[转载]最高人民法院研究室关于信用卡犯罪法律适用若干问题的复函
最高人民法院研究室关于信用卡犯罪法律适用若干问题的复函
（法研［号）
公安部经济犯罪侦查局：
你局公经金融[号《关于公安机关办理信用卡犯罪案件法律适用若干问题征求意见的函》收悉。经研究，提出以下意见供参考：
一、对于一人持有多张信用卡进行恶意透支，每张信用卡透支数额均未达到1万元的立案追诉标准的，原则上可以累计数额进行追诉。但考虑到一人办多张信用卡的情况复杂，如累计透支数额不大的，应分别不同情况慎重处理。
二、发卡银行的“催收”应有电话录音、持卡人或其家属签字等证据证明。“两次催收”一般应分别采用电话、信函、上门等两种以上催收形式。
三、若持卡人在透支大额款项后，仅向发卡行偿还远低于最低还款额的欠款，具有非法占有目的的，可以认定为“恶意透支”；行为人确实不具有非法占有目的的，不能认定为“恶意透支”。
四、非法套现犯罪的证据规格，仍应遵循刑事诉讼法规定的证据确实、充分的证明标准。原则上应向各持卡人询问并制作笔录。如因持卡人数量众多、下落不明等客观原因导致无法取证，且其他证据已能确实、充分地证明使用信用卡非法套现的犯罪事实及套现数额的，则可以不向所有持卡人询问并制作笔录。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。信用卡新规你看懂了吗？央妈发7大福利请收好！
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11:40来源：融360
4月15日，中国央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中对透支标准、免息还款期、滞纳金等做出了新的调整，融360小编看了一遍发现，新规简直福利满满啊。 那么新政策对咱们用信用卡的朋友们有啥好处呢？且听小融注逐一给你解读：通知：对信用卡透支实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。解读：信用卡透支利率，就是你透支使用信用卡，并且不能及时全额还款时，你需要额外缴交部分的利息。之前，信用卡的透支利率是日万分之五，折合成年化利率接近18%，从理财的角度来看未免过高，但是调整之后，日利率万分之五则变成上限，而下限则在万分之五上打七折，也就是万分之3.5，也就是说，以后银行收取用户透支利率将在0.0035%—0.005%之间。为了拉拢客户，可能会有银行将透支的日利率设置在0.005%以下，利率的降低对于刷卡一族来说无疑是好事。通知：持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。解读：对免息期的限制，目前是20天-50天 ，届时银行可以自行定这个免息期 ，该方案让银行之间的竞争多了一个范畴，用户有可能可以得益。简单来讲，你越有钱，或者银行觉得你越有价值，就能获得越优越的信用卡，例如半年免息额度，超低日利息之类的。通知：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。解读：信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。我们经常会看到类似这样的新闻：某人的信用卡因为逾期了十几块，然后放了几年，最后发现七年利滚利变成了好几万，取消滞纳金之后，这样的现象也许不会再发生。另外，取消滞纳金不是说银行不收费了，而是说不硬性规定银行对于一定要收了，以后银行可以和用户协议收违约金，这将给银行更大的收费自主权。鉴于现在银行激烈的竞争环境，融360分析师认为，以后信用卡逾期未还款收费以及其他收费会降低，对信用卡用户来说，是大大利好。通知：信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。解读：将持卡人ATM取现的日累计限额由人民币2000元提高至1万元，提高了信用卡的竞争力和使用场景，方便了持卡人。提高发卡机构的自主权，意味着随着竞争的激烈，有的银行或推出更多的信用卡优惠政策。新规定既增强了信用卡的安全性，也确保了发卡机构的利益。通知：银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监管规定，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。各发卡机构、收单机构应真实反映、准确标识现金提取、现金转账和现金充值等业务类型，完整传输交易信息，确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付过程中的一致性，便利发卡机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。解读：细化了信用卡交易业务规则，能够保障信用卡交易安全。交易的真实性有利于防范信用卡盗刷风险，完整性和可追述性也有利于追回信用卡盗刷资金。通知：信息披露义务(一)发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。(二)发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。(三)发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。解读：信用卡更详细、及时的信息披露，即是对发卡机构的要求，也保障了持卡人的知情权。特别是对于信用卡利息和利率的信息披露，可以确保持卡人充分了解资费并确认接收，也避免了不必要的误解和纠纷。通知：持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。解读：以后信用卡被盗刷，持卡人可以得到保护了，发卡机构将会通过商业保险等方式给持卡人补偿，值得注意的是，发卡人一定要注意留存证据。不过以上新规要等到日才能开始实施，所以想要享受央妈给的福利，各位小伙伴们还需耐心等待哟！
