大学生创业成功几率仅约10% 小额贷款会给你吗?
日前，由四川泸州西南商贸城和辖区内商家联合推出的免费大学生淘宝创业项目正式启动，图为大学生们在打理自己开的网店。
刘传福摄（人民视觉）
今年高校毕业生数量继续向上攀升，达到727万人。化解就业压力，创业成为新方向。按照规划，年，我国将力争使80万高校毕业生实现创业。
创业不易，对于刚刚走出校门、没有工作经验、没有资金积累的高校毕业生，尤其如此。据调查，尽管国家多次出台政策鼓励创业就业，但近年来我国高校毕业生创业率一直在1%左右徘徊，低于发达国家，其中创业成功的几率仅约10%。创业，高校毕业生缺些什么？
缺资金——
期待小额担保贷款覆盖面更广，有更多投资者与大学生创业者无缝对接
“缺什么？钱，最先感到缺的就是钱。”不少创业大学生对此感受深刻。
创办企业离不开资金支持。注册企业、寻找场地、开拓市场、提供产品和服务，处处需要钱。没有多少积蓄的大学生，去哪儿找钱？
程云毕业于华中科技大学（）医药化学专业，目前经营一家药妆企业。“找创业项目很顺利，是药理系教授的一项研究成果。正好学校鼓励毕业生创业，我们撰写商业计划、确定团队组成，在毕业当年还拿到了5万元的创新创业基金。”
原本以为，有了这5万元，再加上创业团队各自凑的钱，资金不会是难题。“公司真办起来了，才发现钱太不禁花。”
租用公司场地需要资金，公司日常运营需要资金，产品开发更是需要不间断的资金保障。实验室里的技术还没转变为可投入市场的产品，他们先期准备的资金就差不多花光了。
“有一次，做实验需要钱购买原材料，而公司账上已没有钱，几个同伴把各自身上的钱全部拿出来，有的人只有几十元、几元钱了。”程云感叹，那时候才发现，有再多美丽的梦想，如果缺乏起码的物质基础，都等于空谈。
或者放弃，或者出去找钱——程云和他的团队们放下其他工作，把筹资摆在首位。在反复包装项目、全力向外推广后，他们终于拿到了30万元天使基金的投资。
近年，国家出台了小额担保贷款政策支持高校毕业生创业，今年再次强调简化反担保手续，延长担保责任期限。不过，在采访中，多数创业者表示自己及身边的同学们很少有去申请的。
“90后”唐路遥的创业项目是“桌游助手”，同样遇到资金难题。“我们也了解到，国家和学校都有帮助大学生创业的贷款项目，但咨询后发现，申请手续比较麻烦，还要提供一系列证明材料。银行的门槛比想象的高，贷款周期也比较长。想来想去，自己的项目未必能申请到贷款，即使申请到了也不解决目前的急需，干脆放弃了。”前不久，有投资者到武汉的高校找项目，唐路遥赶紧报名，终于拿到了一笔资金。
中国就业促进会副会长陈宇表示，目前针对高校毕业生的小额担保贷款政策，主要起到一种引导、鼓励的作用，肯定不能满足所有创业大学生的资金需求。初次创业缺资金是正常的，一方面要鼓励各类投资者与高校毕业生创业者更加积极、无障碍地对接，另一方面也要认识到，能否拿到资金是对创业者的重要考验，创业者要对资金获取及管理有更深刻的认识。
缺经验——
推广创业培训让大学生创业者少走弯路，先就业再创业可以有效积累经验
一直在学校读书，忽然出来当“小老板”，每个创业的大学生都缺少经验。
“回想起来，创业之初我近乎白痴。”中南财经政法大学的研究生张宝莹说。
张宝莹读本科时与几个同学一起在学校外边开了一家奶茶店。“初次创业，什么经验都没有，什么都不懂。”她举例说，办营业执照要求先办健康证。去哪儿办证，几个女同学一头雾水，打电话咨询也没搞清楚。“一个健康证，我们先是去了卫生局，后来又跑医院，绕了一大圈才把证件办下来。”
李蛟龙毕业于北京对外经济贸易大学，一边工作一边与朋友合伙搞餐饮。“第一次创业，总是热血沸腾，却忽略了自己极度缺乏经验这个现实。”他回忆说，缺乏采购经验，采购成本比其他企业高出不少；缺乏管理经验，最后导致自己累得不得了、员工却没有积极性；缺乏资金管理经验，连续几个月都是入不敷出，账目一塌糊涂。
“第一次办企业才发现，自己连与人打交道的经验都有欠缺，营业执照都差点没办下来。”李蛟龙说，办餐饮类的营业执照，要跑工商、税务、消防、卫生等多个部门，接受一系列检查验收。“遇到个别工作人员态度不好，还要学会求人、说好话，要不然不知道拖多久。”李蛟龙说，办卫生许可证一度遇到障碍，开业日期一拖再拖。“那时真是严重缺乏自信，觉得自己连营业执照都办不下来，还能干成什么。”
