国寿癌症高发区“禁售”防癌险&业内：不违规
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原标题：国寿癌症高发区“禁售”防癌险 业内：不违规
　　今年5月，中国人寿在全国范围内推出一款防癌疾病保险。据知情人士透露，与产品一同发布的，还有一份内部禁售通知。通知显示，东北大部分地区被列为防癌疾病保险的禁售区。
　　业内人士认为，保险公司在癌症高发地区禁售防癌险，属于控制赔付率，减少承保亏损的行为，并不违规。但禁售只是一种象征性的风险防范，在销售过程中很难得到切实的执行。
　　东北大面积禁售防癌险
　　5月17日，微博网友@李宇晖_Huey发布了一张名为“国寿防癌疾病保险禁售地区”的截图，截图信息显示，在黑龙江、吉林、辽宁三省，除了省会城市的“市区”和大连市的“市区”之外，其他地区均被规定为国寿防癌疾病保险的禁售地区。此外，还有江苏省盐城市阜宁县、浙江省海宁市、辽宁省庄河市、福建省长乐市等全国18个癌症高发区也被列为防癌疾病保险禁售地区。
　　中国人寿官网显示，公司在东北三省共设有282个客户服务中心。按照网上流传的信息，在东北三省，除去哈尔滨、沈阳、长春、大连四市的30余个辖区不在禁售区之外，那么其他250个辖区被列为禁售区域。
　　对于这张禁售地区内部通知，中国人寿总公司相关负责人表示“不清楚具体情况”，并表示之后会有公开说法。但截至记者发稿时，中国人寿并未就此事进行回复。
　　据知情人士透露，网上流传的禁售区域确实存在。
　　防癌疾病保险条款规定，凡出生二十八日以上、六十周岁以下，身体健康者均可成为防癌保险的被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人，向公司投保。投保人自保险合同生效后被确诊为癌症的，保险公司将根据病发时间、病情，按照合同约定赔付相应额度的保险金，最高保额为15万元。记者看到，在保险条款中，并未注明对投保人所在地区的限制。
　　记者致电禁售地点之一辽宁省庄河市国寿客服中心，客服人员称，公司确实开发出了一款防癌疾病保险，但是庄河市暂时还没接到开始销售的通知。
　　禁售源于赔付率高
　　业内人士认为，国寿之所以选择在上述区域内禁售防癌险，主要的原因是担心赔付率过高，造成承保亏损。
　　作为高发病种之一，癌症高额的治疗费用让很多家庭“因癌致贫”。由此，通过防癌险转移家庭财务风险，已经越来越受到公众关注。
　　目前我国市场上能“保”癌症的保险主要有两种：一种是包括癌症在内的重大疾病保险，另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。
　　一位保险业内人士告诉记者，从价格上来说，防癌险要比重疾险更便宜，一般防癌险的保费仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。就癌症而言，防癌险保险责任相对比较单一，能够为投保人提供全程的治疗保障，确诊后还能得到相对高的保额。
　　那么，更细化、更科学、更多人关注的防癌险，为何会出现禁售地区呢？
　　“最有可能的原因，就是在某些地区，癌症的发病率比较高，销售防癌险会是赔本生意。”一位险企人士表示。
　　北京工商大学保险系主任王绪瑾告诉记者，按常规来讲，确定防癌险保费是根据地区以往发生癌症的概率和附加保费等多项因素进行精算确定，而其中发生癌症的概率是最主要的因素。因此，保险公司在推出防癌险时重视各地癌症发病率，也可以理解。
　　据统计，恶性肿瘤的赔付率在重疾险所有的疾病中占比达到74.2%；而肺癌等三种恶性肿瘤则占据了重疾险赔付前十位中的三席。一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中的占比均超过一半。
　　保费低，保额高，这样的保额显然容易受到投保人的青睐。但这对于保险公司的经营业绩来说，并不是什么好事。
　　禁售仅是“象征性”
　　通常来讲，禁售是源于癌症高发区带来的防癌险赔付率较高，但记者对比发现，国寿的禁售区域与医疗机构公布的癌症高发区域并不完全相同。同时，业内人士表示，这种禁售只是一种象征性的风险防范，实际上很难得到执行。
　　全国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》显示，国寿公布的18处禁售地区并非与年报注明的癌症高发区完全重合，包括北京、上海在内的癌症高发大城市并不在国寿防癌险禁售区内。
　　同是癌症高发地区，北京和上海为何不怕承保亏损？这或许与两大城市的消费水平有关。
　　保监会统计数据显示，2013年，北京、上海两地的保险密度分别为4702元和3401元，。而当年全国保险密度仅为1266元。
　　保险密度是指按当地人口计算的人均保费，对保险公司来说，当地保险密度高意味着居民保险消费能力强，保险公司有比较丰富的保费来源。因此，即使癌症发病率高，保险公司一般也不会在此地禁售防癌险。
　　在业内人士看来，国寿的禁售措施只是一种象征性的风险防范，在实际销售过程中很难得到执行。
　　“禁售只是在一个区域内不销售这款保险，但并不意味着投保人就完全买不到。只要投保人身体健康，符合投保条件，他可以选择任意一个非禁售地区购买保险，即使他日后在禁售区域内得了癌症，保险公司也会向他赔付。所以这种禁售实际上是很难得到执行的。”一位保险业内人士如是表示。
　　“从保险公司的商业行为来说，产品发售前一定会考虑什么地方的赔付几率比较高，从而调整自己的销售策略。”前述知情人士表示，“但保险公司通常的做法是调整费率，对特定类别的投保人提高保费，而不是选择在某一个区域内实行禁售。”
