麦道夫：华尔街骗子是怎样炼成的 - A5站长网
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麦道夫：华尔街骗子是怎样炼成的
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　　历史总在重演。纳斯达克前主席伯纳德&麦道夫因500亿美元&庞氏骗局&一时间沦为万夫所指，投资人不敢相信一位神话般的华尔街明星竟然堂而皇之地编织了现代版的&皇帝新装&。
　　假如庞氏骗局&鼻祖&&&查尔斯&庞兹(Charles Ponzi)遇到麦道夫，他会说什么呢?当时这位风光无限的意大利投资商也曾得到很高荣誉，被一些受骗的美国人称为与哥伦布、马尔孔尼(无线电发明者)齐名的最伟大的三位意大利人之一。
　　辉煌和荒唐，有时只有一纸之隔。
　　麦道夫的游戏
　　在骗局揭穿前，麦道夫在华尔街是广受尊敬的人物。没人能想到，这样一个完美的人物和总额高达500亿美元的诈骗案扯上关系。麦道夫1938年出生于纽约的一个犹太人家庭,他的事业正式起步于1960年，当时他用自己做救生员和卖洒水器所赚的5000美元投资成立了伯纳德&麦道夫投资证券公司。
　　经过多年的摸爬滚打，麦道夫凭借其聪明才智渐渐成为华尔街经纪业务的明星。之后，麦道夫开始活跃于美国证券业的自我监管组织&&全国证券交易商联合会(National Association of Securities Dealers ，NASD)，而他旗下的公司也逐渐成为纳斯达克股市中最活跃的5家公司之一。上世纪90年代初，他成为了纳斯达克交易所董事会主席，在卸任该职后也一直是董事会成员。
　　从成立至今，麦道夫旗下的公司获得了长足的发展。麦道夫公司本来起家于证券经纪业务，但从2006年开始，麦道夫又在美国证券交易委员会(SEC)注册开设了投资咨询业务，这也正是此次&庞氏丑闻&的外壳。
　　在案发前，人们信任麦道夫，麦道夫也没有让他们失望;他们交给麦道夫的资金，都能取得每月1%的固定回报，这是非常令人难以置信的回报率。但事实上，麦道夫并没有创造财富，而是创造了别人对他拥有财富的印象。而麦道夫&正派&的作风和慈善行为也令投资人更加信任他。
　　但投资人并不知道，他们可观的回报是来自自己和其他顾客的本金&&只要没有人要求拿回本金，秘密就不会被拆穿。但当去年12月初，有客户提出要赎回70亿美元现金时，游戏结束了。
　　从淘金梦到骗局灵感
　　麦道夫肯定非常熟悉庞兹的故事：这位骗子的&祖师爷&1882年出生于意大利的帕尔马。据他自己回忆，他于日抵达美国波士顿时，他口袋里所有的家当只有2.5美分和&100万美元的希望&。
　　事实上到达美国东海岸后开始的几年，庞兹的生活特别艰苦，他曾在一家餐厅从洗碗工升职到了体面的服务生，但由于对顾客找零的缺斤短两和偷盗行为，最后还是被餐厅解雇。
　　一开始庞兹就不是一个诚实的人。
　　1907年，庞兹去了加拿大的蒙特利尔和魁北克，成为了一家名为Banco Zarossi银行的柜面人员。
　　但在工作中，庞兹发现这家银行存在严重问题&&Zarossi银行对存款人的高额存款利息的支付不是来自其获得的投资利润，而是用新开账户的存款本金予以支付。这一手法或许给了庞兹日后发明&庞氏骗局&的灵感。这家银行最后不得不面临关闭的命运，而庞兹因票据造假而锒铛入狱3年。
　　1911年，庞兹重新回到美国，由于走私非法移民，又在亚特兰大的监狱中度过了两年。
　　机会终于在1918年出现。在几个小生意尝试失败的几个月后，庞兹收到了西班牙一家公司寄来的邮件，信封中还有一张他从来没有见过的东西&&国际邮政回复票据(International reply coupon，IRC)。
　　这种票据的作用在于，发信人可以将该票据一同寄给在其他国家的收信人，而收信人可以再用这个票据作为邮资回复邮件给收信人。IRC的价格通常按照购买地的邮资成本来计算，但也可以在其他国家被兑换为当地的邮票。庞兹意识到，如果两地的物价水平不同的话，这中间就存在一个潜在的利差。
　　因此庞兹设置了这样的一个套利过程：把钱从美国汇往国外，通过代理机构购买IRC，再把IRC寄回美国国内兑换为价格相对较高的美国邮票予以出售。庞兹声称，在排除成本和汇率损失之后，这一交易的净利率将会超过400%。
　　4万名市民的判断力