经验欠缺，很多年轻人希望能够及时得到创业指导。据了解，近年来各地鼓励大学生创业，许多高校举办创业大赛、提供如何创业企业方面的知识和培训。“创业培训能让大学生了解一些创办企业的基本知识，少走一些弯路。”张宝莹说。但是，一两个星期的课程往往只是普及一些知识，初次创业的年轻人们更希望能有一个导师式的企业家提供咨询。比如，企业遇到困难时该怎么办、需要做出选择时如何取舍等。“要是身边能有一位有经验的企业家，可以向他请教就好了。”李蛟龙说。
人力资源和社会保障部就业促进司有关负责人表示，今年的大学生创业引领计划中专门强调，要建立健全青年创业辅导制度，从企业家、职业经理人、天使投资人当中选拔一批青年创业导师。不过，各地的企业家资源不太均衡，类似于“导师带徒”的制度在浙江等企业家数量多的地区更易推开，在中西部及中小城市则有难度。
富春通信股份有限公司董事长缪品章多次为大学生创业者提供指导。他认为，绝大多数大学生对企业运营缺少了解，创业时肯定会觉得缺经验。现在，各地提供一些培训和指导有其积极意义，但要认识到，真正创业成功的人都不是别人帮出来的。如果对办企业完全没概念，不妨先就业再创业，在给别的企业打工过程中，为创办自己的企业积累经验。有调查显示，多数创业成功的大学生，是在就业3—5年以后才开始创业。
缺机会——
简政放权有利于营造良好的创业氛围，大学生自身也要做好自我评估和市场调研
想创业，苦于找不到机会——许多高校毕业生这么说。
张宝莹开的奶茶店不到一年就关门了，“跟想象的不太一样，生意清淡，觉得这不是好的创业项目。”读研究生时，张宝莹又动了创业念头，与同学一起开西餐厅。“开了一年多，经营状况不佳，索性转让出去。”两次创业都没能持续下去，张宝莹觉得关键是创业项目没选好。“所能想到的项目往往就是自己身边能看到的，比如开餐饮，淘宝店上卖土特产、服装，但这些项目是人人都能想到的，很多人已经在干，对大学生来说几乎是零优势。”
有创业的兴趣和勇气，但不知道创业方向在哪里——这既成为高校毕业生们迈出创业步伐的障碍，也导致一些初次创业者创业失败。
包春雨从南京工程学院毕业后选择了利用淘宝创业。开网店门槛低、成本小、操作简单，今年国家出台的“大学生创业引领计划”专门指出要支持在“电子商务网络平台开办网店的高校毕业生”。然而，开网店也有项目选择的问题。包春雨第一次尝试卖钻头，店根本就没开起来；第二次尝试去卖太阳镜，坚持了不到半年。“经历失败才明白，找到了合适的创业项目，才有希望沿着这条路走下去。”
去哪儿找机会？
尚阳是杭州一名青年企业家，曾多次到当地高校指导高校毕业生创业。“大学生往往非常理想化。企业做什么项目不知道，但自信满满，觉得自己能一鸣惊人。”在实践中，尚阳常常建议有创业意愿的大学生针对自身优势和市场状况多做调研，寻找机会。高校毕业生与学校的联系紧密，不妨先从有关院系的科研成果中找项目，再去做市场调研，而不是看别人干什么自己也就干什么。大学生创业原本就存在经验、资金等不足，再扎进去一个竞争原本就异常激烈的领域，成功的可能性极低。
“绝大多数企业、投资者都在为寻找合适的、好的发展机会而苦恼，大学生当然不会例外。”陈宇认为，这其中既有政策方面的因素，也反映了个人的不足。
“化解 缺机会 的难题，政府要多开绿灯，少些干预。”陈宇说，当前国务院大力推进简政放权，有利于营造创业就业的良好环境。相关改革还应进一步推进，降低门槛，给年轻人更多施展的空间。此外，创业者感觉缺少机会、无从下手，实际上反映了其创业能力的欠缺。“真正具有创业能力的人，能看到别人看不到的商机。”陈宇说，这就要求创业教育不能满足于介绍一些知识和信息，而是要致力于提高创新、创造能力，并将其融入整个大学教育中去。有创业想法的高校毕业生也要做好自我评估和市场调研，客观评价自己的创业能力。白天亮
本文来源：人民网-人民日报
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大学生小额贷款
