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到银行买理财产品，是不是常听到工作人员巧舌如簧地推销？据悉，近日重庆银监局表示，重庆银行业正推行银行网点服务语言标准化，即今后到银行购买理财产品，工作人员说得对不对有了判断依据。接下来我们就来看看哪些话不能相信。1、做风险评估时买理财产品之前，银行先要对客户做风险评估，包括客户的投资期限、流动性需求、理财经历、风险偏好与风险承受能力，以此判断其适合买哪类产品。但其实做风险评估时这些话是在干扰你：（1）这款产品只面向风险承受能力高的客户，你的资产、收入、风险偏好都要填最高的选项。（2）这种评估只是形式要求的，可以随便填写。（3）你刚才填写的答案不好，应该这样改。2、咨询理财产品时银行应详细说明投资范围、投资资产类别和各类别的投资比例，但人们在咨询理财产品时常常听见这些敷衍人的话：（1）这些问题应该在销售文件中有，自己看。（2）具体投资我也不是很清楚。（3）各种投资资产都有，每种资产比例都在0-100%之间。（.cn）一直秉承追求诚信天下、稳健一生、追求卓越是您不二的选择！
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我买了理财产品通过银行转帐,手机怎么没发来信息呢
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我也是这样10月份买的，手机也没有收到信息，不知道怎么回事？
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出门在外也不愁80万购买理财产品缩水三成 建行支行涉嫌欺诈_银行首页_行业动态_新浪财经_新浪网
80万购买理财产品缩水三成 建行支行涉嫌欺诈
　　随着理财市场的膨胀，各种问题浮出水面。
　　据了解，日，家住吉林白城的宁女士用丈夫齐某的卡去银行办理存款业务，但在当年10月份却发现，80万元存款变成了的券商集合计划――东北证券3号理财产品，同时，80万元也已出现亏损。5月10日，宁女士夫妇委托北京问天律师事务所律师张远忠，向东北证券以及发去律师信讨要说法。
　　存款转眼变身
　　日，宁女士到建设银行白城海明支行办理存款业务。“当时银行的工作人员告知大额存款的利率可以达到6.5%。”宁女士在接受《国际金融报》记者采访时表示。按照中国人民银行的规定，当时银行一年期存款利率仅为3.5%，如此高的利率引发了宁女士的疑虑，但银行人员以大额存款有利率优惠为由打消了宁女士的疑惑。
　　“一方面出于对国有银行的信任，另一方面我也多次询问银行工作人员和海明支行管理人员，在得到其口头保证，不是基金类理财产品，并可以随时取出之后，才签署了协议。”宁女士说。
　　直到2011年10月，宁某才得知其丈夫齐某账户内的资金购买的是东北证券3号理财产品，购买时每份净值为1.036元，购买金额为80万元，被告知时已经亏损了12万元。截至日，集合计划每份净值0.754元，齐某因为该理财产品已亏损24万余元，亏损幅度超过三成。宁女士表示，在日办理业务时，建设银行海明支行理财人员未对她本人做书面风险评估。而其丈夫齐某表示，他并未授权妻子到海明支行购买理财产品。“当时，我告知银行工作人员所用之卡并非我本人，但工作人员说只要拥有持卡人的身份证即可。”宁女士表示，签署协议之时，由于工作人员的遮掩她并不知道所签协议与东北证券3号理财产品有关，事后，银行也并未将协议副本交给她，最后她只得到一张银行存款回执单。宁女士表示，80万元是他们夫妇用来给儿子买房的资金，而现在亏损三成，买房计划也被搁置。
　　销售涉嫌欺诈
　　“建行海明支行与东北证券公司之间是代理关系。建行海明支行在履行代理职责的过程中，其销售人员张娜故意隐瞒理财产品的性质，让本应办理存款业务的储户错误购买了东北证券公司的集合理财计划东北证券3号，并因此遭受巨额损失。”宁女士夫妇的代理律师北京问天律师事务所律师张远忠表示。