　　起初，庞兹通过他的朋友和同事来开展这一骗局，并在45天内支付给他们50%的利润率。之后他又创设了自己的公司&&证券交易公司(Securities Exchange Company)用以提高骗局的规模。一些人在投资后，确实正如庞兹承诺的获得了丰厚的报酬，于是，一传十，十传百，百传千，越来越多的人开始被这个陷阱所吸引，到1920年3月，庞兹骗局就吸纳了3万美元(相当于2008年的32.8万美元)。
　　在一年左右的时间里，差不多有4万名波士顿市民，像傻子一样变成庞兹赚钱计划的投资者，而且大部分是怀抱发财梦想的穷人，庞兹共收到约1500万美元的小额投资，平均每人&投资&几百美元。
　　庞兹住上了有20个房间的别墅，买了100多套昂贵的西装，并配上专门的皮鞋，拥有数十根镶金的拐杖，还给他的情人购买了无数昂贵的首饰，连他的烟斗都镶嵌着钻石。
　　但无论多大的谎言都有被揭穿的一天。从日开始，《波士顿邮报》接连发表了若干篇文章强烈质疑庞兹的业务运作过程，并联系了著名的金融分析师Clarence Barron来检查庞兹的这一操作，Barron发现庞兹的公司并没有做相应的投资，Barron还注意到庞兹的公司声称自己投资了约160万份邮政回复票据，但实际上当时美国邮政系统进入流通的邮政回复票据只有27000份。消息公布后，联邦调查机构关闭了庞兹的公司，庞兹正式被逮捕，据联邦调查机构的预计，当时庞兹亏负了投资人约700万美元的投资。
　　之后，庞兹被判处了5年刑期。1949年，身无分文的庞兹在巴西的一个慈善堂去世。此后，&庞氏骗局&成为一个专门名词，专指用后来的投资者的钱，给前面的投资者以回报，包括人们熟悉的金字塔式的传销，被认为是&庞氏骗局&的变体。
　　贪婪令人愚蠢
　　麦道夫一手导演的500亿美元惊天弊案比当初庞兹一手导演的骗局更是大过百倍,古老的&庞氏骗局&再度成为舆论的焦点。人们不禁疑问,究竟&庞氏骗局&有何种玄机奥妙?居然令如此多的被害人甘心情愿堕入陷阱,其中甚至不乏号称&最聪明的&金融业投资精英。
　　而纵观形形色色的金融骗局，最基本的特点是以高额或者稳赚不赔的投资回报为诱饵，诱使贪婪的人上钩。此外，麦道夫和庞兹在行骗中不断地发展下线,通过利诱、劝说、亲情、人脉等方式吸引越来越多的投资者参与,从而形成金字塔式的投资者结构。
　　但需要注意的是，和庞兹丑闻时代不同，美国从上世纪初到现在100多年的时间，金融环境不可同日而语。和当初缺乏政府监管以及法律条文不一样的是，美国已经拥有了全世界最发达的金融市场和最完善的监管体系，但结果还是让麦道夫这样的人用古老的手段欺骗了所有的世人，这不得不令人深思：这究竟是监管机构的问题，还是整体金融系统的问题?难道就像美国Bard大学的教授Hyman P. Minsky 所说的那样，随着经济的不断发展，金融系统会出现三种不同的阶段&&对冲手段、投机和庞氏融资。麦道夫庞氏丑闻预示着最糟糕阶段的来临?
　　100年来庞兹阴魂不断再来，再次警示世人：要控制自己的贪婪和欲望，时刻保持理性的头脑，才能避免上当。
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探访安溪长坑 揭秘“骗子”是怎样炼成的
近年来，伴随茶叶经济发展和政法机关严打，以骗谋生的人锐减。 图为珊屏村一角。(陈晓东 摄)
　　[引言]
　　昨日，本报10版报道泉州、惠安两级警方，联手破获大型电信诈骗团伙，抓获19名成员，其中17人来自安溪长坑，大多为“90后”。这些嫌犯为何都是来自长坑，且是风华正茂的年轻男女？他们究竟有什么样的“法宝”，骗得社会阅历比他们还丰富的家长、车主？在实施诈骗的过程中，他们又如何分工？带着这些疑惑，本报记者采访了当地相关人士。
□记者廖培煌 许文龙 实习生黄枫
　　17名犯罪嫌疑人均是长坑人，年纪最大的为1981年出生，其余的大多为20岁上下的“90后”，其中女孩子占了一半……在几位相关民警和干部看来，在诈骗氛围未彻底消除的情况下，诈骗带来的暴利驱动，对一些缺少致富才艺却怀有暴富梦想的年轻群体，依然极具诱惑力。
　　难抵诱惑 以骗谋生者仍有
　　早年长坑及另外的几个乡镇，曾因短信诈骗而闻名，一些村庄，全家人专门从事诈骗的也不鲜见。近年来，伴随茶叶经济发展和公安机关严打，以骗谋生的人锐减。多位民警、镇干部和村民认为，虽然不知道相关数据，但大家最直观的感受是，周边的人大多知道他们从事什么，“以前行踪神秘，大半年都没露脸的大有人在。”
　　长坑乡一位干部说，近年来，乡政府通过走进校园、村庄及下乡驻村等方式，加大打击诈骗活动的宣传力度，全乡从事诈骗活动的人员逐年减少，但还是有个别人经不住诱惑，铤而走险。
