&&&br&&br&&u&问题四：&/u&&u&银行用IBM用得有多深？&/u&&br&你问我I你有多深，我爱你几公分？答案：深到-5cm！&br&&br&看看下面这个列表（凭印象，可能有部分过时，不过应该偏差不会太大）&br&&br&工农中建交：core banking系统用的是z系列，招行信用卡用的也是z系列。&br&招行中信：core banking系统用的是i系列。&br&民生兴业：core banking系统用的是p系列。&br&浦发光大：core banking系统用的是惠普HP的服务器（和IBM无关）&br&&br&为了不把问题蔓延化，本文只讨论银行的core banking系统。此外的几百个业务系统都用着不同的服务器，70%以上都是IBM的p系列，x系列，刀片服务器等。剩下的也大多都是各种美国货，HP，DELL等等。国产的服务器很少，在现在这个moment，要全换国货，国将不国，天下大乱。&br&&br&&u&问题五：&/u&&u&互联网企业能去IOE，银行业到底能不能去IOE？&/u&&br&先说一句，去IOE和中国政府一点关系都没有，这是阿里提出来的，非常多的媒体报道搞错成“中国政府提出去IOE”，这个错误该骂，至于阿里为什么提去IOE，里面有技术故事也有政治故事，以后有空再八卦，让我们先回来十八摸。&br&&br&再给答案：&br&1.）如果现在新开一家银行，BAT高手去弄，可以去IOE，但需要投入巨量的人力物力，代价不见得比当年用IOE要小。&br&2.）老银行都在摸索如何去IOE，但并没有很迫切的需求，只是作为减少成本和新技术的探索。而且技术上来说，在10年内核心系统不可能完全去IOE。&br&&br&&b&互联网和银行业在IT建设上的最大区别是：不是技术能力，不是人才数量和质量，而是开始建设的时间点和需求不同。&/b&&br&&br&上世纪银行开始建设IT的时候：&b&有钱，有准确的业务需求，而且业务变化比较慢，要求风险低，业界没开源产品&/b&（当时没有Google，没有Hadoop，甚至连IBM自己都没有Unix服务器（后来的p系列））。银行唯一的选择，就是大型机，而且当年的富士通/日立/天腾等等都不如IBM好，这也是为什么五大行总行用的都是IBM 大型机。&br&&br&本世纪互联网企业开始建设IT的时候，&b&时代变了，需求完全是反过来的：没钱，没准确的业务需求，业务变化超级快，风险无所谓（相对）。&/b&IBM以及各种传统IT大象的各种产品，死贵，开发过程慢（做过COBOL或者RPG语言开发的就知道）。有疑难杂症要找到IBM实验室的话，沟通特别麻烦和效率低，根本没法适应这种需求，（苏宁在线点了一下头）。所以互联网企业才被迫另外搞了一套分布式的IT架构出来。&br&&br&当银行用了IOE的体系三十年之后，要去IOE面临以下几个问题：&br&&ol&&li&银行业最关键就是稳定和规避风险，进行这么大的调整，一定会出问题，出了大问题谁愿意背责任？很多时候买业界最好公司的产品的其中一个很大的作用就是规避责任，都用到业界广泛使用的最好的产品了还出问题，那没啥好说的。如果想开个先河用点新玩意出了问题，各路神仙借机下绊子，可是大麻烦呢。&br&&/li&&li&软硬件采购背后各种利益关系，这可是一盘每年几百亿人民币的生意，谁肯拱手让出利益？&br&&/li&&li&人才不够强：没个十年八年泡在银行里面，对银行的业务不可能有足够深的了解。泡了在银行十年八年的人，对非IOE的技术又没有足够深的了解。就算真有这样的二合一人才，年薪起码得有个200万吧，不然干嘛去银行，直接去BAT不更好吗？但银行里面能对技术人员开出200万薪酬的，有哪家？而且这样的人要的不是十个八个，是一堆（未经证实的数据是：阿里去IOE的人力消耗是：1.7万人用了3年）。而且现有的技术人员的技术是基于传统架构，如果招了大量的新人，老的这批怎么办？&br&&br&事后补充：关于淘宝去IOE用了1.7万人3年，这是巴巴技术保障部DBA负责人周宝方说的（出处之一：&a href=&///?target=http%3A///96/.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&理性看待IT采购 “去IOE”风潮&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），我看到的时候也觉得比较夸张，所以特意加了“未经证实的数据”的说明，还是被一些人觉得这点不对就整篇文章都是瞎扯谈了。&br&&br&&/li&&li&如果不弄成互联网的分布式架构，都换成国货还继续沿用集中式架构行不？对不起，现在国货还不够强，暂时顶不上IOE。&/li&&/ol&&br&国家安全当然重要，但这是虚的。真去IOE的话，面对的问题是实实在在的。我们换体位思考，你是银行领导，你敢不敢大力推动去IOE？