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大学生小额贷款最高能贷多少？是很多大学生们，他们都比较关注的问题，因为他们需要这个平台来帮助自己实现自己的梦想，他们想要利用自己在学校学到的知识，来开发一些新的软件让自己增加自己的收入。所以他们都比较关注大学生小额贷款。在这里也要提醒大学生们如果想要办理，贷款的话一定要找到正规的贷款平台办理这样才能让我们大家得到更大的实惠减少自己的损失。因为选择的贷款平台不一样，所以他们的数额也是不一样的。只要我们找到正规的渠道就可以保障我们大家最大的利益。
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通过传真合同方式骗取我的信任，请专家帮帮我。
你好律师，我儿子受到了网络合同无抵押小额贷款合同诈骗，这个要怎么才能维权了，1个是广州贷款，汇款的是上海松江易和小额贷款公司
您好 请问 农村个人小额贷款 怎么贷啊 我是做美发的
家里比较困难
家里属于贫困户 政府有什么具体政策没有啊
本人急需用钱..因信用卡有过逾期银行不给贷款.在网上看见这家公司.他们公司先叫我复印身份证传真过去然后有份合同。有个保险办理.这个他们说也可以我自己办里也可以委托他们办理我办跟他们办都是需要3000元钱..我当地没有阳光保险公司，所以给他们打款委托他们办理，之后他们说需要往我自己卡里存款10000元，证明我有还款能力..这些合同里都有注明.那3000的保险金合同里也有注明.下款后退还3000元..我现在就想知道这个公司是不是诈骗的？3000块钱我已近打过去了，10000我还没存..我...
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，我现在在网上办理了一个，小额贷款，天津邦克小额贷款有限公司，合同已经签署，但是在放款之前，他们想我收取3000元保证金，说签好合同后一个钟内给我放款，现在叫我打钱，明的网络显诈骗
我被上海松江御圣小额贷款股份有限公司骗了3100元，我要怎么维权追究。
上海金山民欣小额贷款有限公司是不是诈骗公司？
我也是上当人之一，今天他们传真了一份合同我给我，说签完就能放款，然后又叫我交了百分之0.5的厦行金，我签了以后打过去2000块,然后又叫我交5000块的验证资金，我没有交。他们就说拿合同到人民法院告我，我该怎么办。钱能要回来吗
家人在小额贷款公司存了一笔钱，现在这个公司说资金链断了，本金要不回来怎么办？应该使用什么方法保证本金要回来？ 报警会不会要回来的钱少？怎么最大程度保护全额本金要回来？
你好 我现在已经在金桥小额贷款所有手续都办好了，但是要我交百分之12的激活金，不交就起诉我，我该怎么办？大学生消费分期猫腻多：网络贷款中介手续费高达10%|小额贷款|学生消费分期_新浪财经_新浪网
　　大学生消费分期猫腻多 网络贷款中介手续费竟然高达10%
　　曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后，2014年开始，多家互联网消费金融公司、P2P平台先后进入校园贷款市场。不过，本身并不成熟的大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。近日，河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台负债近60万元，因无力偿还跳楼自杀，校园贷款再度成为舆论关注热点。虽然大学生对新鲜事物接受能力较强，但是对分期产品理性的认知程度有限。
　　为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等，同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。在调查中，新快报记者还发现，在大学生借贷市场还活跃着不少网络中介，通过其借款不仅不需要提供个人资料，手续费竟然高达10%，年化利率也高达24%。
　　■新快报记者 许莉芸 实习生 王乐
　　近四成大学生借款来自于P2P
　　目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心不在大学生上，但随着学生消费贷款市场规模的扩大，从去年也开始加入到混战。
　　不过，不少分期平台与P2P平台合作，获取资金。去年中旬，融360发布的《2015年大学生分期调查报告》（下简称报告）中显示，分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。