　　熟人“传帮带” 合伙好“挣钱”
　　在警方破获的案件中，17名犯罪嫌疑人来自长坑乡的长坑、珊屏、月眉、福春、南斗等村庄，17名犯罪嫌疑人中，很多是亲戚关系。此外，同村、熟人的也不少。
　　1991年出生的陈某花与1994年出生的陈某芬为堂姐妹，都来自长坑月眉村。陈某花的母亲曾寄望女儿能“考大学”，可是，去年10月，女儿和家人说要出去帮人看茶叶店。一个月后，家人才得知，堂姐妹俩因为涉嫌诈骗被抓了。
　　“电话诈骗方式简单易上手，一阵子的‘传帮带’就可以独立上阵。”一位民警分析，诈骗团伙除了讲究分工缜密，血缘、熟人让这些人关系更牢固。
　　观念作祟 “从业者”年轻化
　　珊屏村一村干部说，受限于环境和制茶工艺，这里茶叶品质不是特别好，价格不高。村里人均拥有茶园1亩多，正常年份下，一亩茶园能收入五六千元。但以人均纯收入计，估计只有四五千元。村民守着几亩茶园为生，没有其他增收途径。
　　这种村庄并非特例。长坑乡月眉村陈先生说，在他们村，茶叶往往是一些上年纪的人在经营，很多年轻人初中毕业后，不再念书或者打工，只是帮忙家人种制茶。种制茶单调枯燥，不少年轻人受不了，干脆甩手不干，终日无所事事。
　　“看着旁边的人‘一天比一天阔气’，20岁左右的年轻人易受刺激。”长坑一干部说，诈骗“投入”少，“回报”多，来钱快，刺激了犯罪嫌疑人的“冒险”精神。
　　采访中，个别嫌疑人家属甚至认为，孩子替人“取款”、“打打电话”，只不过是打工，不是什么太大的“坏事”。
　　“观念作祟，加上一些人法律意识不健全，这些也是诈骗毒瘤难以彻底铲除的根本原因。”一位民警无奈地表示。
　　[揭秘]
　　诈骗团伙如何分工
　　据了解，以刘某丁、刘某辉为首的诈骗团伙分工十分明确，行骗手法很有规律。团伙成员中，有负责购买信息的、专门打电话的、负责开银行卡的，当然，还有专门取款的。记者为此请教了几位民警，逐条破解诈骗团伙分工圈套。
　　信息组：四处搜罗购买个人信息
　　信息组成员通过网络、部门人员等渠道，到处购买学生、家长、车主信息。另外，在一些招生网、购物网上，填写个人信息也会被泄露。他们会到这种地方，购买个人信息，甚至还会去一些商场办卡的地方购买。
　　电话组：“教材”教会应对说辞
　　诈骗团伙往往雇请一些女子充当电话通知“先锋”，女性易让人放松警惕。
　　团伙为首者会给这些打电话的女子，分发、教授相应的“教材”。拨打电话后，第一句话说什么，学生、家长、车主起疑心怎么应对，通常会问哪些问题，都会一一加以详解，以便应对如流。
　　钱卡组：为减风险取钱业务“外包”
　　为规避被警方追查到的风险，诈骗团伙使用的银行卡往往是通过假名、收购到的身份证开的户，这些活也有专门的人员去办理。惠安警方捣毁的团伙中，当场缴获嫌疑人身上的700多张银行卡。
　　在这起案件中，刘某丁、刘某辉为首的诈骗团伙，诈骗得手后，并不自己去取款，而是将取款的业务交由上官某福等人。
　　■步骤一：声称有退税(费)补贴 提供号码供咨询
　　诈骗人员假冒教育局工作人员，打电话给学生或学生家长，“你的孩子***，现在某学校就读。”一句准确无误的信息，让学生或家长先入为主，认为教育局工作人员是真的。
　　“根据国家有关政策，小学到中学的九年义务教育学杂费，国家有补贴，财政局给你寄了通知单，现通知单寄到我们这边来，但你要去财政局办理，可拨打财政局服务电话***咨询。”
　　■步骤二：电话确认补贴款 诱人持卡到银行
　　另外的诈骗人员化身“财政局工作人员”确认国家有退费的规定。“目前我们已经将你这笔补贴移到财政局，核对后，就将补贴退还给你。你拿银行卡到atm机上操作，我将这笔钱转到你银行卡上。你到atm柜员机后，打电话给我，我再教你如何操作。”
　　■步骤三：遥控按步骤操作 成功转账
　　受害者持银行卡到atm，诈骗人员会称：“你先查询一下银行卡内有多少钱，以方便等一下汇款过去后方便对账。”
　　受害者将卡内的金额告之，诈骗分子让受害者按转账按钮，让受害者输入连接的号码(实际上是诈骗分子的银行账号)。受害者输入后，诈骗人员就说还需要输入验证码(实际上就是输入转账金额，一般不会超过卡内金额的数字)才能连接成功。受害者输入验证码，按确认，诈骗人员最后会说，确认后补贴款会立即转到卡内。
　　■步骤四：防账户被冻结 得手后立马取款
　　诈骗得手后，头目会马上通知取款人哪张银行卡已转入多少钱，让取款人以最快速度前往取款，以防止受害者发觉被骗报案后被警方冻结。上传时间：
日《新闻1+1》“神医”是怎样炼成的?张悟本-又是一个大骗子.