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关于开展2016年在惠务工人员文化惠民卡申领和发卡工作的通知
各园区、镇（街道），中心区有关企业：
现将惠州市人力资源和社会保障局《关于开展2016年在惠务工人员文化惠民卡申领和发放工作的通知》（惠市人社函〔号，以下简称《通知》）转发给你们，并就有关事项通知如下：
一、发放对象、标准与形式
文化惠民卡面向我市基层特定群体发放，持卡人可持卡并利用相应的文化消费补贴进行购书、订报、缴交有线电视费、看电影、看演出等各类文化消费，在指定的商业性文化体育营业场所、有收费的公共文化体育场所使用文化惠民卡还可享受不同程度的消费折扣优惠。
在仲恺高新区务工人员申领条件为在本区外资（含港、澳、台投资）、民营企业就业且缴交社会保险费累计满12个月（含12个月）的务工人员（我区计划发放数为4000张，当符合条件的申请人数大于计划发放指标时，通过摇号等方式确定发放对象）。申请方式为以企业为单位统一申领。此前已领取文化惠民卡的人员符合上述条件的，需重新申请。
2016年继续采用&卡账分离&（&文化惠民卡&身份认证卡+文化消费补贴划账支付）方式发放文化惠民卡，按每人每卡200元发放文化消费补贴。原已领取文化惠民卡且2016年继续申请、通过摇号确认为受益对象的不再新发&文化惠民卡&身份认证卡，直接发放文化消费补贴。2016年新列入为受益对象的，同步发放&文化惠民卡&身份认证卡及文化消费补贴。
文化惠民卡由持卡人本人使用，不得转借、转卖，文化消费补贴不得用于其它非文化消费，否则一经发现，取消次年发放资格。
二、申领发放流程
&&&（一）申请
&&&&符合条件的务工人员向用人单位申请，用人单位审核后统一向所在园区、镇（街道）人社所申报，中心区企业向区人才交流与劳动就业服务中心申报。申请时，需提交下列材料：
&&&（1）申请人填写的《惠州文化惠民卡申请表》（务工人员类）一份，加盖企业公章；（姓名、银行账号请务必准确，并写明具体开户行，银行账号需提供员工本人发放工资的银行账号或工商、农业、中国、建设、广发和邮储银行账号，一个企业需同一家银行）
&&&（2）申请人身份证复印件一份；
&&&（3）企业汇总填写的《惠州市文化惠民卡（务工人员类）申领人员花名册》，加盖企业公章，同时上交纸质版本和excel电子版。(电子版格式不能更改，数字必须为文本格式、中间不能有空格，单位信息需填写企业全称）
用人单位应认真审核、确定申请人是否为本单位员工和参保时间。申请截止时间：日。
区人才交流与劳动就业服务中心联 系 人：肖琴、叶波，电话：3278723；电子邮箱：。地址：仲恺高新区人才服务大厦609办公室。
&&&&& &东江人社所 &联系人：刘佳佳，联系电话：2313329
&&&&&& 惠南人社所 &联系人：申小宝，联系电话：2598862
&&&&&& 陈江人社所联系人：李丽华，联系电话：3179682
&&&&&& 惠环人社所联系人：游文威，联系电话：2618816
&&&&& 沥林人社所联系人：邵 所， 联系电话：3858266
&&&& &潼侨人社所联系人：温惠芬，联系电话：3790407
&&&& &潼湖人社所联系人：张瑞芳，联系电话：3887050。
&&&（二）审核与认定
&&&&由各园区、镇（街道）人社所对提交申请的在惠务工人员资料进行初审后，填写《惠州文化惠民卡（务工人员类）申领人员花名册》，将纸质版和excel电子版以及个人申请材料，上报区人才交流与劳动就业服务中心；区人才交流与劳动就业服务中心审核认定后，报市人社局复审。（详见市人社局文件）
审核与认定完成时间为日。
（三）制卡与发放
文化惠民卡由市创建办统一制卡，在仲恺区务工人员的文化消费补贴由区财政相应核拨，补贴资金由指定的银行按受益对象上报的银行账号，通过银行划转方式统一发放。同时区人社部门同步发放文化惠民卡（身份卡）。发卡完成时间为2016年12月31日。&&
附件：1. 惠州文化惠民卡申请表（务工人员类）
2.&惠州文化惠民卡（务工人员类）申领人员花名册
3.&各园区、镇（街道）文化惠民卡发放工作联系人员&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &名单（发各园区、镇（街道人社所）
&&&&&&&&&&& 4. 关于开展2016年在惠务工人员文化惠民卡申领和
发卡工作的通知(惠市人社函〔号)
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&& && 仲恺高新区社会事务局
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& && &2016年10月18日
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责任编辑：社会事务局　　　发布时间：}