　　但是，新快报记者在调查时发现，不少大学生分期平台的分期信息并不明确。在报告中，融360调查的30家平台中，有77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，93%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为54%，少数平台有24个月以上的分期产品，为7%，另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
　　此外，大学生分期消费市场竞争也渐趋白热化。有业内人士对新快报记者表示，以城为例，目前至少有几十家分期平台进驻。“学生群体的数量则是基本固定的”。想要从众多同质平台中脱颖而出，往往除了营销本身的吸引力，还需要大笔资金投入，而且不少分期平台用户来自于线下推广，这就大大地又一次提升了平台的经营成本。
　　“现在有3000万~3500万人是在校大学生，而使用过分期支付的大学生数量仅仅为100万~200万人之间，大学生分期消费市场依然有很大的发展空间。”该人士表示。
　　费率不明晰，不同平台费率差异大
　　新快报记者在调查中发现，不少大学生分期平台的费率并不明晰。报告显示，在融360筛选的30家平台中，有较为明确费率的仅占37%，高达63%的平台费率较为不明确。
　　在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在融360调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%，逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　此外，不少平台以收取服务费为盈利模式，但是具体服务费如何收取，收取了多少并没有明细。比如分期乐平台中，每款产品中并没有写明利率是多少、服务费又是多少。新快报记者以借款人的身份致电分期乐平台客服，该客服表示，利率与平台服务费综合在一起显示，“没办法人工计算”。
　　由于大学生在分期平台上购买的多为3C产品，融360以iPhone6 plus 16g金色版为例，对其选取的16家平台的12期分期金额进行了比较。结果发现，16家平台的利率有着较大的差异。利率最高的为捷分期，年化利率高达35.96%；利率最低的则为快乐分享，年化利率为7.74%；同时，由于利率差异较大，各个平台的iPhone6 plus 16g金色版分12期总金额与其平台售价也存在着显著差异。利率最高的捷分期差额最大，在该平台上此款手机售价5988元，12期的分期总额为8141元，差额高达2153元；差额最小的是快乐分享，为471元；在快乐分享上，该款手机售价为6088元，年化收益率为7.74%，12期分期总额为6559元，差额仅为471元。
　　学生贷款中介充斥网络借贷市场
　　在网络上，还活跃着不少学生贷款中介，新快报记者搜索QQ群“大学生借贷”有数十个活跃Q群，在其中一个群组中，新快报结识了专门兼职做大学生借贷的小熊，“大学生借款，无任何条件，五分钟审核”，他表示，“全国的专科、本科大学生借贷均可以做”。
　　小熊对新快报记者称，该业务借款人需要支付借款金额10%的手续费，年化利率最高24%。这样高的利率也是法律规定的民间借贷利率的上限。这样算下来，假如借款5万元，那么1年后需要支付12000元利息，再加上1000元的手续费。
　　小熊还表示，自己手头上资金渠道很多，“对接了全国100多家P2P平台” 。
　　新快报记者以专科大二的身份向小熊贷款30万元，他表示，专科大学生借款一日限额5万元，本科则限额10万元。他还表示，“一个平台哪里敢给学生开那么大额度，即使5万元也是几家平台来做的”。
　　不过，小熊对新快报记者表示，即使尚未还清上一笔贷款，仍不影响下一笔借款。也就是说，此次借款5万元，即使没有还清，也可以继续再借5万元。“但是毕业前要还清，不然可能会影响到你毕业”。
　　“如果金额过大，就要找我师傅了”，他表示要向师傅表明是小熊推荐，“这样我才能拿到业务提成。”
