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报告摘要1 云信汇通是类有利网模式，平台不自己开发借款人，全部由与其签约的担保公司提供业务。平台本身不参与到交易中，只提供一个交易平台，且平台本身不承担垫付。目前签约的两家担保公司均有融资性担保公司的背景，业务均在福建，以供应链融资为主。2 云信汇通的模式的风险在于担保人，但目前部分项目担保人、反担保人、借款人之间高度关联，平台缺乏对担保人的资质审核的手段。3 云信汇通采用的是汇付天下2.0资金托管模式，资金流直接由投资人在汇付天下的页面开设的虚拟账户直接划拨到借款人的虚拟账户，平台在整个交易过程中不接触资金。4 云信汇通在上线前请专业律师事务所根据现有情况作出了法律风险研究；团队有丰富的互联网从业经验，有一定的技术实力，尤其在移动互联网方面。&&SWOT分析&&S（优势）W（劣势）1.类有利网的纯平台模式2.平台不负责借款人开发和本金垫付，规避一定程度的运营风险3.采用汇付天下2.0资金托管系统4.有IT技术和法律方面的优势1.风险归集到担保人，但担保人的信息不太透明&&2.目前平台对担保人的资质审核及把控能力较弱&&3.担保人若是无法兑付，对平台品牌影响会比较大O（机会）T（威胁）1. 广东市场体量很大2.相关模式的平台在广东为数不多1.目前部分项目担保人、反担保人、借款人高度关联，借款人缺乏抵押物&&2.目前深圳市场乱象丛生，投资人信心遭受些许打击1&&概况1.1基本信息& && & 平台名称：云信汇通　　平台网址：/　　公司名称：深圳云信汇通金融信息服务有限公司　　上线时间：日　　公司注册地：深圳市福田区益田路西福中路北新世界商务中心　　办公所在地：深圳市福田区益田路西福中路北新世界商务中心　　注册资本：1000万元　　ICP备案号：粤ICP备号　　法人姓名：施叶楠1.2&股东和管理人员介绍1.2.1法人与股东基本情况& && &施叶楠 1977年生，福建厦门人& && &占股比例：98%& && &石福妹 1981年生，广东深圳人& && &占股比例& &2%& && &施总毕业于厦门大学国际经济学专业，但本科期间对IT很感兴趣，自己也会写些代码。毕业后就职于万科集团，从事互联网相关的工作，2003年跳出来单干。先后做过移动梦网的业务、安防设备（普飞科技）、山寨机游戏，有多年的互联网行业经验，尤其在移动互联网这块。2011年时通过运营总监田欢了解到网贷，2012年年底开始着手筹划云信汇通上线的准备工作。2013年3月份云信汇通正式上线。& && &目前公司实际上由施总100%控股，那2%的股份是一位跟了施总多年的财务代持，因为注册金融信息服务公司需要一个人以上。施总说以后公司的股权比例会是721，70%是施总，20%给公司的员工，10%未来打算引入风投。& && &考察期间，施总多次强调云信汇通是纯平台的模式，担保也是由第三方的担保人担保，施总认为个人资产及征信报告属于个人隐私，不便展示，考察期间也未看到相关的资料。1.2.2考察过程& && &此次考察芝麻开门、多、君子等三位深圳当地投资人一同前往。早上10点到达平台公司所在地，在会议室听取施总和田总对平台做相关的介绍，然后查看相关的资料，午饭后参观了公司各部分运行状况，并与施总就公司的发展做了更深入的了解。1.3&公司团队与办公坏境1.3.1组织架构& &&&CEO：施叶楠& &&&副总经理及运营：田欢& &&&总经理助理：刘惠& &&&技术研发部：8人& &&&财务部：2人& &&&客服部：2人& &&&公司的研发团队是跟随施总很多年的IT人员，核心的IT人员在一个相对独立安静的小房间里，而施总本人是在外面开放式的办公桌办公。目前客服只有2人，施总说公司对客服要求很严，要经过相关的考试，之前裁掉2人，施总笑言试题很难，我们做也不一定能上90分。&图1 施总照片& && &目前公司人员配置主要在互联网方面，有相关金融背景的人较少。1.3.2&办公场所& && &办公室面积240平方米，年租金+物业费约70几万。2&风险控制2.1借款人审核与风控& && &&云信汇通定位是一个中介平台，自己线下没有业务，自称走的是类似有利网的模式。业务目前都是来自于厦门两家担保公司，所以安排了相关人员在厦门那边跟进业务。业务审核通过后都会把材料寄到深圳。云信汇通本身不对借款人做风控和审核。& && &云信汇通的业务流程大致如下：借款人有借款需求，找到担保人，担保人经过相关的审核后，与借款人签订四方协议（包括借款人、担保人、反担保人、平台方），然后担保人要把资金打给借款人，建立债务关系，之后在平台上发标，投资人满标后，担保人把债权流转给投资人，实际债务人是借款人，债权人是投资人，担保人从前期的债权人转变为纯担保人，担保人对借款人收取一定的担保费，然后支付给平台一部分的服务费。&图2 云信汇通的业务流程图& &&&但目前这种模式存在几个问题：& &&&1.担保人的资质。借款人的风控是由担保人负责，但前期担保人的风控机制，放贷额度及担保费率均是平台方无法插足和知晓的。平台投资人的风险主要转嫁到担保人上，但要承受担保人是否能足额担保的风险以及担保人的道德风险，但目前担保人的情况并不十分透明。& &&&2. 