刘若英的歌曲已经给了答案：想要问问你敢不敢，像我这样为I痴狂，想要问问你敢不敢，像你说过那样的爱我，像我这样为I痴狂，到底你会怎么想。&br&&br&&u&问题六：&/u&&u&到底IOE这三家，哪家是最容易被替换掉的？&/u&&br&看最上面第一个表格中IOE盘踞的位置就知道，EMC是最容易被换掉的。你要换个移动硬盘容易呢，还是换台电脑或者重装系统容易呢？当然EMC的存储有很多功能别家是没有的，但普通的功能要换成国货，还是有机会的，当然最容易不等于真容易，都是很伤筋动骨的事。&br&&br&举个不是很严密的例子：如果银行是一家海鲜酒楼，把IBM换掉相当于大搞一次装修，把Oracle换掉相当于把厨子和菜谱全部换掉，把EMC换掉相当于把放食材工具的储物间换个地方。难度在于，这海鲜酒楼白天黑夜都还要照常营业。&br&&br&&u&问题七：&/u&&u&去了IOE，有没有哪家国货能顶上？&/u&&br&&br&所有笼统地说能不能顶上都是耍流氓，我一个一个说才是怜香惜玉：&br&IBM 大型机（z系列）：现在顶不上，以后也不可能顶的上。&br&IBM 小型机（i/p系列）：现在顶不上，以后也不可能顶的上。&br&IBM PC服务器（x系列）：能顶上。&br&EMC/IBM 存储：普通用途能顶上。&br&Oracle/IBM 中间件数据库：顶不上（包括GBase 达梦 KingbaseES 东方通等等，门都没摸着），以后不好说。&br&&br&很多人自诩中国人好聪明，为啥老美能弄出来的东西我们弄不出来。评论里面提到什么技术基因，什么体制问题都不是最关键。最关键还是之前提到的：时代不一样了，起点不一样了。&br&&br&大型机是IBM在60年代花了几十亿美金（注意是当年的几十亿）豪赌一把研发出来的产品，当年客户的需求也简单。IBM利用那么多年销售大型机的利润，把这只金鸡慢慢调教育成，同时也delay no more，根据客户的业务需求把技术提升到更高的标准。如果现在要研发出满足现在的商业需求的大型机，哪怕山寨，可能最少要投十亿人民币，才勉强能做出来，但在成功之前，基本上是没利润的。哪家企业能有这个能力去赌这一把？政府和各种研究院在这种商业产品的研发效率比企业更低，更难成功。&br&&br&所以业界最稳定的单/双机系统：IBM的z系列，和i系列，在IT业界是根本没有可替代的同类产品。在中国没有，在美国，也没有。地位类似肯德基的老北京鸡肉卷，除非你不吃，除非你换成麦当劳的麦辣鸡腿堡，不然你是买不到同类可替代产品的。&br&&br&国内银行里面，搞异地切换最牛的是招商银行，能在几分钟内把总行核心业务真从深圳切换去上海，这个很了不起，连五大行总行都不做这种带真实业务的核心切换测试。招行用的就是i系列，号称世界上最稳定的单机系统，系统里面默认自带数据库（DB2），自带中间件，自带通讯包，自带邮件支持（在25年前这是很神奇的设计）。号称从来没有被黑客入侵过，从来没有病毒，TIMI的设计让现代黑客界各种猥琐流招数基本都不适用。IBM的工程师当年跟我说过一个八卦：他们有一个值班的手机，半夜碰到客户有什么紧急问题，会通过800服务热线确定够紧急之后转到值班手机半夜把工程师叫醒解决问题。拿这个值班手机是有补贴的（因为可能午夜凶铃嘛），资深点的工程师大约拿一周就一两千块吧，p系列的工程师都不愿意拿这个手机，因为老会响。但i系列的工程师很喜欢拿值班手机，因为很少响，这钱几乎就是白赚的了。这也反面证明i系列是多么的稳定。&br&&br&说完i，说说p：p系列服务器的研发成本相对低（所以之前HP,SUN等都有类似的竞争产品），给国内厂商5-10年，有机会能研发出来，可是，目前的技术发展趋势是全部用x系列取代p系列，不会有厂商这么傻去研究一个即将过时的产品。&br&&br&以后业界发展的趋势就是：新上的系统，能用x系列技术的绝大部分都会变成新的架构；老系统，需要扩容的话，还会买老的系统，因为没得选（八卦一句：前几天某中央金融机构才又买了IBM大型机）。直到能完成迁移的一天，可是目前来说，没见到有任何银行核心系统切换到x系列平台上的希望，一直时刻准备着的话，10年后可能有希望。国家安全很重要，&br&&br&综上所述：在x系列和通用存储这两个领域，国货能顶上，别的领域就等机器老死吧。YoYo check it out，现在没了IBM，银行马上死翘翘。时间能冲淡一切，毕竟传统技术又不是会发灰的黑化肥，哪那么容易就挥发呢？&br&&br&哪家国货能顶上？千万不要相信各国内厂商的宣传的市场材料。我一般是跟各种企业的技术人员去聊，看各企业用啥设备能用得好用得爽，那些凭关系塞，免费送但难用死的国货我就不点名了。