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国内直销银行该向谁学习
　　文/新浪财经专栏作家 肖飒
　　银行对于直销银行的支持基本属于试探类型，领导发话，各部门支持，但主营业务并没有改变到互联网上来。也没有哪家银行要壮士断腕，押宝互联网金融。
直销银行该向谁学习？
　　二百多家小银行，拿不出好几百万搞互联网银行。”，一位业内朋友如是说，也许他们只能依附其他合作机构或者联合起来。飒姐也在观察新金融的走向和趋势，银行作为根正苗红的金融机构，如何不被时代抛弃，甚至驾驭时代，值得认真思考。
　　首先，他山之石。飒姐看到一篇文章《Simple:低调赚钱的互联网银行》，美国波特兰土生土长的企业Simple于2009年创立，是基于传统银行的在线理财服务平台，如果客户向平台转账100刀，就可以得到该平台发行的借记卡，此卡不仅可以资金交易结算，还能管理多家银行账户，记账，预算，协助客户省钱、理性消费等。
　　在飒姐看来，也许Simple提供的是客户金融需求的一揽子服务，便捷、周到、可靠。国内的却不断鼓励大家消费，还不上钱，还要催收直至信用卡诈骗罪来找你。经营理念的进步和客户应用场景的设定，也许是咱们应该学习的。
　　其次，银行求变。我们在关注和参与新浪直销银行评测过程中发现，银行业内对直销银行的热情很高。有热情，有投入，但似乎市场表现有点不温不火。我们也试图寻找原因。可能还是与回报率有一定关联，另外近期股市火爆，导致银行出拳总是上不了头条。
　　银行对于直销银行的支持基本属于试探类型，领导发话，各部门支持，但主营业务并没有改变到互联网上来。也没有哪家银行要壮士断腕，押宝互联网金融(虽然各大场合银行也在谈互联网化)。
　　再次，服务是一切。互联网时代来了，我们倒是觉得中小银行的机会来了。互联网将把地域限制打破，储户可以来自全国各地，只要你的服务好。这里的服务好包括几个方面，一是为客户增值保值做贡献，让利或给予更高回报；二是便捷、安全，银行比P2P的背书能力强大很多，之所以客户量上不去，还是便捷体验做的不好，宣传不到位等因素；三是中小银行可以联合起来，一家银行的客户享受二十家银行的“亲人待遇”，比如在机场、高铁站，小银行客户也可以持白金卡享受服务。服务跟不上，储户凭啥跟你走？！
　　但是，我们遗憾的看到，诸多银行开展互联网金融，并未取得想象中的效果，虽然产品很炫，比如工行的融e购/融e联等，但更多用户却并不知。互联网时代，酒香仍怕巷子深。再好的产品没有流量导入，也只能孤芳自赏。
　　央行某官员认为，金融机构要与互联网该司联姻，利用互联网公司网络资源优势，发挥银行的专业金融管理能力。这或许是银行开展互联网金融业务的成功模式之一。正因为此，BAT与商业银行的合作正成为当前的热点，如上周与百度签署的战略合作协议。
　　作为互联网金融的“红人”，飒姐得知蚂蚁金服与某城商行开展小贷业务合作，蚂蚁金服将开展数年的小贷业务技术及模式开放给银行，银行利用这套方法，既能进一步降低小贷业务成本，又能降低不良率及审核时间。
　　这只是银行与互联网公司合作模式之一，在直销银行领域，这一模式是否行得通？
　　最后，金融科技创新。飒姐在很多银行的宣传语中都看到了金融科技普惠等字眼，实际上银行的科学技术级别是顶级的，每年央行银监会等监管机构也会评出银行科技创新典范，只是作为直销银行这一国内新兴事物，科技的力量暂时出现了一个空档，或者说，银行的科技与直销银行的对接尚未完善。
　　我们欣喜的看到，银行IT外包市场正逐渐兴盛。记得微众银行曾经提出借用自身IT技术和大数据分析能力与其他银行合作，取得双赢。我们也赞同，同行业合作，尤其是传统金融与新兴的技术派金融结合。
　　综上，新金融走向互联网，这个趋势毋庸置疑。大银行要下决心，战略转型，还要重视落地；中小银行联合起来，众人拾柴火焰高；互联网银行，则可以考虑借力，将金融IT打造成卖点。应该说，银行的第二春来了，记得乘上这东风。
　　(本文作者介绍：北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。
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微信二维码直销银行大量出现 真能打败互联网金融？ 07:01:48