平台对担保人的审核和掌控程度。目前平台上的担保人主要是来自施总的朋友介绍，平台目前没一套合理的筛选担保人的机制。投资人的投资风险转嫁到担保人身上，但目前平台的品牌效力及投资人人气一般，对担保人的掌控程度也一般，不排除担保人自立门户开设的可能。& &&&目前平台的标主要以厦门汇资集团（）旗下的农产品公司的供应链融资为主，单笔借款金额多为三四百万。借款人需要提供法人身份证、企业证件、企业财务三表供审核，无抵押物。& &&&据介绍，平台员工会常去担保人、反担保人、借款人公司，了解其目前的业务状况，工作人员的工作情况等，实地把控了解其情况，选择担保人时，对担保人的履历，实力和还款能力以及担保公司的工作人员专业水平也是有要求的。&图3 借款确认函和担保函& && &平台早期曾与深圳的瑞雅恒基担保合作过发布过一些银行过桥的标，但目前已结束相关合作。施总透露今后还会跟一些广东本地的小贷公司合作，推出一些像有利网上的类似产品。& && &公司的风控负责人在厦门，考察当天没见到，据平台介绍是该负责人毕业后在工商银行厦门分行做风控，后在中国融保集团担任风控经理。2.2担保和风险保证金，沉淀资金、流动性风险2.2.1担保& && &目前平台不提供担保，担保是由引入的担保机构负责，目前是福建正华资产管理有限公司和厦门千和资产管理有限公司，并由厦门XX集团做反担保（平台方与担保人约定，不对外公布反担保人信息）。千和资产隶属于厦门汇资集团，集团旗下有一家融资性担保公司，担保公司实际控制人同时也是厦门XX与厦门汇资的股东。据考察了解到的情况，担保机构、反担保人、部分借款人均是高度关联的单位。&图4 云信汇通与担保公司合作协议2.2.2&沉淀资金风险& && &平台采用汇付天下2.0 资金托管系统。据施总介绍是首家采用汇付天下2.0系统的网贷平台，投资人和借款人均在汇付天下上注册有虚拟账户，在借款流程中的充值及回款、提现，均在汇付天下上实现，平台不碰钱。2.2.3&流动性风险　& &无拆标。平台以40天与70天的标为主，并有10天浮动的还款期，期间按天计息。考察当天看了平台系统后台数据，待收3000万，与之前我们计算的数据基本一致。2.3法律与政策合规性　& &北京金城同达律师事务所为平台提供全程法律服务。据介绍，平台也花费了重金请律所做了法律意见书。施总的助理也是法律出身，平台在法律方面是比较重视的。2.4平台技术实力& &&&网站系自主研发的，是用Java编写的，目前10分钟备份一次数据。& &&&施总的团队曾经就是弄互联网的，田总以前也从事多年的IT工作，对互联网产品及用户体验有较深的了解，总体上云信汇通对IT技术及用户体验非常重视，也具有不错的技术实力，现正在研发2.0版本及移动终端版本。& &&&据田总介绍，我们考察的前一天晚上，他们的技术团队还在通宵加班加点测试2.0系统，在公司也看到了互联网公司的标配气垫床。整体感觉是一家比较有朝气的技术公司。3公司运营和服务3.1&运营& && &由副总经理田欢专职运营3.2& &专职客服& &&专职客服2名4&&其他& & ICP备案号查询出的网站负责人朱平，是平台数据、网络、系统安全的负责人。& & 关于作为反担保人的厦门某集团，平台表示不愿公开到网上。& & 完整照片和资料见以下附件。& && & /QDm9QGd6Eqmzt附件包括：1. 公司资料。（公司证照，房屋租赁合同等）2. 核查资料。（ICP备案，法人和公司被执行记录，工商局信息查询，身份证核查，公司招聘信息）3. 借款资料。（借款合同、担保合同、借款人证照）4. 担保人资料（战略合作协议、担保人证照、高管介绍、财务报表、反担保人财务报表）5. 补充资料。（律师事务所法律意见书、汇付天下转账系统、平台系统后台数据）
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& && & 25日，央行给P2P网贷业务划红线，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。& && & 云信汇通从创立之初便严格遵守央行的上述所有规定：平台不承诺担保，而由专业担保人对项目分散担保；对借款人真实性进行认真的复核，并设立专门的通道便于借款信息公开和审查；第一家采用了第三方资金监管机制，平台完全不触及资金。云信汇通坚信，只有坚持了中介专业中立的本质，才能最大限度的为投资人提供回报好，风险低的理财服务，同时也为民间融资提供良好的生态环境。& && & 详情请访问：& && & /gonggao/a184.html
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一些理财常识是在这上面学到的，理财核算东西对比全，很有用！借款，理财时能够来算算，便利的很。
相对于整个互联网金融借贷平台来说，陆金所的安全性是最让我所放心的。但是收益方面嘛，又是最低的。真是让人有爱又恨。
平台比较不错 可以少量投资 一笔已经提前还款 项目周期短 比较有竞争力
这网站的体验还是做得挺不错的，从网站的布局，色彩的选择，看起来都很舒服，个人表示很喜欢
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