只看看市场的数据：&br&&br&2013年全球服务器市场出货量&br&&a href=&///?target=http%3A///newsroom/id/Ffnl%3Dsearch& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Gartner Says 2013 Worldwide Server Market Grew 2.1 Percent in Shipments, While Revenue Decreased 4.5 Percent for the Year&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&关于x86虚拟化的Gartner魔力象限&br&&a href=&///?target=http%3A///technology/reprints.do%3Fid%3D1-1GJA88J%26ct%3Dst%3Dsb& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Magic Quadrant for x86 Server Virtualization Infrastructure&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&关于通用存储的Gartner魔力象限&br&&a href=&///?target=http%3A///technology/reprints.do%3Fid%3D1-1EL3WXN%26ct%3Dst%3Dsb& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Magic Quadrant for General-Purpose Disk Arrays&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&img src=&/e22da763fe629ae9126b65_b.jpg& data-rawwidth=&575& data-rawheight=&575& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&575& data-original=&/e22da763fe629ae9126b65_r.jpg&&&br&在上面的各种报告中，只有一家国产厂商能杀上世界舞台，就是我们著名的活力28公司：华为。&br&&br&从IT组件的角度，华为是一家很恐怖的公司：网络是他家发轫的基础，现在有自己的存储，有自己的服务器，有自己的云，和别的传统IT公司很不一样的地方，他家还有自己的手机，还卖得很不错。28还财技惊人，把员工的余钱运用到极致，实现不缺钱不上市，不用考虑短视股东的利益，可以下一盘够大的棋。从去IOE的角度来看，唯一的软肋是太硬了，在数据库中间件这些领域还没什么积累，要多吃点软饭。&br&&br&换个角度来看，IOE在国内大企业竞标，基本上国货打的都是关系牌，廉价牌。Oracle的销售从来就没担心过国货；IBM的销售在高端也没担心过国货，但在x系列就常常华为打；EMC的销售也明显开始感受到华为存储的压力。这也是我前一个回答中说到对于银行核心来看，EMC是最容易被换掉的原因：一看国际技术测评，二来国内市场真实状况。&br&&br&别的国内公司，或许会在某些局部市场有一定的市场占有率。但目前，最有希望替换IOE的，还是华为。&br&&br&&u&问题八：&/u&&u&从技术上来看，这些设备上真的有后门吗？&/u&&br&剧透：根据我跟IOE的一二三线包括实验室人员的八卦结果。当然有，而且大部分都很黑，比黑暗森林更黑。且让我给你们细细道来，当然，有图有真相，保证真实...&br&&br&后门当然是有的，看这里：&br&&img src=&/1d68fbaf0d5e26673fa9_b.jpg& data-rawwidth=&1536& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1536& data-original=&/1d68fbaf0d5e26673fa9_r.jpg&&&br&&br&这个机柜后门是不是很铁？是不是很黑？在被乱棍殴打前，容我先说四句：&br&&ol&&li&技术上，理论上，可以弄后门。&br&&/li&&li&在斯诺登爆料和维基解密中，从来没提到过IOE有后门。&br&&/li&&li&现实IT圈中，从来没确切的听说某种IOE设备有后门，反而国内某些部门的监控还很真切。&br&&/li&&li&美国国会议员质疑：华为与中兴产品存在后门隐患。一般来说，贼最怕贼。不过也可以归咎为国会议员是技术小白或者别有用心。&br&&/li&&li&美国政府要希望美帝企业弄点什么后门，和天朝相比，还有一定的难度，看这里：&a href=&///?target=http%3A///77/2281077.