便捷之外，也是直销银行区别于传统电子银行最大的不同在于，直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息。目前，银行（含电子银行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息，否则，该笔定期存款将按照活期存款利率计息。相比之下，市民的钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。若市民将1笔1年期定存存在某行的直销银行，满3个月但不满半年时取出，即可享受3个月定期存款利率，但这放到实体网点，只能拿到相对应的活期存款利息。
不过，需要提醒的是，把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中，部分直销银行是免费的，也有些要收费，如平安银行的橙子银行，其转入资金就依据转出银行收费标准收取，因此，市民在选择绑定卡时，要注意所绑定借记卡的转账收费标准。
“理财产品强”才是真的强
在之前国内某知名网站对客户进行的调查中显示，客户最为看重的，还是“理财”业务。
调查的样本中，58.7%的人认为吸引其关注和使用直销银行的主要原因是“可以购买理财产品”，选择“智能存款”的比例为47.61%，选择“可购买基金”选项的占比为45.51%，而选择“银行宝宝类产品”的占比为33.08%。
在各家直销银行中，互联网“宝宝”类产品（货币基金）几乎成为了一项“标配”，如民生直销银行的“如意宝”，就是同汇添富、民生加银基金合作，还有其他银行推出的“鑫元宝”、“快线宝”等产品，均与货币市场基金对接。
除了货币基金，不同直销银行还推出了各自独有的投资产品。以黄金为例，民生直销银行的“民生金”，只需0.1克起投，准入门槛较低。
不过，直销银行的账户仍然是一个弱实名电子账户。这意味着直销银行的用户即使实现了非现场开户，但在购买银行自营的理财产品时，仍需要通过发卡行的“面签”。这一束缚则来自于银监会的《商业银行理财产品销售办法》中的规定：新开户和首次购买理财必须“亲见亲签”。
享受便捷服务的同时，业内专家也提醒客户注意风险防范。首先，投资者要登录直销银行正规的官方网站，防止一些非法的跳转和链接，并下载相关银行的安全控件，保证资金安全，客户应注意银行提供的短信通知、电话外拨、页面提示等风险提示信息。
其次，投资者在直销银行完全自助购买理财产品，没有专门的理财师讲解产品，因此购买产品时要仔细阅读相关条款，对投资收益、风险逐一了解。
认知度和客户体验还需要提高
虽然，国内已经有近30家直销银行问世，但市民对直销银行的认知度还很低。据2014年银率网360°银行评测结果显示，有66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。
直销银行的主要特点是客群清晰，产品简单，适合18岁到45岁的时尚群体。产品线相对简单也影响了直销银行的推广，目前直销银行的产品大多集中在“宝宝”类理财和存款产品上，不具备消费功能，也不能办贷款。看来，直销银行还需创新更为丰富的产品线，才能吸引更多客户。
现在有个词很时髦——“互联网+”，似乎什么事情都必须这么“+”一下，才算跟上时代的潮流，直销银行大体也可以被看做“互联网+银行”的作品。只是，外壳做好了，实质上是否真正运用互联网思维来运作，还需要打一个问号。
由于“余额宝”出现在先，很多人在评价传统银行直销模式上，总是忍不住用“余额宝”的标准去衡量它。记者曾经用过某银行直销银行买过货基，发现除了申购和赎回时间比余额宝多一天外，直销银行销售的货基每天不显示收益，账面显示盈亏都是0，只有在赎回后，资金到账，你才知道自己赚了多少钱。实际上，很多人会采取余额宝理财，灵活性是一方面，另一方面是为了“心灵的满足”：当看到每天的收益在增加，想象着钱生钱。因此，直销银行在这类细节方面还真的要好好考虑，以“客户体验”为出发点去设计产品，这才是真正的“互联网+”思维。来源：每日商报&&&&作者：记者 洪叶&&&&编辑：郑海云&&&&
我也来说两句：
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仅2家APP日活过万 直销银行发展需翻3座大山
