面签难关未破 网商银行怎么玩？
来源：北京商报
作者：孟凡霞 宋媛媛 制图
　　带领阿里集团成功登陆纽交所的马云，如今也完成了他的银行梦，在首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行上周正式开业。与阿里、马云背景同样引人注目的是，网商银行标榜自己是“一家开在&云&上的银行”。不过，在面签壁垒无法突破的现实情况下，网商银行该如何吸收存款、如何进行借贷业务同样引人关注。
　　23年终圆梦
　　马云的“云端银行”开业
　　没有网点和柜台，仅仅300人的一家“小银行”，网商银行的开业却备受关注。其简写MYbank既可以理解为“我的银行”，也因MY字母与马云的首字母缩写一致，而被业内视为马云的银行。
　　在发布会现场，阿里集团董事会主席马云以一身简单的白色衬衣清爽上台，这个曾被视为金融行业搅局者的传奇人物分享了他23年前创业时所遭遇的经历。马云表示，当时他为了经营海博翻译社，想向银行借3万元钱，花了3个月时间，把家里所有发票凑起来抵押，到最后还是没借到。
　　正是当时的惨痛经历，让马云有了“创办一家专做的银行”的设想。在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺创新性、为小企业服务的银行。
　　网商银行的目标定位与传统银行也有鲜明差别，这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。目前，网商银行高管团队已全部就位，具体业务有望于7月落地。
　　虽然网商银行的开业仪式声势浩大，但围绕这家纯互联网银行的疑问仍然不少，在账户体系暂缺的现实问题下，网商银行存款从哪儿来、贷款怎么放、如何展业等问题是市场最为关心的话题。
　　存款从哪来
　　要靠传统银行帮忙
　　数十年来，人们对银行最直观的印象就是去网点存钱、买、办贷款。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，所以客户无法在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行，该如何获取存款？
　　网商银行行长俞胜法坦言，“这个问题被问到了无数次，我们不会去花很大精力去拉存款，我们希望通过服务吸引客户”。他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分；同业资金和资产证券化。
　　“未来小微企业和三农业务量太大了，这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一块去服务。”俞胜法表示，网商银行实际是“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和、等机构洽谈合作。
　　不过，网商银行将贷款上限定为500万元，因此当小微客户做大之后就会转交给其他银行。“一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法表示。
　　这与微众银行的做法相同，此前，微众银行已展开同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。
　　这样看来，网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司，利用自有资金和拆借资金进行贷款投放。
　　贷款怎么放
　　大数据说了算
　　在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，必然要建设一个庞大的信贷员队伍，从银行发布的来看，几家大型银行的员工数都超过10万。奇怪的是，网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，2/3是数据科学家。
　　网商银行副行长赵卫星介绍，该行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。可以说，放不放贷款，大数据说了算。“包括何时需要贷款、有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，实时做出判断。”未来在网商银行贷款，能3分钟提交申请、1秒钟到账。并且，每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。其客户主要是来自电商平台：将利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
　　由腾讯入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人信用贷款产品，贷款额度在2万-20万元之间，万分之五利息。数据显示，已有两万多用户开通服务，发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍是通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。
　　开户还要等
　　面签是个绕不开的坎