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&美国政府要求Google提供搜索信息详细资料遭拒绝&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/li&&/ol&&br&如果真知道后门怎么会在知乎上说，要不国安请去，要不被美帝灭口。我个人的看法是：IOE上没有普遍的后门，但要在个别设备上弄点定制化的后门，从技术上不排除这个可能。&br&&br&现在的事不好说，说一个过时的安全隐患：想当年，各大银行的美帝设备坏了硬盘，工程师替换掉之后，坏了的硬盘会直接回收送回美帝公司库房，并不经过消磁或者破坏处理（那时候好像只有公安局换的硬盘才干这事）。我们以前侃大山的时候就假如过，只是假如，只是假如：&br&&ol&&li&内置盘坏了，一般情况都是做了rootvg的镜像。假如能修复硬盘，在stale的状态挂起来，rootvg中的数据全部能看到。&br&&/li&&li&存储中的硬盘坏了：如果是JBOD格式，修复了硬盘也能直接能看到数据；如果是RAID5，理论上条带化了后是看不到的，但如果某存储微码里面搞鬼，并没做RAID5，而是直接把某RAID Group其中一部分数据完整的放到某个硬盘中呢？&br&&/li&&li&如果硬盘的报错也是假的，硬盘明明没坏呢？如果工程师也是有鬼的，明明硬盘没坏直接换掉呢？要知道，哪个硬盘在哪个设备属于哪个客户都是有记录的，要知道上面是什么业务系统也很容易....&br&&/li&&/ol&当然，现在这些漏洞都已经大部分都堵上了，大家细思也不用恐。银行的安全性还是各行业里面最高的，别的行业里面的事才叫那个乱七八糟。&br&&br&温馨提示：发帖后3天之后，除了催更之外，讨论区终于有一些有点看头的讨论了，欢迎各路神仙加入。儿童节端午节家里面的小餐馆实在太忙，忙着包粽子送儿童餐外卖，西直门立交上都迷路几次，边骑车送外卖还要边手机回答各种不靠谱的私信问题，几次差点掉下水道了。没时间更新本帖，直到深夜才动手更新，请大家恕罪则个。&br&&br&&u&问题九：&/u&&u&IOE其实都不是最危险的企业，最危险最容易妨碍国家安全的美资IT企业是这家。&/u&&br&&br&这最后一条问题的答案：在评论区中，大家说得最多的那家，就是那家企业。&br&&br&我不详细回答这个问题的原因有两点：&br&1.这个答题的模式是我一开始就构思好的了，只要提出了“谁是最危险的美帝传统IT企业”这个问题，下面一定很多人和我的看法一样。&br&2.但我临时决定不详细讲这个问题，也是因为碰到讨论区里面的一部分不友好评论，让我提不起兴趣来详细解答。抱歉。&br&&br&&b&目前没经我同意而转载的媒体列表：&/b&&br&微信号：企业级IT圈 （转载的时候能不能专业点，连我这句“有心情再写”都不删除）（这家后来给我私信了，我也许可了）&br&网易订阅（知乎每日精选）：&a href=&///?target=http%3A///article/T4/9TG9RGUO00964K99.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&传闻中国政府推动银行弃用 IBM 高端服务器，背后会是什么原因？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&\&br&中国银行家网：&a href=&///?target=http%3A///Detail.aspx%3FID%3D14511& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&浪潮将全面接管IBM 联想成“冤大头”？& 业内一种声音：银行离开IBM必死&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&IT大佬网：&a href=&///?target=http%3A///%3Fp%3D19968& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银行离开IBM必死！&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&微头条：&a href=&///?target=http%3A///a/252619.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银行爱“IOE”爱得有多深&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&四维金融：&a href=&///?target=http%3A///2905.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银行离开IBM必死！