　　■本报记者 吴丽华 北京报道
　　在互联网金融飞速发展、攻城略地的背景之下，直销银行一度被视为传统银行向互联网生态延伸发展的利器，自2013年9月北京银行开通国内首家直销银行以来，这种不依托物理网点、主要通过电子渠道提供金融产品和服务的新型银行经营模式就迅速受到各家银行的青睐，直销银行如雨后春笋般涌现。易观国际统计数据显示，目前已经上线独立APP服务模式的直销银行已达93家。
　　但是，在经历前期的新奇和亢奋之后，直销银行因其产品结构单一、同质化严重，客户群体与零售银行高度重叠，很难低成本获取客户等问题，其发展困境正在显现。甚至有业内人士表示，虽然近年我国直销银行数量渐增，但其规模和市场份额却很小，在中国其市场占比几乎可以忽略不计。
　　近期，平安旗下的金融科技公司金融壹账通联合易观国际发布的针对直销银行的研究报告显示，截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行APP中，仅有32%（即30家）可以监测到相关数据，其中月活跃用户过30万的只有6.7%，月活10万至30万的有16.67%，月活1万到10万的有40%，剩余36.67%月活人数不足10000。
　　换句话说，在能监测到数据的直销银行APP中只有2家日活用户过万；4家日活超过3000；其余接近40%的直销银行APP日活人数在3300以下；还有36.6%（即11家）的APP，日活用户只有300左右，甚至不足300。
　　产品结构单一同质化严重
　　直销银行诞生于20世纪90年代末的北美及欧洲等发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等特点，以能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务而立足，目前其在各国银行业的市场份额已经9%-10%，且占比仍在不断扩大。
　　但是，国内直销银行的发展则与这一路径并不相同，在互联网金融快速发展的背景下，直销银行从诞生之日起竞争对手就并非同行，而是、P2P等互联网金融产品，直销银行在国内发展之初也被定义为商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器。
　　目前看来，这种发展于传统银行肌体内部，只是其一个业务部门的新生机构和其瞄准的对手之间仍然相去甚远。在零壹财经CEO柏亮看来，传统银行做的直销银行，大多是从自己要销售产品的角度出发，设立的一个APP渠道，销售一些理财产品，而不是按照互联网的方式去满足用户便捷而又多元化的需求，所以其吸引力、粘性和功能都没有太多的亮点，事实上也没有带来大幅的用户和销售额的增加。
　　这一判断在易观国际银行业分析师王细梅最新的报告中也得到了验证，统计数据显示，在起步阶段，直销银行仍以将银行理财产品线上化为主。85%的直销银行提供现金管理类产品，74%的直销银行提供固定收益类产品，39%的银行提供贷款类产品，20%提供债券类产品，还有少部分直销银行提供股权类、贵金属等产品。这与一些领先的互联网金融财富管理平台相比，直销银行在产品丰富度上差异性较大。另外，直销银行在注册、开户等环节与微众银行、网商银行比较，便捷性较差，使用过程中，时常出现无法登陆、超时退出等问题，影响用户体验。
　　一位城商行人士接受记者采访时则表示，很多直销银行设计的初衷是瞄准余额宝、P2P等互联网金融平台，但实际上其从余额宝那里抢客户的效果并不明显，最多是缓解了原有客户向互联网金融平台的转移。
　　对此，恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼接受《华夏时报》记者采访时表示，在经历前期的新奇和亢奋之后，直销银行目标客户群体与零售银行高度重叠，获客成本较高；产品集中于存款、理财和支付，同质化程度高；多数直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门等问题逐渐显现。
　　发展需翻3座大山
　　在董希淼看来，被看作传统银行对抗互联网金融利器的直销银行，之所以出现目前的尴尬局面，主要是因为其发展之初缺乏顶层设计，主要从业务层面进行探索；只是传统银行的一个部门，其话语权缺失，缺乏统一规划和定位，对外则很难形成经营特色进而凝聚核心竞争力。“在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。”他说。