　　在网商银行的发布会上，该行宣布了五年内服务1000万中小企业和数以亿计的普通消费者的目标。但尴尬的是，网商银行目前无法建立一套完整的账户体系。
　　按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是“面签”，其核心出发点是保证账户实名制。
　　今年1月，央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台，这表明监管层的态度还是颇为谨慎。央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示，远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。
　　由于远程开户难以突破，未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。俞胜法表示，网商银行不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。
　　俞胜法表示，“对于远程开户，监管层没说不行，也没说行，因为监管层不能因为一两家银行而放松规则。怎样稳妥地推进，监管部门还是很谨慎。我们做了一些调整，有些业务是不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务可先做”。此外，由于没有银行卡这一实体介质，线下的支付和消费功能暂不能实现。
　　在中央财经大学教授黄震看来，网商银行等互联网银行的成立，是互联网金融标志性事件，互联网金融终于走到了银行业态。在大的方向上，大家也达成了共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管和理财时代提供综合式、一站式金融服务。目前技术还在进步发展之中，“网商银行也不是终极形态，才刚刚开始”。在现行金融体系里，还有很多不合理的政策和指标，比如现场开户等还没有解决，需要互联网银行进一步探索。
　　北京商报记者 孟凡霞/文 宋媛媛/制图
(责任编辑：廖廖)
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中了大奖，
怎么领回家？
　　详解大奖
　　兑奖流程
　　蛇年的第一期大乐透开奖迎来开门红，广东一位彩民独揽1.83亿巨奖。巨奖的诞生又一次引起人们的关注。对中奖者身份的猜测以及兑奖过程等话题成为了人们茶余饭后的话题，甚至有些彩民会问“假如我中了亿元大奖，应该怎么兑奖呢？”
　　其实兑奖流程并没有人们想象得那么复杂，只需要经过验票、核算税金、缴税等环节后，中奖人就可领取支票了。
　　准备工作
　　当开奖信息发出后，数据库就会显示出中奖信息，体彩中心开始为兑奖做准备工作，这包括和银行等相关部门做好联系，大奖资金准备到位。如果是千万甚至亿元大奖，体彩中心一般会开启兑奖绿色通道(指验票兑奖去银行等环节给彩民提供最大方便)，联系公安等部门加强安保力量，确保兑奖过程能够安全进行。
　　彩民可以和体彩中心联系，确定体彩中心位置，兑奖流程，注意事项等。
　　兑奖第一步——登记
　　彩民来到体彩中心，需要填写一个中奖登记表，包括中奖彩种、期数，个人信息等方面。
　　根据《彩票管理条例》第二十五条规定，彩票中奖者应当自开奖之日起60个自然日内，持中奖彩票到指定的地点兑奖，彩票品种的规则规定需要出示身份证件的，还应当出示本人身份证件。逾期不兑奖的视为弃奖。所以中奖者一定要在开奖之日起60个自然日内兑奖，以免发生弃奖的情况。
　　兑奖机构有权查验中奖者的中奖彩票及有效身份证件，兑奖者应予配合。
　　兑奖第二步——验票
　　众所周知，彩票是兑奖的唯一凭证，票面信息是否真实有效直接决定了中奖者能不能领走大奖。技术人员首先将中奖彩票的条形码输入数据库，电脑自动搜索核对后，生成单据，表明彩票中奖信息真实有效。
　　兑奖第三步——兑付
　　彩票在确认无误后，进入资金兑付阶段，这个过程在技术人员和财务人员的监督下，再次将票面信息输入电脑即可完成，奖金数据首先由体彩中心财务人员确认，然后交由中奖者确认接下来要进入完税阶段。
　　兑奖第四步——上税
　　财务工作人员核算应扣个人偶然所得税额和实际该得奖金，分别开具税票和支票，开出代扣税款凭证。税务机关和代扣方盖章，然后由领奖者签字。
　　兑奖第五步——领奖
　　兑奖到了最后一步，领奖人持财务工作人员开出的支票，到银行办理开户或转账等手续。
　　顺便说一句，彩民朋友在媒体上经常看到关于中奖者的新闻，有的只有文字，有的还有图片。这些采访都是在领奖者同意的情况下进行的，不算兑奖的固定环节。
　　体彩中心会事先和彩民沟通，在彩民同意的情况下，允许新闻媒体前来采访。为保护领奖人的隐私，领奖人可在接受媒体采访前戴上墨镜、帽子等用品。本报记者田伟文并图J206
　　中奖·答疑
　　为什么倍投38倍？
　　广东一位彩民独揽1.83亿巨奖之后，很多彩民都有同样的疑问——为什么会倍投38倍？
　　记者来替您算笔账，超级大乐透第13017期井喷39注每注476万元头奖，广东一彩民倍投38倍中了大约1.83亿巨奖。在这期之前的第13016期一等奖奖池为1.70亿元滚入第13017期，按照经验推算，第13017期一等奖奖池金额约为2000万元左右，则第13017期可供一等奖分配的奖金总额为1.9亿元上下，按单注500万元封顶，则可分配38个500万元大奖，因此大奖得主采取38倍投注，其目标就是掏空奖池。