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骗子是怎样炼成的
提问者采纳
炼金术师炼出来的
提问者评价
生活所逼吧
骗子都是我们教出来的，因为当他们想行骗时，竟然发现我们都很愿意上套，特别是当他们给一点甜头时，我们都非常愿意往上贴。所以，他们想不骗都难。
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华中第一大P2P公司是如何炼成的&&
17:19&&&& 来源：中国商业电讯
&&&&在日举办的互联网金融峰会上，由北京师范大学经济与工商管理学院财经素养教育研究中心推出的《中国P2P百强榜》正式发布。武汉一起好金融( )从500多家平台中脱颖而出，荣登榜单前十，位列第九。截至去年底，一起好金融平台成交量超20亿元，市民投资回报收益7200万元，该公司目前已成为华中地区最大的网贷平台。而该公司的创始人、董事长祁守艳，是一个出生于1979年的草根创业明星。 &&&&一起好金融经过两年的实践和创新，现已形成以武汉为中心，辐射全国，信用贷、抵押贷和车贷三大主流业务全面开花的P2P强势品牌，稳居全国P2P行业前十强。祁守艳是如何白手起家，用两年的时间，打造这个互联网金融领导品牌？ &&&&1月7日下午2时许，一起好金融两周年感恩会既武汉互联网金融研讨会在泛海城市广场喜来登大酒店举行，湖北省工商联合会副主席江浩、武汉市政府金融办副主任梅林、武汉市江汉区人民政府副区长杨新、武汉中央商务区管委会主任叶劲松、湖北文化商会会长胡丹、云南湖北商会会长祁红珊、长江国际商会执行会长刘萌、万基金泽集团董事局主席林泽晖、君联资本总监汪剑飞等20多位政府官员和互联网金融行业重要嘉宾参加了研讨论。年会就2014年P2P行业危机会分析、2015年P2P行业发展看法和一起好将如何在行业危机中发展三个主题展开了研讨，CCTV证券资讯频道主持人朱艳芳主持了该论坛年会。在会上，长江国际商会执行会长刘萌宣布，长江国际商会与一起好金融达成深度合作与战略投资，长江国际商会在股本投资、战略辅导、资源整合等方面全力辅助一起好金融，通过长江国际商会的所有资源，协助一起好金融在中国资本市场上早日上市。长江国际商会致力于打造全球最大商业领袖平台，是由共同发起人成立的同名商会联合组织，该商会拥有联席会员10000多名，在国内拥有联席会员1000多名，一起好金融的董事长祁守艳在该商会理事一职。 &&&&新华网、人民网、凤 凰网、中国经济网、腾 讯大楚网、新 浪网、湖北卫视、湖北电视台、湖北经视、《21世纪经济报道》、《经济日报》、《第一财经》、《湖北日报》、《长江日报》、《楚天都市报》等30余家媒体记者，全国优秀企业家和投融资代表共计300余人参加了这次盛会。 &&&&祁守艳讲述了自己成长创业故事。 &&&&一起好金融信息服务股份有限公司创建于2012年8月，专业从事网络借贷业务的金融信息服务，居间服务于有资金需求的小微企业业主以及有闲置资金的理财人。在旁观者眼中，祁守艳是一个成功的创业者，一个把跨界经营玩得极为漂亮的企业家。但多数人只看到了结局，却没能猜中开头。一无所有的创业，白手起家的实干者，祁守艳笑称自己是屌丝逆袭，一直用坚持丈量通向梦想顶峰的路。 &&&&祁守艳，忽闻其名，大多数人以为是美女一枚，初见其人，敦实硬朗的外表，让人瞬间直呼&纯爷们儿&。圈内人称&祁胖子&，他们眼中的&祁胖子&是一个重感情、讲义气的哥们儿。计算机专业出身的祁守艳，毕业后却干起了销售的工作，血液里的&不安分&因子萌生了创业的想法，这种冲动让他鼓足勇气毅然辞去了光鲜亮丽的外企工作，祁守艳创办的电子元器件和节能服务两家公司，这都与他之前的从业经历有关联，两家公司的运营效益都很好。在企业运营过程中，祁守艳体会到国内小微企业&融资难&的严峻。
&&&&也许连上天也在眷顾着这位有心人，祁守艳在思考如何破解公司融资难题的过程中，第一次接触到P2P网贷。在当时，P2P并不被看好，这个舶来品甚至一度被妖魔化。而祁守艳却立刻为这个行业所吸引，用他的话说，他找到了一个集互联网、金融业、服务业为一体的产物。而互联网、金融业、服务业无疑都是时代的弄潮儿，引领着经济的发展，而P2P的诞生集合了各行业的优势，更弥补了这些行业发展的不足。线上借贷模式更为透明和直观，而互联网又使得这种关系可以更为广泛、快捷的传播，更主要的是，打破了传统融资渠道的种种障碍。 &&&&祁守艳的融资难题似乎迎刃而解，此时，他紧蹙的眉目舒展开来，闪过一丝欣喜。于他而言，找到的不仅仅是一个解决自身融资问题的方案，更是一种全新的运营模式。