国货接盘纯粹扯淡&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&还有不少未经许可摘录的，摘不过来了，居然还包括某中国前三位高校的BBS....&br&还有另外一些全山寨知乎的网站我就不帮你们打广告了。&br&&br&&u&利益相关：&/u&&br&有一个小学同学的亲戚在华为工作。&br&&br&&u&后记：&/u&&br&&ol&&li&我在知乎一般不回答专业的问题，只回答一些启蒙式的答案。原因是如果要我回答专业的答案是要收钱的，我日常完全不缺乏这种探讨的机会，工作上答都答到腻了。但没人愿意花钱让我写启蒙式的答案，而且这种答案往往比专业的答案更难写，所以才让我产生兴趣。本答案中的IBM几种设备的定位比喻成汽车，再按照不同银行的应用情况分别说（这个以前就是花大钱才能获得的材料来的），把去IOE比喻成海鲜酒楼都是这类文字。&br&&/li&&li&在回答题目的过程中，我并没有感觉到有很好的良性的互动，大部分的对我的质疑都是以一种高居临下的势态进行，只要我回答的套路和重点和某些知友的想法不一致，各种评语就扣过来，“八卦小报”，“IBM托”，“答主不懂技术”，“向答主介绍Hadoop”等等各种冷嘲热讽让我感受到知乎上各位的恶意。也让我感觉停了这大半年的知乎回答可能是一个正确的选择。&br&&/li&&li&更让我郁闷的是，这些自诩技术精英的知友，根本没看清楚我的论点就来批驳。而且批驳中除了关于“淘宝去IOE用了1.7万人3年”这个是正确的之外，我感觉是他们基本不懂IOE，但以“能掌握一些过去的IT巨人不擅长的新技术”为自豪，通过“打倒IOE”来彰显自己的能力。这种另一个层面的夜郎自大其实挺影响他们自身的发展。另外一个更致命的是“鄙视链”，在讨论区中可以看到：看不起IOE的，看不起业务逻辑，看不起传统银行技术人员。这是很危险的事。算了，不写了，好自为之吧，谢谢大家观看。&br&&br&为了防止继续有喷子，最后再比喻一下：其实银行去IOE这事吧，就是类似一个大家族里面的老头，和老伴相处了几十年了。虽然老伴皱纹多胸部屁股胃（IOE）这三个都下垂，后门也黑，行动也慢没气力，但这老伴毕竟熟悉，可靠，安稳，就像左手摸右手。旁边这些新的小姑娘年轻水灵，懂的花样多，精力旺盛，一夜十亿次也行。但你是这个老头的话，求的是啥？求稳啊，小姑娘拿来测试一下还行，现在怎么可能真换了老伴？&/li&&/ol&
看到好多媒体报道和知乎回答不靠谱，怒答，不，怂答一记，转载请联系答主： ------------------------------------插入答题感想： 七八个月没在知乎回答过题目，感觉现在在知乎答题很大压力，评论里面一大堆好像我不填坑就欠了他们天大人情似的。我又不收钱…
余额宝的规模越来越大，意味着活期存款乃至定期存款加速向货币基金转移，银行揽储越来越困难，导致银行贷款额度逐渐减少，利率逐渐升高，贷款难的现象越来越普遍。&br&&br&这个问题其实之前我早已答过，还得了一千六百多赞，说明大家还是比较认可的，可以参考一下。那个回答很短，赶时间的看那个就可以了。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/question/5959&/span&&span class=&invisible&&6175/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&但是，那个回答的评论区里，居然有不少人说看不懂！而我自己觉得已经讲得很通俗易懂了。好吧，那我试着说得再浅显一些。&br&&br&这就不得不写得很长很长了。因为金融专业既然是大学里分数最高的专业之一，那它还是有些门槛的，不是金融经济相关专业出身，又没有专门去学习相关知识，的确不容易搞懂。&br&&br&我尽量不用术语，不跳步骤，这样一来，答案就没办法简洁了。但是，如果大家看完了，就能顺便补上一些经济金融基础课，所以坚持看完还是有意义的。&br&&br&言归正传，开始回答问题。&br&&br&近两年是我国历史上利率最低的时期，没有之一！请看下图。利率是一个体系，市场上有很多很多利率。美国的利率是市场化的，以一年期国债利率为基准。&br&&br&我国的利率没有实现完全市场化，基准利率是中国人民银行“规定”出来的，以央行存贷款基准利率为代表，基准利率里又以一年期存贷款基准利率为核心。&br&&br&&img data-rawheight=&830& src=&/v2-f5e1dd6da_b.jpg& data-rawwidth=&815& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&815& data-original=&/v2-f5e1dd6da_r.jpg&&&br&&br&为什么近几年利率如此之低呢？