　　事实上，正是由于直销银行很大程度上只是传统银行的销售平台，缺乏独立运营的架构体系，运营过程中，不仅很难与互联网金融平台竞争，还面临来自银行内部的关系平衡。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言将这些困难总结为直销银行发展需要翻过的三座大山。
　　第一座大山是内耗。由于直销银行只是传统银行的一个业务部门，其很难突破银行既有框架的束缚，推出受市场欢迎的金融产品，于是只能简单地把一些已有产品搬到网上，与手机银行和网上银行高度重叠，出现备受诟病的产品结构单一、同质化严重。
　　第二座大山是缺乏运营意识，没有流量。直销银行APP日活过万只有2家，11家APP日活不足300，已经很能说明问题。薛洪言表示，由于传统银行稳健、谨慎的工作理念深入骨髓，很难跟上互联网金融品牌运营的步伐，直销银行APP普遍没有流量的现状不难理解。
　　第三座大山则是与互联网金融的竞争。由于直销银行起步较晚，互联网金融发展已经相对成熟，直销银行想要迎头赶上确实不易。
　　三座大山之下，业界更多的寄希望于直销银行独立法人化运作基础上的突破和创新。年初中信银行与合作成立的独立法人直销银行百信银行已获银监会批准，目前正在筹建，另有江苏银行、等20多家银行在排队申请。
　　获得独立法人资格后，直销银行发展能否摆脱目前的尴尬身份仍需拭目以待，但是国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春表示，从某个个体银行来说，有可能实现弯道超车，但整个中国直销银行产业不太可能摆脱现在的尴尬局面。
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“互联网+”时代，直销银行突出重围，走出互联网金融新模式
“互联网+”的概念目前已经是深入人心，在当今的互联网时代，互联网把产品、信息、应用和服务连接起来，用减去的人工成本来提高用户体验，消费者货比三家的困难程度大大降低。而对于企业来说，自己的用户不再仅仅局限于某地区的部分人群，而是变成了全国乃至全世界的互联网用户。“互联网+”的消费时代扩大消费增量，盘活市场，带来了全民分享消费信息的趋势。那么互联网+银行，会产生什么样的效应呢？在过去，买银行的理财产品，需要到银行的柜台开户、风险测试、根据风险测试推荐产品、阅读理财说明书、填写理财产品购买确认书、抄写风险确认书，然后才可以购买成功。手续较为繁琐，而且大部分用户看文件合同无法直接把握重点，需要浪费很多时间。有人会说，这样比较安全踏实，可是有没有碰到过以下情况呢：情景1：小张一直在A银行购买理财产品，当理财产品到期后，到A银行二话不说购买了新的一款理财产品。当从银行出来，看到街对面的B银行在打理财产品的广告，无论从收益还是期限都要比A银行要适合自己很多，但是A银行此款理财产品理财没有设置“冷静期”，白白浪费了收益。注：“冷静期”相似买保险的“犹豫期”。指客户认购产品当日起至募集期结束后的1-3天。在冷静期内，客户全部投资金额按活期存款利率计息，客户可申请撤销对其投资产品的认购并无需为此支付费用。目前只有部分银行的理财产品设置了“冷静期”。情景2：老王退休后有一笔退休金，利用退休金进行理财，购买理财产品偏向于稳健性，中低风险的理财产品，一般购买国债和一些投向票据类的理财产品。令他苦恼的是如今国债抢不到，同时购买一次理财产品都要跑很多家银行的柜台进行对比，每一次购买理财产品都要忙活好几天。直销银行直销银行的应运而生，从银行的角度来说，节约人力和网点等运营成本，把更多的资金转化为产品开发，营销人员鼓励，用户体验和客户回馈，继而提高了用户忠诚度也提高了营销人员积极性。辅助银行业务扩张拓展，摆脱地域束缚和区域限制，实行全国布局，吸引更多客户。村镇银行农商行不再局限于县市，城商行不再局限于地区，股份制银行和国有银行业务下沉，民营银行和互联网银行更有竞争力。传统银行搭配互联网已经是一个趋势，目前这种模式尚处于探索与发展当中，越来越多的银行意识到了对接互联网的重要性，培养自己的技术团队，从组织构架当中成立独立的专门运营直销银行的部门，研发符合互联网气质的新产品，增强用户体验，减少不必要的手续流程。