　　不过，新快报记者发现像小熊这样利用网络帮助大学生的中介大有人在。在类似的Q群中，每天都有上百人刷屏，“大学生信用贷款，放款快，无电话骚扰……”
数据来源：融360
数据来源：融360
数据来源：融360
　　“不一般”的贷后催款方式：关系催收
　　对于大学生群体而言，分期消费平台的身份审核和风险控制机制客观上使其背负上无力偿还的负债。“大学生识别能力低，就怕过度信贷，而且平台产品利息非常高，放贷机构也不太规范，银行退出后，也没有一个具体的监管方式、机构和标准，一旦违约或逾期，对学生的学习及生活、对学校和家庭都会带来极大的影响”，广东南方金融研究院分析师徐北对记者表示，一般一类城市的一个大学生消费贷款（如果是助学或者学费贷款另算，因为利息低）总负债不能超过1.2万元到2万元，超过这个数字就非常危险，就极有可能陷入“借钱还利息”的恶性循环了。在融360筛选的30家大学生消费分期平台中，最高额度在1万元以上的平台占比近四成。
　　与此同时，面对大量拖欠的借款，贷款平台也会采用“不一般”的催款方式。曾有业内人士称，某大学生分期平台负责人曾阐述何为“关系催收”，“就是学生借款时要填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的同学、朋友或亲属”。而因为不堪负债跳楼的小郑，身边的同学也均收到类似催收短信。
　　另外，银率网分析师还告诉记者，某校园分期平台在全国的兼职学生多达几万人，这些兼职都是该平台的借款人，因其不能按期还款，平台便把他们发展为兼职，通过帮平台发传单、拉业务赚取费用，然后还平台的借款。
　　“采用如上的催款方式，平台的目的可能达到了，但也不可避免地侵害了学生的个人隐私权，对学生的正常生活造成了极大的负面影响，某些心理素质较差的学生，甚至可能由此走向极端”，有业内人士表示。
　　多学金融知识，认清金融本质， 对于借贷，也要量力而行
　　致学生
　　对于如何更有效地审核学生身份，判断用户的还款能力，进行风险控制，徐北建议，“学生申请消费贷款一般只要提供身份证、学生证，但关键还有提供辅导员、父母和至少10个同学的联系方式”，他表示，确定信用额度一般有学校等级、专业、年级（一般大四学生在临毕业前的信用额度是最高的）；有效判断还款能力主要靠概率和提供的资料是否真实完整。同时，徐北也建议大学生群体，要“多学金融知识，认清金融本质，对于借贷，也要量力而行”。
　　风控难，身份信息被冒用风险极大
　　业内人士
　　事实上，如何有效地审核大学生身份，如何风控也成为困扰行业发展的问题。一般情况下，大学生向平台申请借款，首先需要在其官方网站上进行学籍认证和注册，填明学生证和身份证信息，接下来完成借款申请，需填明借款用途和金额，并完善其他相关信息；此时，若通过信用考验，平台会通过视频对贷款申请人的身份进行认证。
　　甚至有分期平台在宣传时，称“仅需11秒放款”。不少平台的借款过程操作简单，仅需学生证和身份证即可进行贷款申请，必要的身份审核和风险控制形同虚设。“为了博得更多资产端用户，校园借贷各平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大”，银率金融研究中心分析师李先瑞接受新快报记者采访时表示。
　　此前，河南的大学生小郑就曾借助班长的职务便利，冒用28名同学（其中本班26名）的身份证、学生证、家庭住址等信息，在14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。
　　李先瑞认为，贷款平台之所以降低身份审核和风险控制的标准，主要是基于两个假设，“其一是学生未来的挣钱能力较强，其二是借款学生父母会作为最后偿还人”，他还表示，经过仔细推敲，会发现这两个假设是很勉强的，基于这两个假设而大肆借款给学生，会把借款学生推向困境。
　　他表示，“其一，学生借贷的期限一般不超过两年，且大多需要每月还款，远水解不了近渴，学生等不到未来挣钱就需要偿还眼前债务。其二，借贷来消费的学生，要么是不愿让父母知道自己有过多消费，要么是家庭经济较困难，因此其父母大多不知情，借款学生即使还不上钱也不会轻易让父母知道。”
责任编辑：李彦丽大学生小额贷款攻略_图文_百度文库
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