那要从2008年金融危机说起。大家从图表里也可以看出，2007年末，是近十年来利率的最高点，是央行加息降息的分水岭。&br&&br&金融危机以前，我国经济在高速增长。企业要扩大生产、老百姓要买房买车，钱不够了就向银行去借。股市和债市也能融资，这叫直接融资。但只有小部分大企业才可以，所以主要还是看银行，这叫间接融资。&br&&br&银行的自有资金很少，绝大部分资金是从老百姓那里借来的，也就是大家说的存款。银行一手从老百姓和企业吸储，一手向企业和老百姓放贷。其实就是资金的中介，所以才叫“间接融资”。贷款多了，存款就不够用了。&br&&br&这时候怎么办呢？当然是开源节流啊。开源就是增加存款，怎么增加呢？大家都见过，银行以前经常送点米面油、送点小礼品什么的，这样做有点用处，但用处不大，主要还是靠提高存款利率，利率高了，老百姓自然愿意多存款。&br&&br&节流就是减少贷款。可贷款少了利润也少了。所以银行就提高贷款利率，这样即使贷款少了，利润也不会少很多，甚至还能增加。因为经济在增长，即使贷款利率提高了，企业还是有的赚，利率高一点无所谓。&br&&br&所以，我们看到08年之前，存贷款利率一直在上升。但是，08年后金融危机来了，事情就不一样了。这是为什么呢？&br&&br&改革开放后的三十年，我国经济在高速发展。经济学认为，GDP是由消费、投资和净出口（出口减去进口）三个部分组成的。&br&&br&但是，我国这么快的经济发展，很大程度上，是靠出口和投资带动起来的，而不是像欧美发达国家一样，靠消费带动起来。&br&&br&&img data-rawheight=&324& src=&/v2-1ba2de9ad0812_b.jpg& data-rawwidth=&542& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&542& data-original=&/v2-1ba2de9ad0812_r.jpg&&&br&&br&金融危机一来，欧美发达国家经济受到重创，老百姓收入减少了，自然就会减少消费。而欧美发达国家的消费，对应着我国的净出口。&br&&br&所以，金融危机以后，我国的净出口快速下跌，严重影响了GDP增速。国家的应对措施有两种，一种是扩大消费，一种是扩大投资。我国主要采取了后一种措施。&br&&br&要扩大消费和投资，降低利率是一种办法。&br&&br&降低了存款利率，一些老百姓和企业就会觉得把钱存在银行里不划算，不如自己花掉。&br&&br&降低了借款利率，一些老百姓和企业就会觉得从银行借钱更便宜了，老百姓才会借钱买买买，企业才会借钱买原材料和设备。&br&&br&于是我们看到08年后，利率在下降。“四万亿”出台后，投资猛增，占比几乎翻倍。而这么多投资，大部分都是银行贷款支撑起来的，到期是要还本付息的。&br&&br&但是，我们也看到了，很多投资变成了形象工程、变成了各地的鬼城、变成了过剩产能，不能产生效益和利润。也就是说，这些贷款到期以后不仅还不起利息，连本金也还不起，把真金白银打了水漂。&br&&br&那么该怎么处理呢？如果是民营企业，那就到期不再续贷，要想续贷就得增加抵押或找其他企业担保。&br&&br&于是，我们看到很多地方，尤其是浙江等民营企业发达的地方，一个企业破产，拖倒了担保链上的几十家健康企业。银行的坏账越来越多。&br&&br&如果是国企，那地方会想方设法要求银行继续提供贷款。因为一旦企业还不起贷款破产倒闭，那么麻烦就大了。&br&&br&首先，国企倒闭，GDP就少了，而GDP是官员考核的最关键因素。&br&&br&其次，国企倒闭，税收就少了，而税收是财政收入的重要组成部分，这也是官员考核的重要因素。&br&&br&再次，国企倒闭，失业工人很可能会闹事，YX、SW乃至进京SF，导致官员在考核时被一票否决。&br&&br&所以，地方GY会竭尽所能，请求、诱导、要求、迫使银行继续贷款给国企。&br&&br&如果是地方ZF，那银行就更不敢得罪了。几年前地方ZF自己、或者其下属的各种城投企业从银行贷了很多款，利率也不低，因为最低也不能低过贷款基准利率。&br&&br&但是，几年后贷款到期时地方ZF还不起贷款了，中央ZF没办法，要求银行把贷款置换为地方债。也就是说，银行以高利率放出的贷款变成了利率不到3%的债券，其中的差额都是损失。&br&&br&于是，这几年我们看到，银行的利润增速从百分之几十到现在的接近零点，坏账越来越多。&br&&br&但是，借新还旧不能解决问题，其实是把雪球滚得越来越大，让问题越来越难以解决。这些钱究竟最后怎么还呢？中央ZF的办法是用放水来稀释债务。&br&&br&老百姓以为放水就是印钞票，其实不是。因为在货币供应里，印钞票只占极小部分。现钞在金融学的叫M0，只是冰山一角，而这座大冰山，专业的说法叫M2。