而从消费者的角度来说，直销银行的存在，很大程度上平衡了银行和消费者之间的信息不对称，有了更多更好的选择，也不用浪费时间去银行柜台，手机和电脑就可以实现开户，签署合同，完成购买。而且可以第一时间知道什么理财产品在什么时候发布，不会错过。全国目前有超过90家直销银行，用户即使在移动端操作仍然面临需要逐家对比和选择的问题，而比财平台解决的正是这个痛点。比财打破了信息壁垒，将所有直销银行在售的产品进行直观的展示，从多方面进行比较，用户根据自身不同需求对产品信息一目了然；每日更新数据，使用户第一时间了解收益变化，并可一键直达所选产品的银行进行开户购买。不知道app在哪里下载，害怕钓鱼网站怎么办？比财安全桌面和安全市场，针对这方面安全隐患突出的安卓用户推出，专注于移动应用的安全，对应用进行安全加固、安全下载和安全运行，为比财用户提供安全的应用下载渠道和运行环境。
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简介: 直销银行信息展示平台
作者最新文章互联网大企业似乎集体对银行业产生了兴趣。BAT中，腾讯和阿里都已经有银行了。最近，苏宁、小米、美团参股的民营银行也相继获准筹建。1月5日，百度参与的百信银行也获得银监会的批复，可以进入筹建阶段。不过不同之处在于，百信银行是直销银行，而其他互联网巨头参股的都是民营银行。直销银行是做什么的，百度入局直销银行，前景怎么样？百信银行获准筹建1月5日，中信银行（601998.SH/0998.HK)发布公告称，其与百度公司筹建的中信百信银行股份有限公司（简称百信银行）已获得银监会批复，银行类别为有限牌照商业银行，以独立法人形式开展直销银行业务。百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人，分别持股70%、30%，注册资金暂定现金投入20亿元。日，中信银行发布公告称，拟与百度合资设立直销银行。之后便没有更多消息透露出来。到今时获批，时隔已经一年多。中信银行董事长李庆萍表示，两家母公司不会干预百信银行的市场化运营。百信银行将利用中信银行的网点优势和金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化的金融需求。百度董事长李彦宏也曾表示，百信银行融合了百度与中信银行的基因，希望百信银行的模式，能给中国互联网金融提供一个有价值的样本和范例。希望大家把用百度钱包省下来的钱再存到百信银行，通过百信银行的理财产品获得更大的收益。直销银行是什么？直销银行的概念还比较模式。资料显示，直销银行是一种基于互联网的新型银行运作模式，通常不设实体营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，由于没有设立网点的成本以及经营费用、管理费用，直销银行通常可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。直销银行与商业银行的网上银行业务有何不同？首先，直销银行可以具有独立法人资格，具有较强的独立性，而网上银行是商业银行的一个部门；其次，直销银行可以说是纯互联网银行，产品与服务都是电子化、网络化，例如银行卡也是虚拟的电子账户，没有实体卡，而网上银行只是商业银行的一个渠道补充，实体银行卡可以通过商业银行的网上银行进行交易，网上银行无法独立发行虚拟的银行卡；另外，在功能上，直销银行可以通过互联网做存贷汇业务以及销售理财等业务，当然，能具体从事哪些业务还需要看银行的定位以及监管部门的批复。网上银行则作为传统银行的渠道补充，基本都是做理财产品销售、生活缴费、贷款与银行卡申请等业务，一般不能直接办理存贷款。直销银行与民营银行、互联网银行有什么区别？蚂蚁金服旗下的网商银行、腾讯旗下的微众银行既是民营银行，又是互联网银行。百信银行则是直销银行。民营银行是从股东的所有制形式来定义的，股东都是民营企业，直销银行股东可以是国企，也可以是民企。因此直销银行可以是民营银行，也可以不是。百信银行算不上是民营银行，因为大股东中信银行是央企控股的上市公司。互联网银行则与直销银行有很大的相似性。