在他看来，P2P大有前景，创建一个这样的平台势在必行。那一刻，祁守艳的脑海里迅速勾勒出了一个网贷业务模式的蓝图，在无数个彻夜不眠的日子里，这个蓝图开始越来越清晰，越来越丰满。终于，他下定决心，要亲手搭建一个平台来实现这个美好的蓝图。 &&&&从自己熟悉的领域跨界到一无所知的P2P网贷领域，祁守艳再次向世人展示了他&不走寻常路&的勇气和魄力，而后来一起好金融的成功也印证了他精准的眼光以及超凡的领导能力。 &&&&如今的一起好金融，湖北最大P2P平台、湖北互联网金融协会会长单位、行业卓越成就奖等诸多荣誉加身，风头正劲，但祁守艳还是坚持称自己为&草根创业者&，对于他来说，&草根&不只是一种经历，也是一种态度。&刚开始创建一起好金融的时候，从装修到家具全部是我一人亲力操办，每天早上7天到公司，晚上12点离开公司，既是老板，也是业务员、客服、后勤&&&谈及创业史，祁守艳的语气中有辛酸也有自豪。&草根&经历最终成就了一起好金融&草根式&的经营理念：接地气，有亲和力，放低姿态去倾听和了解客户需求，尽力做到客户满意&&&我更希望听到客户评价一起好金融是最专业的P2P平台，依赖我们，双方有良好的互动，而不是仰视我们。&祁守艳如是说。 &&&&这两年，在祁守艳野心勃勃的带领之下，一起好金融成绩斐然，最大的转折点就是完成了股份制改革，从此拉开了平台进军全国的序幕。一起好平台网络覆盖理财用户50000名，已为2100多家小微企业完成融资发展。2014首届上海互联网金融博览会，&一起好&荣获&年度卓越成就奖&；在2014年第七届金博会上，&一起好&是唯一获邀的P2P企业。目前，&一起好&已经在10个省份19个城市开设28家门店。2015年计划扩充100-150家门店，2016年计划在全国开300家，未来覆盖全国60%以上的县级以上城市。 &&&&对于未来，祁守艳表示，用三年的时间，把一起好金融打造成一个国内标杆的互联网金融上市公司。 &&&&小米公司董事长雷军先生有句名言：&站在台风口，猪都能飞起来！&他的本意是：做企业要顺势而为，才能有大发展！ 但不知有没有人想过：那只在空中飘的猪该怎么办？ 它从千军万马中杀出，冲到风口，好不容易飞了起来；它没有老鹰一样强健的翅膀，在呼啸的狂风中只能任由摆布，听天由命；所有人都在地上仰望着它，有人疯狂地崇拜视其为图腾，有人却恨不得它一把摔死；没有人知道台风到底会持续多久，一旦风平浪静，又有谁来保证它能够安全着陆？互联网金融就是这样一只猪！这只&猪&在风中痛并快乐着，挣扎却不断翱翔！
&&&&近年来，以大数据、云计算、移动互联网等技术为代表的新科技&台风&席卷全球，开始颠覆各行各业，金融产业也不能幸免！作为网络与金融的跨行业产物&&互联网金融则借此机会趁风而起。 &&&&祁守艳心中装着一个怎样的互联金融江湖？1月7日，新华网、人民网、凤 凰网、中国经济网、新 浪网、大楚网、中国经济网、《经济日报》、《第一财经》、《21世纪经济报道》、《湖北日报》、《长江日报》、《楚天都市报》、湖北卫视、湖北电视台、湖北经视等30余家媒体联合对祁守艳进行了专访，祁守艳在接受联合采访时表示，互联网金融以它初生牛犊不怕虎的姿态向传统金融行业发起了挑战，一时间来到了风口浪尖！这只特立独行的&飞猪&在吸引了无数人眼球的同时，也招致无数人的白眼与非议，在某种程度上还受到了同行&&传统金融机构的打压！ &&&&移动互联时代，得移动端者得天下 &&&&记者问：一起好金融经过两年的发展，已发展成为华中第一大P2P企业，作为武汉市互联网金融的标杆企业，一起好在2015年的交易平台上有何新举措？ &&&&祁守艳：新年伊始，我们除了做好互联网PC平台外，全力打造移动金融服务。目前我国手机上网人群占比83.4%，手机网民规模首次超过传统pc网民规模。此数据说明一个问题，如果你还在抱着PC端做用户体验升级，而不关心或只是淡淡关心你的手机端开发，那你将会慢慢流失掉所有用户，这绝不是危言耸听。 可见，2015年手机端的博弈将成为网贷行业的第二战场。 &&&&2014年互联网金融继续升温，移动互联网迅猛发展，值得注意的是，移动市场的战火在P2P还并未点燃。一起好金融技术人员配置多达30余人，粗略计算每年仅人员费用就多达几百万开销。虽然一起好金融惯以注重技术与细节著称，增资扩股后又大量招募技术人才。一起好金融将在2015年砸几百万做移动市场，自信源于两点：一是有钱。一起好金融上线2个月就赢利，此后一直保持稳定发展，资金充足不可争议。增资扩股后，公司有更大的筹码开拓其他市场。二是不求人。