&br&&br&下面是中国的M2与几个发达国家的对比。大家可以看到，中国的M2在08年之前就很多，08年之后更是飞速增长。&br&&br&&img data-rawheight=&292& src=&/v2-f09e76ac40_b.jpg& data-rawwidth=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-f09e76ac40_r.jpg&&&br&&img data-rawheight=&316& src=&/v2-c925a3ed18ce_b.jpg& data-rawwidth=&586& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&/v2-c925a3ed18ce_r.jpg&&&br&&br&说白了，货币与经济是水和面的关系，经济发展了就得多发货币，好比面多了就得加水。如果经济没怎么发展，却大规模放水，那么面就稀了。&br&&br&面稀了，对内就是通货膨胀，老百姓存进银行一碗面，拿回来时只剩半碗面半碗汤了。这就相当于，企业和政府欠的债，有一大块不用还了，这块损失，让存款的老百姓承担了。&br&&br&面稀了，对外就是货币贬值。之前，中国为了促进出口，认为压低人民币汇率。所以美国经常指责中国操纵人民币汇率不正当竞争。&br&&br&经过几年的暗中贬值，不但之前人为压低的那部分没有了，还让人民币汇率高估了。再加上美国央行不再大规模放水，反而打算开始从市场上抽水，使得美元汇率升高。&br&&br&这一里一外，让大家对人民币的实际购买力越来越没有信心，认为人民币汇率早晚会下跌很多，所以越来越多地把人民币换成外汇，使得外汇储备越来越少。&br&&br&中国的外汇储备在2014年中达到最高点3.99万亿美元，一年半后就跌到接近3万亿。要知道，中国一年的顺差就有三千几百亿美元呢。&br&&br&这三年来，不仅存量少了1万亿美元，三年的进出口顺差也有1万亿美元，也就是说，实际上，三年来外汇储备就少了四成。这还是最近两年来，ZF想方设法、围追堵截才达到的，不然外汇流失会更多。&br&&br&外汇储备的大量流失让央行不能继续大规模放水了，否则外汇储备就撑不住了。于是，我们看到，最近几个月的M2增速越来越低，从08年的27%，到现在的个位数。&br&&br&M2少了，就意味着银行不能像以前一样，从央行那里借到便宜的钱了。从老百姓那里吸储也不容易，因为利率那么低，老百姓也不是傻子，不愿意挨宰，更愿意把钱拿出来买房子来抵消通货膨胀。&br&&br&于是银行只能跟同业去借钱，同业市场的利率不受央行控制，很快就升高了。在同业市场，银行们主要是借款的一方，那贷款的一方是谁呢？正是货币基金，也就是老百姓常说的各种“宝宝”们。&br&&br&货币基金给银行的贷款利率越来越高，利润越来越多，自然能支付起越来越高的利息给老百姓，所以大家都越来越愿意把钱放在余额宝里，使得余额宝的规模越来越大。&br&&br&这其中的关键就是，央行不去管制同业利率，而去管制基准利率。那为什么央行不去管制同业利率呢？如果把同业利率降低到基准利率的水平，那货币基金就没有什么收益，自然不能吸引老百姓的存款了。&br&&br&这是因为同业市场是金融机构之间调剂余缺的地方，如果把同业利率强行降低，那么资金富裕的金融机构就不愿意把钱借给资金紧张的金融机构了。&br&&br&老百姓自己资金周转不过来时得去借钱，金融机构也一样啊，万一真的周转不过来那是会引发违约、挤兑乃至倒闭的，所以央行不敢这么做。&br&&br&那央行能不能把基准利率提高到同业利率的水平呢，那这样货币基金对银行存款就没什么优势了。&br&&br&这样也不行。因为那么已经借了很多钱的企业和政府ZF会受不了。因为他们中的很多，不仅还不起本金，连利息也快还不起了。&br&&br&不仅是企业，近几年全民炒房，很多个人身上也背着贷款，一旦利率快速上升，那么很可能还不上月供。&br&&br&有些人可能说，我就一套房子，利息翻一倍也还的上。但是，架不住有很多人手里有多套房子啊，一旦利率快速上升，他们很难还得起，必然要卖房还贷。&br&&br&这样的人不需要很多，一个小区里有几个快速卖房的业主，那么整个小区的价格都会被这几套房的交易价格拉下来。房价下跌后，总有人会恐慌性卖房，把房价拉得更低。&br&&br&即使没有恐慌性卖房，房价下跌一定程度后，银行也会要求贷款客户尽快增加抵押和担保，拿不出足够的抵押和担保就得卖房。所以最近各大城市都开始“限售”，就是害怕出现连锁反应和踩踏事件。&br&&br&所以个人、企业、ZF，都害怕利率升高。之前还能借新还旧、勉强维持，一旦提高基准利率，那利息都还不起了，很快就会违约。银行的坏账一下子就会爆发。&br&&br&金融是经济的中枢，银行是金融的中枢，一旦银行坏账大规模爆发，那么整个经济都要出大乱子，难以收拾。