区别在于，目前的互联网银行都以资产业务为主，也就是说发放贷款是主要的业务，如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷；而目前的直销银行多是汇款、销售基金与理财产品为主，基本都是中间业务，存款和贷款业务比较少。百度为什么选择直销银行而不是目前流行的民营银行？从腾讯、阿里到苏宁、小米、美团，大家参与银行业的选择都是民营银行，百度为什么选择直销银行的形式？百度究竟出于何种考量，外界不得而知。可能的原因在于，银行是经营别人的资金，需要建立在信任的基础上。民营银行缺乏国家信用背书，很难构建起用户的绝对信任；而直销银行不限制股东的所有制形式，国企、民企都可以。百信银行以中信银行为大股东，可以借助中信银行与中信集团的信用来背书，增强用户对于百信银行的信任感。国内直销银行领域现状如何？2013年，北京银行推出了国内第一家直销银行，此后直销银行数量不断增加，易观智库数据显示，截止日，国内已经推出直销银行服务的商业银行达到55家，参与主体多是股份制商业银行以及城商行，四大行中，目前只有工行推出了直销银行。国内直销银行领域概览（资料来源：易观智库）直销银行伴随着互联网金融的兴起而逐渐发展，可以认为是承担了商业银行探索互联网金融的任务，是商业银行的互联网化探索。不过发展到现在，真正有特色、有影响力的直销银行寥寥无几。在业务上，基本以汇款、基金销售、理财产品销售为主。部分商业银行旗下直销银行发展状况（资料来源：零壹财经）直销银行业绩也比较一般。大部分银行甚至都没有披露其直销银行的业务数据，少数银行如工商银行、民生银行、平安银行等只披露了客户数量。披露数据较多的银行中，北京银行2015年年报显示，其直销银行的储蓄存款为6.3亿元，相对于北京银行的存款余额&10,223&亿元，仅占比0.062%，几乎可以忽略不计。股东都是很有钱的银行，为什么直销银行一直没做起来？从体制上来说，众多直销银行缺乏足够的独立性，只是商业银行的一个部门，而且商业银行多是国企，业务创新并不容易；从基因上来讲，直销银行此前基本上是传统商业银行在参与，互联网元素很少，导致在互联网产品创新、产品运营等方面缺少思路和经验，发展不起来也就不足为奇了。百信银行能改变直销银行默默无闻的现状吗？相比于其他直销银行，百信银行是国内首家采用独立法人运作模式的直销银行，也是首家有互联网大企业参与的直销银行，这两点决定百信银行相比于其他直销银行，还是有一定优势。独立性。采用独立法人运作模式，意味着在产品开发、业务创新、团队激励等方面，百信银行会有比较好的独立性，可以更加放开手脚去做，团队相对来说会更有进取精神和更迅速的市场反应。试想如果网商银行和微众银行只是商业银行里的一个部门，可能很难有目前的规模。当然，在这一点上，百信银行相对于其他直销银行有优势，相对于其他互联网银行则没什么优势。银行+互联网。百信银行既有中信银行这样的商业银行控股，又有百度这样的互联网大企业参与，结合中信银行的线下网点优势、金融风控和客户经营能力、金融产品开发经验，以及百度的技术、用户数据和互联网运营经验，如果合作比较通畅的话，可以将二者的优势结合起来，通过用户数据与技术为用户画像，判断信用等级，识别欺诈，通过银行的产品设计与风控经验，以及资金优势，形成有一定竞争力的产品。百信银行如果能从中信银行拆借资金，相信资金成本不会太高。百信银行类别为有限牌照商业银行，目前还不清楚会获准开展哪些业务。预计会有存款、汇款、理财、基金销售等方面的业务。而百度在西安成立的金交所预计也会将资产在百信银行的渠道销售。不过如果只是做存、汇、基金销售等业务，则与其他直销银行没有太大区别。要有所作为，还必须有资产类的业务，如个人消费金融业务会比较适合于纯线上的平台。未来的难点在于：吸储。虽然有中信银行的信用在里面，但毕竟是纯线上平台，消费者的接受程度不会很高，市场培育是比较缓慢的过程，所以吸储会比较困难。行业竞争。虽然直销银行是个比较新的概念，但可以从事的业务基本都是红海，无论是存款、汇款、基金销售、理财产品销售，还是消费金融等，都已有金融巨头与创业公司在厮杀。百信银行在业务创新方面的压力和难度会比较大，如果没有足够的创新性，很难对客户产生足够的吸引力。与百度金融的关系。从理财到消费金融，百度自己都在做，百信银行如何做业务布局，减少同业竞争，也是需要思考的问题。}