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网上支付概述
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电话：0117银行卡莫名其妙被扣钱 这种情况怎么办__理财频道 - 融360
银行卡莫名其妙被扣钱 这种情况怎么办
银行卡莫名其妙被扣钱 这种情况怎么办
一位微友向“律师来了”反映：我手上有一张银行储蓄卡，9月8日晚被莫名其妙地代扣了9600元，资金去向是一个第三方支付平台。
　　昨天，一位微友向&律师来了&反映：我手上有一张银行储蓄卡，9月8日晚被莫名其妙地代扣了9600元，资金去向是一个平台。
　　在我没有授权、没有输入验证码、没有输入密码，也没有签署任何代扣协议的情况下，我的钱被莫名其妙地代扣，且银行也没有提前告知，我是否可以起诉银行，追回我的损失？
　　刚好，昨天一则帖子在微信朋友圈疯转，标题是《什么都没做，银行卡十分钟被盗扣8万！原来是因为开通了这个功能！》。这是来自广州日报的一条消息，说的是最近，各地出现多起银行存款莫名消失的情况，目前已经引起监管层的关注。
　　其中，就在几天前，湖北罗先生的银行储蓄卡先被存入1.61元，紧接着手机收到的短信提示显示卡里剩余的近8万元被人十分钟全部转完。
　　罗先生随后报警。目前此事仍在调查当中，初步调查结果是，发现是有机构滥用跨行代扣接口导致。代扣接口一般用于水电煤、保费等小额定期支出，不能用于投资之类的大额划账。但是，这几年一些机构擅自把银行代扣接口开放给外部平台，扣款用途也超出限制。
　　遇到这种情况，我们该怎么做？银行是否要承担责任？我们是否可以起诉银行？
　　为什么钱会被莫名其妙代扣？
　　周蓉蓉：南方中辰律师事务所合伙人，法学副教授
　　答：与之前出现的各种被盗刷不同，近期出现了多起客户投诉，称在没经本人同意和操作的情况下，被以代扣形式扣划银行账户资金的情况，而这些扣划大部分来自于第三方支付平台。
　　银行卡代扣业务已实施多年，客户通过与银行签订协议，委托代扣水电费、电话费、保险费等，既方便了客户，也减少了银行和相关商户的工作量，但随着近年来互联网的发展、第三方支付平台的兴起，网上支付越来越普遍，代扣业务也从小额的消费类扣款发展到理财业务等大额扣款，在发展业务、方便客户的同时，也被一些犯罪分子利用盗取客户资金。
　　从目前的司法实践来看，很多情况下，客户资金被盗刷往往还是由于客户不慎泄露了自己的身份信息和银行卡信息，被犯罪分子利用办理网上银行业务、资金归集业务、通过第三方平台盗刷客户资金。
　　钱没了，可以追究银行责任吗？
　　胡波：浙江中格律师事务所主任，浙江省工业合作协会副会长
　　答：持卡人在银行办理银行储蓄卡，即与这家银行形成了储蓄存款合同关系。
　　根据银行卡办卡协议，储户应对自己存款存折及银行卡、身份证、密码、预留在银行的手机号码等与存款账户相关的资料尽谨慎保管义务，银行应当保障储户的资金安全和交易安全。
　　根据国务院《储蓄管理条例》第三条的规定，及《中华人民共和国商业银行法》第六条的规定，如果这位微友9600元钱的扣划并非他亲自授权操作，有可能是银行的代扣开放接口出现了问题，致使一些机构滥用跨行代扣接口所造成；当然也可能是咨询人银行资料被他人盗用所造成（事情还未调查完毕）。
　　但无论何种情况，若储户既没有恶意串通作案，又没有故意泄露密码等信息，就需考虑银行有无尽到安全保障义务，因为银行提供的金融服务，特别是网络银行、手机银行等新型金融服务，为储户带来了便捷，但银行必须确保该种金融服务是安全的。
　　如果是犯罪分子通过其他手段获取了储户的银行卡号、密码等资料，也需查明银行服务是否尽到审查义务以及存在技术漏洞，该举证责任在于银行一方，否则，银行应承担赔偿责任。
　　在发生未经储户授权的盗刷或盗扣事件时，储户可以根据《合同法》以存款合同纠纷起诉银行要求赔偿资金损失。
　　遇到这种事情我们该怎么办？
　　胡波：浙江中格律师事务所主任，浙江省工业合作协会副会长
　　遇到此类问题，首先应该在发现资金账户异常的第一时间马上向公安机关报警，取得案例受理回执；并立即致电银行卡客服，提供身份证号、银行卡号等信息口头挂失银行卡。
　　如手机绑定支付宝的客户，可拨打95188挂失；微信用户可登录http://冻结微信账号；随后可收集证据提起诉讼以维护自身合法权益。