一起好金融技术核心班子够硬，早期靠出色的技术实力打下半壁江山，自设技术团队虽付出高额维护费用，但战略层面的灵活主动性是无可比拟的。 &&&&2014年中国移动互联网市场规模，在.8亿元的基础上扩张到1857亿元，而到2017年，市场规模将接近6000亿元。未来的互联网是移动端的天下，移动化是大势所趋，谁能在P2P抢占移动端市场，谁就能占据未来P2P的发展浪潮。移动互联网金融通过智能手机、平板电脑等的各类移动设备，相较于PC时代，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。随时随地沟通，最便捷的平台宣传工具，庞大的智能手机用户。从某种程度上来说，互联网经济是入口经济，谁垄断了入口，谁就拥有了用户和现金流。现阶段正处于移动市场蓬勃发展的时期，也是平台完成自我技术提升的最佳时机，经此一役，必将进一步加速网贷发展，距一起好金融所期待的全民理财目标也将越来越近。 &&&&一起好金融推出&随借随还标& &&&&记者问：2015年，一起好是否有更便捷的理财产品供市民选择？ &&&&祁守艳：针对投资者和中小微企业的现实需求，2015年我们推出了&随借随还标。&&随借随还标&，顾名思义，随借随还，按天计息，周期为1- 90天，正常情况下30天为一个周期付息，借款人根据资金情况可随时还款，还款完成后理财人按天数获取利息。此标属业界首创，更大程度地强化了资金的灵活度。&随借随还&在最大限度内满足了借款人自由安排资金、自行制定还款计划的需求，并给借款人提供了最自主的贷款融资便利，真正实现了&我贷款我做主&。银行传统借贷一般以年为单位计算利息，假设借款人在10个月内就能还上贷，也是按照1年的利率来收取利息；而随借随还则会为借款人省下这两个月的利息。 &&&&&随借随还天标&对平台的项目引入能力提出了很高的要求，必须不断地将期限较短的项目提供给投资人，而且这种借款项目通常来讲资金需求都比较小，借款人的群体不固定，具有小、散的特点，如何将其形成集中化的引入对平台来讲难度是很大的。伴随着一起好金融的子公司起信金融在全国开枝散叶，线下全面拉动线上，为这一全新的贷款模式提供了坚实的基础。 &&&&一起好金融采取线上和线下相结合的业务模式，在线下，公司采用的是&看人、看物、看现金流&的前期资质审查方法，通过针对经营者从业经验的调查，公司资产实力的评估，公司现金流动核算等组合分析，找到发展潜力较大的小企业，更好地集中引入优质借款人。 &&&&P2P市场风控诚信需共同维护 &&&&记者问：2014年，全国爆发增长了900多家P2P公司，同时也出现了许多问题平台和跑路公司，一起好如何竞争的环境中保持稳健发展？ &&&&祁守艳：资本是魔鬼，也是天使。特别是去年，P2P行业虽然遭遇倒闭、跑路、诉讼等风险，但依旧没有减退创业者扑向P2P网贷的热情。P2P归根结底是一种服务，依靠日趋成熟和完善的服务体系，我们将P2P网贷理财真正打造成普惠大众的潮流投资选择。 &&&&自创业以来，严谨的风控和强大的技术实力一直是一起好金融稳健发展的核心竞争力，在当前火热的行业背景下，一起好金融仍然&初心不改&，始终坚持加强平台各方面的风险控制，引进学习国际一流风险管理体系，严把风控关卡;重视人才，重视技术，不惜重金挖掘一流的网络技术人才，打造专业的技术团队，为平台网站保驾护航，合理配置人才资源，做有技术的网贷平台;敞开大门，加强同行之间的合作，互通有无，打造双赢，目前，一起好金融已经迈出了&外交&的步伐，全力打造全国P2P领导品牌。 &&&&平台倒闭的原因不是单一的，它具有多个方面的因素： 平台运营者的创业初心&不纯&，其本身就是一个骗子平台；还有一部分属于自融平台，&自融&的算盘看起来美丽，一旦资金紧张甚至资金链断裂，平台只有&跑路&或者倒闭； 平台运营者自身的运营实力不过关，运营团队不专业，风控能力不过关，管不住业务风险，坏账率过高导致入不敷出等原因，最终走上倒闭这条路。目前，黑客已然成为p2p网贷行业的&常客&。数据显示，2013年，国内有近70家网贷平台因为黑客事件而关停。&黑嘴&对网贷平台的杀伤力也有过之无不及，特别是一些上线时间不长，还未形成一定的业内品牌效益的新平台更是会因&莫须有&的&罪名&而&丧命&。一起好也曾受到过黑客和同行的黑嘴，这个行业需要携手自律。 一起好金融发展至今，已经形成了湖北第一、国内全十的业内影响力，但仍不乏一些&黑嘴&的频繁攻击。 &&&&市民理财需选有公信力平台 &&&&记者问：目前国内有国资背景的大P2P公司，如陆金所，收益回报率不高；另外，一些小的公司回报率高，但又担心风险。