&br&&br&但是，不加息提高利率是不大可能的，因为外汇储备是命根子，必须得保住。极端情况下，如果外汇储备低到了一定水平，宁可加息刺破泡沫也要保住外汇储备。为什么说外汇储备如此重要，一定要保住呢？&br&&br&因为我国是大国中外贸依存度最高的国家，高达60%，世所罕见，庞大的进口规模需要足够的外汇储备。没有外汇储备就不能进口。&br&&br&老百姓没有日本纸尿裤、法国化妆品、不去美国旅游、不去澳洲留学，依然能好好过日子，但粮食、石油、芯片这三大类是一定要有的。&br&&br&2014年中国的粮食自给率是87%，农产品自给率是70%，乍看不低，但这是用极高的粮食收购价格给农民补贴得到的。2014年我国四种谷物价格平均高于国际市场一半。也就是说，我国是靠花大价钱来保证粮食供应的。&br&&br&有人说，就算是花了大价钱，但我国的粮食还是能基本维持自给的。但是，不要忘了吃肉。公认的肉粮比是六比一以上，也就是说，肉价得高过粮价六倍以上才行。我国的粮食产量只能保证老百姓吃粮，近几年来，肉类进口规模越来越大。&br&&br&&br&根据JCI统计数据显示，受肉类总产量下降影响，2016年我国肉品实际进口总量首次超过450万吨，同比增幅超过68.7%，而2010年到2016年肉品进口总量年平均增速为19.7%。除去进口肉品外，活猪/禽类冻品/冷冻猪、牛肉等走私产品，“明目张胆”的越过海关、边检等进入中国市场。按照业内的保守估计，走私肉品的数量保守估计应是正规进口数量的2~3倍，而实际走私肉品数量可能更多。&br&&br&&br&中国两大油田2016年大量减产，国内石油对外依存度升至65%，天然气对外依存度升至34.9%。石油是工业的血液，没了石油后果不堪设想。况且中国的农业已经是石油农业，没了石油，化肥农药也产不出来。&br&&br&我国的机电行业出口是最大一块，但是其中离不开芯片进口，而我国的芯片进口率已经超过90%。其他的问题，忍忍就过去了，外汇储备如果耗竭，危及粮食、石油、芯片进口，那中国经济真要崩溃了。&br&&br&所以中国要保外汇储备，不得不停止大规模放水，怕利率升高刺破经济泡沫，又不敢快速加息，让基准利率跟上同业利率这个中国最真实的利率。&br&&br&这其中的不对称，让银行最难受。银行也不愿意做亏本生意啊。存款基准利率太低，储蓄上不来，银行就加大理财产品的发售力度。因为理财产品的利率不受央行管控。&br&&br&&br&但是，近几年来，银监会对理财产品的发行和投向有了越来越越严格的规定，特别是今年以来。&br&&br&&br&存款不够，贷款就不好做，银行只能收紧贷款额度，提高贷款利率。银行对企业的贷款利率早就提高了，只是老百姓不知道而已，因为这个利率不是统一的，而是每家企业都不一样。&br&&br&最近几个月，老百姓发现个人住房贷款很难办，利率也提高了，这才意识到贷款利率真的提高了。&br&&br&银行对企业对个人的贷款都难做，但是又要考核利润。只能从其他地方想办法。于是就借助证券公司、信托公司、基金子公司等资产管理公司作为通道，把资金包装成千奇百怪的产品发售出去。&br&&br&这样做有很多好处。&br&&br&首先，银行贷款受到的监管是最严格的，把贷款包装成其他产品，就能够逃避银监会的严格管制，把款放给不能放贷的企业。&br&&br&其次，银行发放贷款是要消耗资本金的，资本金不够了，存款再多也不能拿出去放贷。包装以后，就能“出表”，不受严格监管了。&br&&br&再次，银行发放贷款是有风险的，企业还不上贷款银行也难受。银行借助其他金融机构做通道，一方面给了通道机构服务费，另一方面也让这些通道机构承担了相应的风险。一旦出事，倒霉的是通道机构，银行不受影响。&br&&br&于是，各家银行都开始拼命做“包装”业务，银行包装一次不够，通道机构就继续包装。本来只有银行到企业一个环节，现在却层层嵌套，七八个环节也不稀奇。于是就出现了所谓的“资金空转”。&br&&br&即使这样，银行还是不能弥补利率不对称给自己带来的损失，怎么办呢？大家都找银行借钱放杠杆，银行自己也可以啊！&br&&br&本来一项业务只有1%的利润，不值得做，但是，加上十倍的杠杆，就有10%的利润了，如果还不够，那就再加杠杆，这样别说是1%利润率的业务了，0.1%的业务也能做。&br&&br&这样一来，一边是环节越来越多，一边是杠杆越来越大，积累的风险就越来越不可控。一旦有一个点出了问题，很快就会层层传染，层层放大，最终殃及整个金融体系。&br&&br&所以今年四月份以来，银监会开始了史上最严格的监管，因为，金融体系里的黑洞越来越大，再不管的话，以后就无法收拾了。&br&&br&不过，这样做不能解决根本的问题。银行是要盈利的，不给银行开正门，银行就得走后门。加强监管只是扬汤止沸，不是釜底抽薪。根子还是在基准利率上。&br&&br&美国已经开始加息缩表，并将继续加息缩表。中国要想维持外}