　　同时，要提醒大家，对于犯罪分子通过群发网银升级的虚假信息，注明需登录的网站地址，网购时以&客服&发来QQ号要求加为好友,并发来了退款链接等，都应当慎重点击链接，上述链接地址可能是钓鱼网站或者木马病毒，一旦点击可能造成银行资料泄密及资金损失；对于以&扣年费、服务费&等名义发送短信，吸引用户回拨400开头的号码查询，再以银行工作人员的名义索要储户的个人信息的，应当立即拒绝。
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&&&&&&&&&&&&如何防止银行卡在第三方支付平台被盗刷
&近日，在邢台辖区发生多起银行卡资金通过第三方支付平台的快捷支付方式被盗刷的案件，应引起关注。
2015 年 7 月 23
日，广宗县农业银行持卡人刘某某反映，工资上卡时收到银行短信发现卡内余额减少，经本人在开户行查询明细发现，2015 年 7月 3 日
12 时 29 分至 2015 年 7 月 4 日 1 时 09 分期间，非本人操作也未授权他人操作，银行卡分别在北京等 7
家第三方支付机构，以快捷支付方式先后被盗刷 20 次，盗刷金额从 1 分到 8 000 元不等，总计 23 173.61 元；2015
年 8 月 6 日 15
时，邢台市民小詹接到一个陌生的广东号码给他打来的电话，他没在意随便接了一下，对方让小詹上网核实是否在网上买了游戏币，但是小詹并没有上网查询，可接下来手机就接连收到几条银行发来的消费信息，全部是在广州消费的，共计
3 600 元，银行卡内一分不剩；2015 年 8 月 18 日，客户杜某在自己没有做任何交易的情况下通过快捷支付被转走
3笔资金，金额共计 1 018.1 元，在这期间客户手机没有收到任何提示信息。
通过对上述案例的分析，这几位客户的手机均绑定了银行卡，网上交易时无需再输入银行卡卡号和密码，只需输入支付验证码就可以完成交易，不法分子应该是通过在持卡人绑定的手机中植入病毒软件，获取银行卡信息并拦截银行发送的验证码，屏蔽客户的短信提醒，使持卡人在毫无防备和全无感知的情况下，完成银行卡与第三方支付机构绑定并通过其进行消费或转账。
为防止银行卡被盗刷，笔者提出如下建议：
一是政府相关部门要联合行动，加强支付网络安全。人民银行要加强商业银行与第三方支付机构合作业务的管理，尽快出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，切实保障客户资金安全，维护客户合法权益。工业和信息化部要加强对通信网络安全的管理，尽快出台《通信网络安全防护的实施细则》，提高通信网络安全防护力度，保障通信网络安全畅通。公安部门要“接一起，立一起”,尽可能寻找线索尽快破案，以减少卡主的损失。
二是深入和广泛开展银行卡宣传，增强公民的认知度。人民银行和金融机构要利用微信、短信和“面对面”等多种方式加大对银行卡的宣传，尤其是在用卡上更是要耐心细致地讲解，扩大宣传面，使每位用卡者都能清楚了解开卡、用卡、销卡每一个环节可能产生的风险及防护措施，以此保护持卡人切身利益，保证持卡人资金安全。
三是银行要建立支付交易监测系统，保证交易真实性。首先，做好源头控制。在客户银行账户与第三方支付机构建立关联业务时，一定要多重认证客户身份，对不具备多种因素认证条件的客户，不得与第三方支付机构建立业务关联。其次，密切关注交易。客户在通过第三方支付机构一定时间内连续划转资金时，银行要强化客户身份认证，通过物理网点、电子渠道、银行预留电话等方式再次确认，确保交易由客户本人操作。第三，尽快建立《电子支付交易监测系统》，可以实时监测可疑交易。第四，金融机构要从技术上进行系统升级，强制增加客户设置密码的复杂度。
四是妥善保管有效信息，提高用卡安全防范意识。首先，保证银行预留电话安全。客户要保管好和银行卡绑定的手机，对一些不知名的短信链接和彩信等不要随意打开，要从正规网站下载文件或程序，以防病毒植入手机泄露银行卡信息。其次，保证密码设置安全。客户设置银行卡、网上银行、手机银行等密码时，要尽可能使用数字加字母的形式，而且要定期不定期地修改这些密码。第三，保证各类证件安全。要妥善保管好身份证、户口本、驾驶证等各类证件及复印件以及银行卡、网银
U盾等账户存取工具，保护好登录账号和密码等个人信息，对于废弃不用的银行卡，应及时办理销户业务，并将卡片磁条毁损，不随意丢弃。第四，保证用卡时安全。在柜员机取款或公共场所消费等输入密码时，要先观察周围环境是否有可疑装置，输入密码时要用手遮盖密码器防止被人偷窥，对完成交易的回单要保管好或彻底销毁，防止信息泄露。
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