老百姓如何选择P2P投资平台？ &&&&祁守艳：市民投资理财，应选择回报适中又相对安全的平台，一般的跑路公司或骗子P2P平台有以下特征： &&&&1、股东或老板学历不高，没有经验。运营一个线上业务的P2P网贷平台，并不是具有民间借贷经验就可以的。没有金融经验就不会很好的把控金融风险，没有互联网经验就不能解决网站运营。就目前跑路平台来讲，学历、经验虽然不是P2P网贷平台强制性要求，但是一家资历浅的P2P网贷平台相比有经验的银行，跑路机会就大多了。 &&&&2、公司注册地址，运营模式等不切合实际。 很多骗子P2P网贷平台，只需要投资者实际调查、走访即可识破。甚至有些招数，如秒标、天标等真的是被&玩坏了&，请投资者慎重自省。骗子P2P公司的注册名称中，公司注册类型以投资管理有限公司和电子商务有限公司为主。这两种注册相对比较容易，没有什么门槛，方便平台马上开公司上P2P项目。 &&&&3、地域分布：浙江、广东、江苏。 出现问题的平台中，浙江、广东、江苏这三省名列前三，这三省本身是中国经济最发达的地区，民间借贷原先就比较活跃。 另外，是几个小地方出现了多个平台，这些平台几乎全军覆没，如浙江安吉、江苏淮安、湖南怀化、安徽铜陵等，本身因为地方小，信息传播快，眼红一个平台火热后，马上跟风凑热闹，以为网贷钱好赚，但是小地方，借贷市场规模就比较小，人才稀缺，再加上老本动机不纯，一个平台出事后，马上出现连锁反应，接连倒闭。 &&&&4、成立时间普遍偏短，不超过6个月。这些骗子P2P平台大部分运营时间不足6个月，只有极少数是超过1年，一般超过1年的，主要是经营不善出现困难。更多的是在短短的3个月内就出事，甚至还有2天、3天就跑路的平台。6个月内倒闭的平台，随着资金提现期的集中，无后续资金流入，资金链断链，要么提现困难，时不时编个借口，给投资者画饼充饥，每天挤牙膏一样发点蚊子钱。要么干脆跑路，提早把资产转移好，跑到国外逍遥自在。 &&&&5、高息诱惑，秒标、天标圈钱。高息诱惑是P2P网贷诈骗平台用得最多的招数。超过20%的高息平台，都是非常危险的。秒标因为时间短、利率高、回款快，一度是新平台吸引投资者的营销利器，这也成了骗子平台的惯用手段，在某骗子平台上，有一行醒目的红字：&你们这些秒客，活该!& &&&&P2P最大风险是信贷风险 &&&&记者问：有很多公司，规模也很大，为何最后走向消亡？ &&&&祁守艳：P2P公司退市原因有很多，但风险没做好是最常见原因之一。资本是嗜血的，也是追利的，一些公司为了追求爆利，容易放低风控标准。有人说P2P最大的风险是挤兑风险? 我不这么认为，P2P最大的风险从根本上来说是信贷风险。在你规规矩矩做业务的情况下，怎么会出现挤兑风险呢? 是在借款人逾期无法正常还款时，投资人发生挤兑集体提现，平台就会出现提现困难，资金断裂，从根上说P2P最大的风险还是信贷风险。 &&&&把握住信贷风险，是个技术活，没有真本事做不来。目前一起好金融的风控流程包括贷前、贷中和贷后，分三步走。当客户经理寻找到借款人之后，首先就会对于他的一些基本情况进行了解，比如他的营业执照等一系列相关的证件，他的流水，以及他的经营状况等等，会做一个初步的筛选。合格之后，客户经理会将借款人的资料提交给他的上级&&市场部经理，市场部经理就会对这个客户进行再把关，借款人的基本情况通过了市场部经理的审核之后，会由市场部经理在每周固定的时间提交到风控部，风控部面审官进行简单提问之后，最终决定该借款申请是否可以进件风控部。如果合格，风控部会对借款人的资料进行归纳整理，预约面谈，进行实地考察，实地考察主要是到借款客户的一些现场，主要有两个，一个是经营场所，一个是生活场所，通过细节去把握这个借款人的经营状况和个人品行，在通过此前提之后，风控部就会出一个标准版的风控报告，根据借款人的借款要求，使用要求，使用金额以及现金流情况决定借款人的还款方式，这一系列流程走完之后，风控总监会做最后审核，然后上报平台负责人，进行放款。这就是一起好金融风控流程的第一步&&贷前。在分工明确的情况下，一起好金融紧抓时效性，通常在一天的时间之内就可以把所有的流程全部完成。 &&&&贷中即在放款之后，我们会对借款人的资金的使用情况进行了解，了解资金流向，暗访团队进行暗访，了解该借款人时是否还在正常经营企业，这主要是贷中的工作任务。目前还有一些借款企业，为了提高风险把控能力，它们还会增加一些类似于抵押的增信措施，问及一起好金融是否有这方面的增信要求时，祁守艳表示，目前一起好金融也开展担保、抵押这类的贷款业务，这其中也涉及到一起好金融风控流程最后一步&&贷后。 &&&&P2P从春秋混战走向战国争霸 &&&&记者问：目前我国网贷运营平台达1575家，2014年新上线平台超900家，对于这些网贷平台，在2015年将会是何种竞争态势？ &&&&祁守艳：据《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》数据，2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年分别增加364%和320%，网贷行业人气急速蹿升。 如果说2014年是P2P野蛮增长的春秋混战时期，那么到了2015年，伴随投资渠道的增多和宏观环境的变化，P2P行业将向从群雄纷争走向诸侯争霸的战国时代。 &&&&伴随监管政策的靴子落定，各大P2P平台有望一展身手。然而各路资金在2015年加速跑马圈地，全行业也面临竞争日趋激烈、获客难度加大等挑战，平台抗风险水平和获客能力亟待快速提升。传统金融都强调对行为主体机构的强监管，强调谁能做，谁不能做，而至于怎么做，做了什么，就不太关心;在互联网时代，谁能做，谁不能做，应该是市场来决定，市场中表现好的自然胜出，关键是怎么做的，做了什么，要在互联网中透明，阳光起来，市场才能做出正确判断，互联网技术也为这种真正的选择提供了基础。 &&&&另外，跑路平台频发，很多人认为是平台负责人能轻易卷款逃跑，所以要让平台运营资金和投资人资金分离，这固然重要，但是，试想如果不能与业务挂钩，怎么知道资金应该流向哪里?如何保证资金不会转一圈后又回到平台个人，所以要学习证券行业，资金要分离，同时资金流动要以业务事实为基础，业务数据需要独立第三方平台登记管控。作为通过互联网技术做业务的平台，向独立第三方登记监管机构提供实时数据的链接也不是难题，只有这样，虚假标的问题，期限错配问题，庞氏骗局问题都能很好避免。2014年已接近尾声，互联网时代，好事、坏事都被无限放大。经过这一年的洗礼，大浪淘沙，p2p网贷行业还在上演着最后的狂欢，而监管的脚步越来越近，监管政策也日趋明朗，相信在即将到来的2015年，P2P将面临行业加速洗牌。风停了，猪还是猪，能飞起来的只有鹰! &&&&大数据为互联网金融插上翅膀 &&&&记者问：对于2015年网贷市场，您有何预测和看法？ &&&&祁守艳：互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的线上金融化趋势，把P2P网贷行业再度推至舆论浪尖。2015撞上P2P网贷，将是普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者及相关咨询服务、渠道合作及互联网营销服务平台共同享受的一场盛宴。 &&&&2014年已接近尾声，P2P网贷行业还在上演最后的狂欢。不得不说，2014年的P2P网贷行业，成为了除银行体系以外的差异化融资服务中的典型。 互联网技术、大数据、用户体验和渠道为代表的线上金融化趋势，把P2P网贷行业再度推至舆论浪尖。 &&&&监管细则呼之欲出，行业面临快速洗牌。2014年，中国P2P网贷行业明确规定由银监会监管，这标志着国内P2P网贷行业将从散兵游勇逐渐编制为正规军。据银监会创新部副主任杨晓军透露，P2P监管细则或将于2015年初出台，这意味着未来将死一大批劣质平台，而优质的网贷平台将成行业宠儿，甚至有些平台将与传统金融机构合体，得到关联方机构增信、共享关联方客户资源。 &&&&2015年的中国P2P网贷市场，将面临&风停了，猪还是猪，能飞起来的只有老鹰&的现实。 &&&&完善征信体系呼声愈烈，大数据金融将成2015年度热词。大数据时代，中国诞生了BAT三大互联网巨头，推出了阿里信贷、搜索引擎、淘宝数据魔方等数据平台，拥有了全球第一的互联网用户量和移动用户量，&数据是新的石油和金矿&被普遍认同。P2P网贷平台一直苦于中国征信体系不完善，无法有效应对信用风险的现状，不少平台采用线上和线下双向组合拳来积累基础数据，建立交叉征信，以求走向正规化。 征信渠道多样化，征信数据综合化，这说明网贷平台大数据金融的意识在觉醒，相信2015年P2P网贷平台还将持续发力征信技术、云计算等专业信息化方式对其基础数据进行深度挖掘与分析，因为大数据金融是未来金融的重要发展趋势。 &&&&未来，P2P网贷行业将借助技术和大数据的力量，建立自己的数据化风控模型，甚至有些P2P平台将向专业征信机构转型。&&&来源：新 浪湖北 .cn/hezuo/shangxun//.html&&
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