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(责编：李栋、刘阳)
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每300个杭州人就有一个患癌症 买了大病险后补充防癌险
浙江在线-今日早报
　　杭州市疾控中心前天公布的统计数据显示：近5年杭州市恶性肿瘤平均发病率为340.26/10万，算下来，差不多每300人中就有1人发病。近5年杭州市恶性肿瘤平均死亡率为180.32/10万,因恶性肿瘤死亡占全部死亡原因的29.84%，即差不多每3位逝者中，就有1人死于癌症。如此高的癌症发病率和死亡率不由让人吃惊。
　　众所周知，家庭里一旦有人患上癌症就需要大笔治疗费用，这是不少普通工薪家庭难以承受的，因此购买一份合适的防癌症保险就成为一个不错的选择。从目前各家公司的产品看，五花八门种类繁多。保险专家朱庆建议，与普通的大病保险相比，防癌险的保费更加便宜，针对的疾病发病率也相对较高，因此在家庭资金允许的情况下可以尽量购买。
　　老年防癌险产品越来越多
　　根据疾病预防控制中心的监测数据显示，老年人患癌风险远高于年轻人。目前，70岁以上发病的占45%，50-69岁发病的占42%，50岁以下仅为13%。最近，国内多家保险公司推出了针对老人的防癌险产品。过去市面上的防癌险一般把投保年龄限制在60岁以下，但最近涌现的这批产品，把年龄普遍放宽到75岁，最高能续保到100岁。
　　太平洋寿险的银发安康A款防癌保险这个月在全国各地上市，具有高龄投保、高额保障、保费实惠、免体检等特征。该产品将投保年龄上限提高至75岁，如果续保，则可一直续保到100岁。而且承诺对续保予以保证，客户可以自主选择是否续保。而一旦客户提出续保，公司不得拒保。一般癌症保障金额承保上限是20万元，并将最常见、治疗费用相对较高的肺癌、胃癌、肝癌保额提高到30万元。
　　上个月底，富德生命人寿在也推出了类似产品。本月初，复星保德信人寿公司上市老年防癌险产品&孝行天下恶性肿瘤疾病保险&。50-75周岁的老年人均可投保，最高可保到90周岁。交银康联人寿也在近日推出专门针对恶性肿瘤的防癌险产品&交银康爱一生恶性肿瘤疾病保险&，对原位癌、恶性癌统统都保，肺癌、肝癌、乳癌等六大高发癌症额外给付保额的50%。
　　重疾险与防癌险差别大
　　&我已经购买了重疾险(大病保险)，还需要购买防癌险吗？两者不是重复购买了吗？&记者最近也接到过几位朋友的咨询电话，询问购买重疾险以后是否还需要购买防癌险。对此，保险专家朱庆说，其实二者并不矛盾，对于普通家庭而言，首先要购买大病险，在经济条件允许的前提下可以补充防癌险。
　　朱庆解释说，重大疾病险和防癌险并不是重复的保险品种，防癌险是特别设立的一项，主要针对目前癌症高发的情况。防癌险属于重疾险的一种，对恶性肿瘤具有针对性，可作为重疾险的补充。因险种特殊性，具有保费较低，保额较高的特点。记者比较了同一家公司的重疾险和防癌险。一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重疾险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。当发生保险合同内规定的40种重大疾病和15种轻症时，最多可获得10万元的赔付。同样是该保险公司，仍以30岁男士为例，购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年需缴纳2420元。这款防癌险包含轻度癌症、特定癌症以及癌症确诊。
　　目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障。因产品设置不同，某些防癌险另外提供原位癌、男性或女性特殊恶性肿瘤保障。投保人在选择防癌保险时，要特别留意其保障范围，保障越全面越好，但保费也较贵。
　　三个角度选择合适产品
　　防癌险的出现，对于经济情况一般的人群而言，应该是一个更好一点的选择。在保费较低的情况下，能够获得高额的保障。更重要的是癌症近年来在重大疾病险当中，也是赔付率相当高的一种疾病。而治疗癌症所使用的药物，不仅价格昂贵，很多药物还都在医保范围之外，此外营养费、误工费等都是不可小觑的数字。对于一些工薪阶层，防癌险能够在不增添经济负担的情况下，给予更好的保障。但是如果家庭状况良好，能够承担重大疾病险的费用，仍然建议选择重大疾病险，保险的保障更为全面，当然，最好是在重疾险的基础上再适当购买一定的防癌险。
　　如果要购买防癌险，首先要确定好购买的产品类型。&防癌险&的产品主要分为三大类：消费型、储蓄型和套餐型。纯消费型的保费较低，但没有返还。储蓄型的保费较高，若保险期间未发生疾病，则可以全部返还或是按120%返还。套餐型则是附加在其他保险产品上的，消费者在投保时需要额外购买一款主险。若以附加险的形式投保，则应注意与主险产品搭配，互相取长补短，做一个全面覆盖的保障。
　　其次要关注防癌险有一定的疾病等待期，投保人交纳保费一定时间后，万一患上癌症才可获得理赔，各保险公司产品在这方面规定的时间从30天至360天不等。对投保人来说，等待期当然越短越好。最后，消费者在选择时，还应该留意保险的保障范围和赔付方式，比如看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。
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防癌险【种类_条款说明_购买】
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