　　本报记者田伟J206
　　中奖·窍门
　　大乐透投注三大技巧
　　记者统计了近10次大乐透中出巨奖的特点，发现了一些有意思的规律和特点，在这里和彩民介绍一下：
　　1、倍投
　　倍投是在中国彩市获取千万级乃至亿元巨奖的必需途径。超级大乐透十大巨奖自然离不开这一法宝。相比同类玩法，超级大乐透单注最高奖金能达到1600万元，意味着同样的倍投数，能中得更大的巨奖。
　　2、追加
　　超级大乐透的十大巨奖中，采用了追加投注方式的占到了7个。
　　追加投注模式是超级大乐透玩法在全国的首创，是指在两元基本投注的基础上增加一元钱投注，中浮动奖收益增加60%，中固定奖(四至七等奖)收益增加50%。同样的中奖号码中得大奖后，有没有追加投注，将导致奖金总额的巨大差异。
　　以超级大乐透09121期独中7417万元的福建彩民为例，如果没有采用追加投注的方式，同样是24元投入，单注号码倍投12倍基本投注，其获得的奖金将仅有5017万元；而当期24元投入，单注号码追加倍投8倍，则获得奖金7417万元。追加投注的威力由此可见一斑。
　　3、复式
　　中得巨奖需要幸运，也离不开一定的技巧。十大巨奖中，采取复式投注的彩民占了其中5位，且主要为小复式投注。投注方式分别为：6+4(湖北2.48亿),5+3(广东1.8亿),7+2(重庆1.77亿和重庆8234万)，前区4胆31拖(浙江5090万)。
　　所谓超级大乐透复式投注，是指在前区号码选取6个号码以上(含6个)，也可在后区选择3个号码以上(含3个)的投注方式。
　　复式投注在操作上具有省时省力、主观性强等特点，彩民可以根据自己的判断，在一张投注单上选出自己看好的若干号码，不必理会号码之间的组合问题。而且只需打印出一张彩票，便于保存。从中奖角度而言，花同样的钱，复式与单式投注中奖的概率都一样，但投注方法不一样，产生的效果截然不同。复式投注集中了相关号码，具有一种合心力。
　　本报记者田伟J206
稿源： 北京晚报
编辑： 李彤
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来源：财经综合报道
作者：新快报
　　近日，有消息称央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开了全天会议，讨论商业银行远程开银行账户的相关事宜。而银行已经在日前收到了央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(下称“意见稿”)。
　　不过，记者了解到，会议也仅仅是在小范围举行，意见稿也并未大范围下发银行，应该只是小范围征求意见。
　　目前远程开户并不是技术难题，很多银行已经引进的VTM都能远程开户，不过一般需要网点工作人员刷卡授权，同时也只是将受理的工作人员放在后台处理。另一方面，办理的只能是储蓄卡，而不能是信用卡。延伸开来，新开账户买理财产品，要到银行面签，同时需要风险测试，此外网上新开办理信用卡，在网上递交后，实际上也需要到现实的网点中完成后续步骤，只有在银行已经有信用卡的，信用卡中心才会直接寄卡到持卡人手里。
　　此前，有一些银行曾作出网售理财产品或发行虚拟信用卡的尝试，却被监管部门叫停，主要原因也是没有遵守“面签”的规定。不少银行业人士都在抱怨，银行想创新，却受到了严格监管的束缚，而互联网企业则可以在较少限制情况下轻松起跑，两者的竞争并不公平。
　　不过，随着社区银行、智慧银行、民营银行的出现，银行互联网化的需求越来越大，远程开户成为多家银行创新发展的迫切需要。此前，腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做“纯网络银行”，但核心问题是能否绕开线下网点，通过远程开户来识别身份开立银行账户。实际上，腾讯主导的微众银行已于1月18日正式对外试营业。腾讯还透露，在开户方面，将尝试使用包括面部识别在内的技术，进行远程开户。
　　实际上，目前远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。因银行需要保证客户身份和行为的真实性，管控银行的风险更要保护消费者的利益，银行需要确认其风险承受能力，并保障其知情权。此外如果不能有效核实开户人的身份、监测其行为，可能会为洗钱等违法犯罪行为“敞开大门”。
　　可以想象，一旦远程开户被放开，远程签约也是可以预见的事。个人客户将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”，实现实名认证，再也不用担心时间、物理成本，能达到以最便捷的方式在线开户，开展银行业务。
　　这将激活传统银行的线上业务，降低批量开设物理网点的高额成本。在与互联网金融公司竞争时，银行也有希望在同样公平的起点上共同竞争。特别是股份制银行和中小银行，传统网点优势并不具备，所以需要加大互联网创新。 (新快报经济中心评论员)
(责任编辑：UF035)
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