　　此外，张远忠认为，根据相关法律法规，建行海明支行应承担理财顾问侵权法律责任。建行海明支行在以代理人身份为东北证券销售集合理财计划产品的同时，又在以自己的名义提供理财顾问服务。而建行海明支行在提供理财顾问服务的过程中隐瞒真实情况导致储户将存款变成购买高风险的集合理财计划，建行海明支行的行为构成欺诈。
　　张远忠认为，正是由于东北证券与建行海明支行的共同过错导致了储户的严重损失，因此，东北证券与建行海明支行应当对齐某承担连带赔偿责任。同时建行海明支行还应受到相应的行政处罚。
　　不过，宁女士的这项申诉似乎并未得到监管部门的支持。中国银监会白城监管分局在给宁女士等人的回函中称，因时间久远，当时的销售情况影像资料无法看到；理财计划销售协议等书面材料中，未发现违反监管规定的情况；宁女士向白城银监分局提供的录音资料，该局无法律授权对录音资料鉴定真伪的资格。
　　监管漏洞频出
　　宁女士告诉记者，和她有同类遭遇的消费者还有不少。这当中包括一对年逾古稀的夫妇、一对在外经营箱包生意的姐妹。
　　银行作为保险、基金、券商等机构的产品代销渠道，随着上述三类机构产品爆发式增长，理财市场竞争也呈现白热化，而各类问题也集中爆发。
　　近期媒体曝出的渣打银行(微博)亿元理财产品亏损5000万元，或许只是“水平”问题。但此次宁女士的存款变身理财产品的问题，则显示出监管方面的漏洞。
　　张远忠认为，建行海明支行将理财计划当成一般储蓄产品销售的行为违反了银监会的规定，同时也违反了《商业银行个人理财业务》等相关规定。
　　他表示，银行在明知客户身份不实情况下，仍然接受其参与集合计划。宁女士以其丈夫齐某的银行理财卡办理银行存款业务是海明支行明知的事实，在没有齐某书面授权的情况下，擅自用他的银行卡购买风险巨大的集合理财计划。此外，建行海明支行未对客户齐某做书面风险评估，也未对齐某进行必要的风险提示，这些都有悖《证券公司集合资产管理业务实施细则》等法规的要求。
　　个人投资者要有哪些权益保护意识(相关阅读)
　　●投资者维护自身权益的重要依据是双方签署的合同，因此不管银行客户经理讲得如何天花乱坠，投资者都应看清楚合同的具体规定，毕竟最终若产生纠纷对簿公堂时还是以合同为准。
　　●投资者要相信客户经理有足够的动力去夸大理财产品的收益情况。可能客户经理说的的确没错，在2007年以前，理财产品所投资的标的确实收益非常可观。但投资者不要忘了问客户经理最差的投资情形是什么，并在产品说明书中找出最差的投资情形的描述，然后问问自己是否能够承受这样的损失，千万不要因为客户经理说最差情形很少出现而忽略这个问题。事实上，金融危机爆发后，最坏最差的情形都出现了。
　　●投资者在购买理财产品过程中要对关键信息录音，其在发生纠纷时可作为维权的证据。尤其是如果投资者发现银行方面作出有违产品说明书和合同约定的行为，比如原本可以赎回的理财产品，客户经理用种种理由阻止赎回，那么投资者应该录音作为证据，否则不但日后无法以银行违反合同约定为由起诉银行，即使去权威部门投诉也不能证明银行的违约行为。
　　●投资者购买银行理财产品后应持续保持关注，尤其是可提前赎回的理财产品，应关注理财产品投资的资产价格波动情况，一旦发生不利情形，投资者可及时赎回理财产品，避免损失进一步扩大。
　　●勿把银行的结构性存款当成存款，勿把银行代销的保险以及银行代理的黄金交易当作理财产品。结构性存款实质上是理财产品，通常会嵌入期权挂钩汇率等，风险比较大。
　　(本报综合)
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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
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